Опубликован рейтинг привлекательности украинских банков для вкладчиков. В рейтинге банки условно разделены по четырем уровням - А (надежный), В (стабильный), С (удовлетворительный), D (плохой) и F (катастрофический)... В первую группу вошли лишь "Ощадбанк" и "Укрэксимбанк". Стабильными признаны "Правэкс", "Универсал банк", "Клиринговый дом", "Индекс-банк", "Кредобанк", "СЕБ-Банк", "Приватбанк", "Эрсте банк", "Донгорбанк", "Південний", "БМ банк", "Сбербанк России", "Кредит-Днепр", "Морской транспортный банк", "Укрсоцбанк", "Сведбанк" и "Дельта-банк". Удовлетворительным считается состояние банков "Укрсиббанк", "Проминвестбанк", "Форум", "Альфа-банк", "Брокбизнесбанк", "Крещатик", "ВТБ банк", "VAB банк", "Имексбанк", "Индустриалбанк", "Райффайзен банк Аваль", "ПУМБ", "Кредитпромбанк", "Юникредит банк", "Сведбанк Инвест", "Киевская Русь", "ОТП банк", "Финансовая инициатива" и "Финансы и кредит". Плохим составители рейтинга считают состояние банка "Надра" и катастрофическим - "Укрпромбанка". В рейтинг не вошли рекапитализированные "Укргазбанк", "Родовид банк" и банк "Киев". Источник: http://www.epravda.com.ua/

Несмотря на то, что и кризис вроде бы поутих, и курс доллара относительно стабилен, проблем с погашением кредитов у украинцев меньше не стало. Мало кто из нас получал и получает зарплату в долларах, а платить по валютным кредитам в пересчете на гривню теперь приходится вдвое больше: до осени-2008 по 5,05, а теперь по 7,9—8,0 грн./$, хотя бывало и хуже — 9—10 грн./$. Летом многим снова стало сложно погашать долги. Из-за спада деловой активности людей отправили в неоплачиваемые отпуска: кого на неделю-две, кого — на месяц, кого — до конца лета. А ведь впереди осень, когда нам обещают новый виток курса. Поэтому программы реструктуризации кредитов, которые банки начали предлагать заемщикам еще в конце прошлого года, еще долго не утратят актуальности. Не забудьте запланировать оплату кредита в своем личном бюджете - для этого можно воспользоваться сервисом онлайн-бухгалтерии  http://homemoney.com.ua.  СТАРЫЙ КРЕДИТ — ПО-НОВОМУ. Напомним, что реструктуризация кредита — это фактически пересмотр и изменение условий старого кредита (срока, ставки, графика и схемы погашения и даже валюты) в зависимости от возможностей заемщика. Ее предлагают буквально все банки, включая проблемные, где введена временная администрация, но в основном по ипотеке и автокредитам — мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты в магазинах) банки реструктуризуют очень редко. При таком пересмотре условий банкиры используют целый арсенал мер (см. Меню реструктуризации). Чаще всего предлагают кредитные каникулы, увеличение срока кредита, изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную (равными платежами), реже всего снижают процентную ставку и полностью отменяют платежи по кредиту. Но не надейтесь, что банк даст вам выбрать «блюда» самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита, банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит, сколько может платить в месяц (буквально конкретную сумму), а затем уже кредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобы тот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельств месячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше! ВРЕМЕННО И НАКЛАДНО. Например, по взятому два года назад ипотечному кредиту в $50 тыс. (срок 10 лет, ставка — 13%, погашение — стандартная), за счет каникул на полгода платеж по кредиту можно снизить с $855 до $440, с помощью перехода на аннуитетную схему погашения — до $680. А если к аннуитету еще и увеличить на 2 года срок кредита, то до $603. Но не стоит думать, что реструктуризация — манна небесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшают платежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи по кредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут. Так, если по нашему примеру выбрать кредитные каникулы, то вы полгода будете платить только $440. Однако затем недоплаченная по телу кредита сумма будет включена в кредит, и ваш месячный платеж вместо прежних $855 составит около $915 и, кроме того, за весь срок кредита вы переплатите около $1,3 тыс. процентов. НЕ ВСЕМ И НЕ КАЖДОМУ. Кроме того, доступна реструктуризация не всем. Хеппи-энд здесь ждет только тех, у кого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. В таком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик не лишится купленной в кредит квартиры или машины. У него даже кредитная история не портится! Хотя возможны варианты. Например, банк, скорее всего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу и не имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредиту или долго скрывался от банка. В таких случаях речь идет о продаже залога — добровольной или через суд. Не стоит надеяться на реструктуризацию и тем, у кого нет проблем с доходами (или они снизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту, но хочет снизить сумму платежа. СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ Петр из Харькова взял кредит на покупку двухкомнатной квартиры в 2006 году (первый взнос — 35%). Поручителем по кредиту была его жена. Он погашался с опережением графика, но в конце 2008 года у заемщика возникли проблемы с доходами, а его жена-финансовый поручитель ушла в декрет. Доход семьи сократился, а в связи с родами возникли дополнительные непредусмотренные затраты. Клиент обратился с возникшей проблемой в банк, где впоследствии оформил реструктуризацию — его платеж был на полгода уменьшен почти в 2 раза (с $950 до $500). Владимир из Николаева два года назад купил в кредит авто за $17 тыс., но из-за финансовых трудностей в конце прошлого года перестал платить по кредиту. Банк предлагал ему несколько путей решения проблемы, но он отверг все варианты, из-за чего банк был вынужден обратиться в суд с требованием погасить кредит за счет продажи авто. Суд оказался на стороне банка, но из-за снижения цен машину удалось продать лишь за $10 тыс., из которых только $8 тыс. пошли на погашение кредита, а $2 тыс. компенсировали затраты на принудительное взыскание. Остаток по кредиту (около $2 тыс.) будет погашен за счет принудительной продажи другого имущества должника. Дмитрий из Киева взял в 2007 году кредит на покупку квартиры. Из-за роста курса доллара платить по кредиту стало сложно, и он обратился в банк с просьбой уменьшить платеж. Банк рассмотрел заявку, дал добро, но потребовал у Дмитрия узаконить в БТИ сделанную после получения кредита перепланировку и купить страховку (срок прежней истек в конце 2008 года). Дмитрий отказался от реструктуризации, так как для ее оформления пришлось бы потратиться на взятку в БТИ и страховку (около 15 тыс. грн.). ЧТО БАНКИРЫ ПРЕДЛАГАЮТ ЗАЕМЩИКАМ, КОТОРЫЕ НЕ МОГУТ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ   ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ? ЧЕГО ЖДАТЬ ЗАЕМЩИКУ? Кредитные каникулы (в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты) Самая действенная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно в начале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа и платеж снизится незначительно. Кроме того, банк может увеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредита суммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи по кредиту будут выше, чем до кризиса. Увеличить срок кредита Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет. Изменить схему погашения кредита со стандартной на аннуитетную Помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту. Изменить график погашения (перенести на другую дату — в начало или в конец месяца) Помогает не сэкономить, а подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда (например, если заемщику с кризисом стали задерживать зарплату) и не тратиться на уплату штрафов. Частично или полностью погасить долларовый кредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн./$)В целом выгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных и близких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты. Сменить валюту кредита (с доллара или евро на гривню) Невыгодно, так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными (соответственно, 7,9—8,0 грн./$ и 25—35% годовых). Это увеличит сумму долга в пересчете на гривню на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%. Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривни. Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита Обычно предлагается при условии полного погашения просроченной задолженности, что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае сумма кредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов (капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редких случаях пеня и штрафы прощаются. Снизить процентную ставку Ставка снижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная — ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже выше первоначальной.Кредитные каникулы с полной отменой платежей по кредитуУдобно, но почти не предлагается банками — только в исключительных случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность, что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшены условия кредита (выше ставка). Замена заемщика по кредиту Применяется при продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи. Отправить Антон Одарюк www.segodnya.ua  

Иностранные банки в Украине после прохождения «дна» кризиса имеют все шансы увеличить свою долю на рынке. Нас ожидает ситуация Польши и Прибалтики, где до кризиса доля капитала банков-нерезидентов находилась на уровне 70-80%... window.google_render_ad(); По данным НБУ, на начало 2009 года доля иностранного капитала в украинской банковской системе составляла 36,7%, тогда как до конца апреля она увеличилась на 0,5% до 37,2%. C 1 января по 1 мая количество банков с иностранным капиталом в Украине уменьшилось c 53 до 52-х, а количество банков со 100%-м иностранным капиталом не изменилось (17). Интересно, что ни в один из филиалов иностранных банков временная администрация не вводилась... Цифры засилья Пока доля иностранных банков в Украине не столько «фатальна», как это наблюдается у наших соседей (Польше, Венгрии и Прибалтике), где 70-80% всех активов находится под управлением иностранцев. До кризиса пессимисты говорили, что в случае осложнений банкиры просто выведут капиталы и «похоронят экономику». Однако кризис коснулся всех, но описанный сценарий не прошел, потому что выгодно продать банковские активы сейчас просто невозможно. Да, Украина, некоторые страны Центральной и Восточной Европы и Прибалтика пострадали от кризиса больше всего именно из-за того, что сидели на «кредитной» игле. Но это вина скорее местных правительств, а не иностранных банков. В России можно наблюдать примерно те же процессы, что и в Украине. По итогам I квартала 2009 года инвесторы-нерезиденты, вложив рекордные 33,6 млрд руб., увеличили совокупную долю участия в банковском секторе на 2,7% (с 28,5 до 31,2%). То есть доля иностранного капитала в российской банковской системе впервые перевалила за 30%. Иностранцы держптся крепко Крупные европейские банки, владеющие украинскими финучреждениями, несмотря на кризис, «стоят» достаточно стабильно. Разумеется, как и у всех, есть те или иные проблемы, но в случае необходимости они могут рассчитывать на помощь своих правительств. Показательным является пример французского банка BNP Paribas (собственник «УкрСиббанка»), убытки которого четвертом квартале 2008 года составили 1,37 млрд евро, что привело, в том числе к закрытию 100 отделений в Украине. Спасла банк помощь правительства Франции, которое сконцентрировало 17% капитала финучреждения в виде привилегированных акций, в обмен на 5,1 млрд. евро господдержки. Примерно такая же ситуация была и у австрийских и итальянских банков, работающих в Украине — им также помогли. Большинство материнских банков смогут поддержать свои структуры. Банкротств среди собственников украинских банков еще не было и уже вряд ли будут. Помимо этого именно кризис позволил российским банкам «завершить» экспансию на Украине. В других условиях «Внешэкономбанк» вряд ли стал бы собственником 75% акций «Проминвестбанка». Фактов вывода капитала нерезидентами пока не отмечено. Даже намерения латвийского Trasta Кomercbanka продать свою долю в украинском «Мисто-банке» можно считать нетипичным случаем. Иностранные банки сокращали только свои планы и персонал, но прецедентов закрытия по причине кризиса пока не было. Более того, материнские банки активно «накачивают» украинских «дочек» капиталом. Украину спасло того, что операции дочерних банков нерезидентов – капля в море по сравнению с их операциями на Западе. Интересно, что по результатам исследования, проведенного компанией «Дагда» в первой декаде мая 2009г. определилось, что банки с иностранным капиталом являются в Украине наиболее надежными. К таковым специалисты компании отнесли «Калион Банк Украина», «Ситибанк (Украина)» и «ИНГ Банк Украина». Впрочем, их надежность для среднестатистического украинца не значит ровным счетом ничего, так как эти банки не работают с населением («ИНГ Банк Украина» недавно закрыло свое розничное подразделение), и обслуживают только крупных корпоративных клиентов и западные компании своих «материнских» стран, работающие в Украине. Интересно, что хотя СМИ сообщили, что ряд иностранных банков (шведский Swedbank и голландский ING Bank) собираются минимум частично продать свои активы из-за финансовых осложнений, сами банки опровергли эти журналистские «байки». Напомним, в 1998 году иностранные инвестиционные банкиры активно сворачивали свои операции в России. Тогда свои убыточные российские подразделения сократили Citigroup, Credit Suisse, UBS, Morgan Stanley. При этом Lehman Brothers, JP Morgan, Goldman Sachs, Merrill Lynch и Nomura вообще ушли с российского рынка. Что от того клиентам? До тех пор, пока ситуация в стране не стабилизируется (четкая тенденция возврата депозитов в банки) банки не начнут давать кредиты. Убытки банковской системы в январе-апреле составили 9,2 млрд. грн., что связано со значительными отчислениями в резервы под активные операции банков. В таких условиях банки нескоро возобновят кредитование реального сектора. Пессимисты от банковской среды называют срок – через 3 года, однако так долго без кредитования банки просто не протянут. Первые проблески оживление кредитной активности можно ожидать только к началу следующего года, что совпадает с циклом восстановления западных экономик и сроком президентских выборов в Украине. Примечательно, что менее (чем украинские) пострадавшие от кризиса иностранные банки смогут увеличить свою долю на рынке. Кредиты достанутся, прежде всего, компаниям с позитивной докризисной кредитной историей, которым удастся выжить и показать хоть элементы эффективности в нынешних условиях. Например, в условиях кризиса банки первыми прекратили кредитовать строителей и девелоперов, но некоторым компаниям удавалось даже на фоне кредитного голода привлекать немалые средства для развития бизнеса. Как при стабилизации курсовой политики правительство рассчитывает на средства МВФ, а украинский фондовый рынок для своего роста ожидает возвращения средств нерезидентов, так и банковские клиентов смогут на первых порах после кризиса рассчитывать на кредиты скорее иностранных, а не отечественных банков. А поскольку число банков неминуемо сократится, клиентам придется привыкать к новым названиям, с неславянским характером написания... Автор: Андрей Алексеенко Источник: www.intercredit.com.ua Версия для печати

Каждую среду мы отслеживаем ситуацию в банках, где введена временная администрация. На прошлой неделе список таких банков пополнился двумя новичками: временная администрация введена в банках «Европейский» и «Национальный стандарт». Информацию о «новобранцах» читайте на следующей неделе, а сегодня — ответы 13 банков на четыре проблемных вопроса. 1. Можно ли сейчас получить в банке депозит, срок которого закончился? Выдается вся сумма или только проценты? Есть ли дневные лимиты? 2. Перечисляется ли на карты зарплата и пенсия? Можно ли их получить через банкоматы банка? 3. Можно ли получить деньги с карт банка через банкоматы других банков или рассчитаться через терминалы? Есть ли лимиты на снятие? 4. Проходят ли сейчас безналичные платежи через счета юридических лиц и наличные платежи физлиц в банке? «Арма»   1. Выплаты процентов и депозитов, как и на минувшей неделе, не производятся независимо от срока открытия и окончания вклада в связи с мораторием на удовлетворение требований вкладчиков до 16 октября 2009 года. 2. Работа банкоматов и терминалов приостановлена. Карточки временно не обслуживаются. 3. Т. к. карточки не обслуживаются, снять средства через «чужие» банкоматы и рассчитаться через ПОС-терминалы все еще нельзя. 4. Платежи клиентов, проходящие через счета банка, перечисляются по назначению. Банк регионального развития   1. New! На прошлой неделе банк начал выплаты вкладчикам по чрезвычайным обстоятельствам (в том числе лечение, оперативное вмешательство). Их заявки рассматривает специальная комиссия. Лимит выплаты — до 10 тыс. грн. Рядовым вкладчикам ни вклады, ни проценты не выплачиваются 2. Банк не являлся эмитентом собственных карт. Банкоматов не имеет 3. Банк не являлся эмитентом собственных карт. 4. Нормально проходят только платежи, зашедшие в банк после введения временной администрации 24 марта. «БИГ Энергия»   1. Все депозиты по-прежнему не выплачиваются — мораторий до 15 сентября 2009 года. Лимит по выплате процентов по всем вкладам — 100 грн. в день ($100 и €50). 2. Зарплаты на карточки, как и ранее, перечисляются. Банкоматы карточек по-прежнему не обслуживают, деньги можно получить только в кассе из лимита 100 грн. в день. Пенсии не перечисляются: Пенсионный фонд с банком не сотрудничает. 3. В «чужих» банкоматах денег получить все еще нельзя, через ПОС-терминалы рассчитаться нельзя. 4. Платежи юрлиц проходят только в случае, если деньги на счет перечислены после 16 марта 2009 года – даты введения временной администрации. «Днистер»   1. В банке выплачивают проценты по вкладам независимо от сроков их окончания. Лимит — 200 грн. ($20 или €20) в неделю. Сами вклады по-прежнему не выдаются в связи с введением моратория на удовлетворение требований вкладчиков сроком до 16 октября 2009 года. 2. Банкоматы и карточки заблокированы. Средства с них получить нельзя. Со временем все карточки будут изъяты, а банкоматы работу не восстановят. Карточку можно сдать в отделение банка, а через 45 дней деньги – зарплата, пенсия или личные сбережения – «упадут» на текущий счет, откуда их можно будет забрать. Решение по лимитам будет приниматься банком отдельно. 3. Т. к. карточки заблокированы, нельзя получить деньги с них в «чужих» банкоматах и рассчитаться ими через торговую сеть. 4. Платежи, которые заходят после введения временной администрации, проходят день в день. «Захидинкомбанк»   1. По-прежнему не выплачиваются ни вклады, ни проценты, независимо от срока заключения депозитного договора. 2. Как и ранее, получить наличные можно в кассах отделений банка, а также в банкоматах, установленных на предприятиях, где банк обслуживает зарплатные проекты (в основном в Луцке). Лимит — 300 грн. Дополнительный лимит в 300 грн. можно открыть, если с собственного картсчета клиент банка захочет заплатить за комуслуги. 3. По-прежнему нельзя получить деньги в «чужих» банкоматах. Рассчитаться картой можно только в магазинах, где установлены терминалы банка (только в Луцке). 4. Платежи проходят. «Киев» 1. В банке нам сообщили, что вклады не выплачивают. New! Также сказали, что удовлетворяют лишь заявки на возврат депозитов вкладчиков по тяжелым случаям (похороны, тяжелые заболевания и т.д.). 2. Можно получить зарплату и личные средства в банкоматах банка и в кассах. Лимит снятия по всем картам – 100 грн. в день. Пенсии не перечисляются: банк не сотрудничает с Пенсионным фондом. 3. По данным банкам, с пластиковых карт можно снять 100 грн. в день как в родных, так и в чужих банкоматах. На такую же сумму можно рассчитаться через ПОС-терминал (по данным читателей, этого сделать нельзя) 4. Все платежи уходят в установленные сроки. Попал в список претендентов на государственную помощь «Надра»   1. С 5 мая по всем видам депозитов идет единоразовая выплата через кассу банка 50% суммы процентов, начисленны за предыдущий месяц. Вкладчики, чей договор с выплатой процентов в конце срока уже закончился, также могут получить 50% начисленных процентов единоразово через кассу банка. Оставшаяся сумма перечисляется на текущий/карточный счет (лимит — 100 грн. в день). С 20 мая внедрено предложение для вкладчиков-пенсионеров (сумма депозита от 5 до 10 тыс. грн. или эквивалент в другой валюте), чьи вклады закончились с февраля по май. С 20 мая отдадут 20% вклада пенсионерам, чей вклад закончился в феврале, с 19 июня — у кого вклад закончится в марте, с 20 июля — в апреле и с 20 августа — по «майским» вкладам. Правда, получить такую выплату можно лишь при условии пролонгации оставшихся 80% вклада как минимум на 6 месяцев. Еще 20% пролонгированного депозита можно будет получить через 4 месяца, если на текущий счет вкладчика в банке поступает в виде пенсии, социальных зачислений и т.д. каждый месяц сумма от 500 грн. Напомним, что с 21 апреля подобное предложение действует для вкладчиков–пенсионеров, чья сумма закончившегося депозита не превышает 5 000 грн. или эквивалент в др. валюте. 2. Можно получить зарплату и пенсии, зачисленные до приостановления работы с Пенсионным фондом, в банкоматах банка и в кассах. Лимит снятия — 1000 грн. в день для всех карт (или эквивалент) с зарплатных и пенсионных карт в банкоматах, кассах «Надра» и банкоматах других банков за границей, а также 50 грн. – по всем видам карт в банкоматах других банков в Украине. 3. Как и на прошлой неделе, получить в «чужих» банкоматах можно 1000 грн. в день только для всех типов зарплатных и пенсионных/социальных карт. Рассчитаться такой карточкой через торговую сеть можно также на 1000 грн. По согласованию с банком, лимит можно увеличить до экв. 8000 грн. (только для заграничных операций). 4. Платежи проходят. Является временным участником Фонда гарантирования Попал в список претендентов на государственную помощь «Национальный кредит»   1. Вклады, срок которых закончился после введения временной администрации, все еще возвращают только при наличии денег в кассах. Остальные — не выплачиваются до конца моратория. Лимит по процентам продолжает составлять не более 300 грн. в день. 2. Зарплата на карты перечисляется (лимит – 300 грн. в день). Пенсия — нет: банк с Пенсионным фондом не работает. 3. В банке деньги можно снять только в банкоматах собственной сети. Лимит — 300 грн. Рассчитаться карточками банка в магазинах нельзя. 4. Безналичные платежи со счетов юрлиц, как и на минувшей неделе, осуществляются в пределах поступлений на эти же счета. Является временным участником Фонда гарантирования «Одесса-Банк»   1. New! На прошлой неделе банк начал выплаты небольших депозитов (до 5 тыс. грн. и $2 тыс.), срок которых истек, и процентов по ним. Выплата производится по срокам окончания, начиная с даты введения временной администрации (19 марта). По более крупным вкладам, а также вкладам, срок которых закончился значительно позже (в марте-апреле), банк производит частичные выплаты вклада и процентов по решению руководства по заявлениям вкладчиков. 2. Поскольку банк не являлся эмитентом карт и банкоматов не имеет, пенсию, которая была начислена до расторжения договора с Пенсионным фондом, и зарплату можно получить через отделения в сумме не более 500 грн. в день только при наличии денег в кассе. 3. Банк не являлся эмитентом карт. 4. Платежи продолжают осуществляться в пределах поступлений на счета в течение 3-х дней. «Причерноморье» 1. Депозиты и проценты не выплачиваются. В банке нам сообщили, что в течение одной-двух недель ожидают решения НБУ о начале ликвидации банка 2. Нет банкоматов и карт 3. Нет банкоматов и карт 4. По-прежнему не проходят платежи. Является временным участником Фонда гарантирования «Родовид Банк»   1. Банк проводит выплату процентов по всем депозитам. Дневной лимит – 50 грн., если проценты перечисляются на платежную карту, с нее можно снять или потратить до 300 грн. 2. Можно по-прежнему получить зарплату и пенсии в банкоматах банка и в кассах. Лимиты: 100 грн. в день по зарплатным картам, 500 грн. — по пенсионным. 3. Получить в «чужих» банкоматах можно не более 100 грн. в день (500 грн. — по пенсионным картам). Рассчитаться карточкой через торговую сеть можно, независимо от класса карты, на сумму не более 300 грн. в день. 4. Платежи физлиц и юрлиц проходят в полном объеме на протяжении дня. По информации наших читателей, платежи, которые зашли до введения временной администрации, не проходят. Попал в список претендентов на государственную помощь «Трансбанк»   1. New! Банк начал частично выплачивать проценты по вкладам в гривне, сумма которых не превышает 5 тыс. грн., 1 тыс. долларов или евро. Лимит — 100 грн., $15 или 10 евро на одного клиента один раз в неделю, независимо от суммы депозитов у клиента. По такой же схеме банк выплачивает проценты вкладчикам-пенсионерам (по предъявлению пенсионного удостоверения). По остальным вкладам из-за моратория банк не выплачивает ни проценты, ни сумму вклада. 2. Зарплата на карточки перечисляется. Пенсии – нет: банк не работает с Пенсионным фондом. Через банкоматы банка остатки с карточек снять нельзя. 3. Получить деньги с платежных карт банка через банкоматы других банков, а также рассчитаться через терминалы нельзя. 4. Безналичные платежи юридических лиц проходят свободно (день в день) в рамках поступлений после 02.03.2009 г. Выплаты через кассу банка осуществляются также в рамках поступлений на счета после 02.03.2009 г. «Укрпромбанк»   1. По-прежнему выплачивают проценты по всем вкладам из расчета 1000 грн. в день. Однако сами депозиты, вне зависимости от срока окончания, не выдают. 2. Зарплаты на карточки перечисляют, снять деньги можно в «хольных» банкоматах в отделениях. Снять деньги можно также в кассе банка — не более 1000 грн. в день. Наша читательница, вкладчица 4-го отделения, говорит, что снять можно не более 200 грн. в день. С пенсионных карт — 500 грн., если пенсия была зачислена раньше, чем банк разорвал сотрудничество с Пенсионным фондом. 3. Снять в некоторых «чужих» банкоматах можно снять не более 1000 грн.+1,5%+4 грн. Через ПОС-терминал можно рассчитаться на сумму до 5000 грн. в день. 4. New! Банк восстановил нормальное прохождение платежей. Но платежи юрлиц за пределы банка производятся только после подписания между клиентом и банком Меморандума о сотрудничестве и только в пределах сумм поступлений на счет клиентам за предыдущий рабочий день. Является временным участником Фонда гарантирования вкладов Попал в список претендентов на государственную помощь Антон Одарюк www.segodnya.ua

За окном — весна, хоть и прохладная, однако пока в Минфине и Нацбанке идут жаркие споры о том, как вернуть доверие к банковской системе, процентные ставки по депозитам еще не отошли от зимней спячки, а кое-где даже падают, вместо того, чтобы повышаться - на радость вкладчикам, да и банкирам, сетующим на недостаток средств. По мнению большинства экспертов процесс снижения депозитных ставок в украинских банках будет продолжаться на фоне увеличения количества предложений по долгосрочным депозитным программам. Спрос на «короткие» деньги остался только у небольших банков, большинство крупных банков наиболее привлекательные ставки по депозитам согласны платить в случае, если срок депозита больше календарного года. Кстати, и президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко рекомендует тем, кто опасается нежданного замораживания денег на счету «воспользоваться краткосрочными программами банков — от семи дней до трех месяцев». А что же предлагают нам сегодня эти финансовые учреждения взамен за удовольствие зарабатывать на наших деньгах три, шесть, двенадцать и более месяцев? Чем нас заманивают банки? Согласно данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит и размещенного на сайте www.intercredit.com.ua, средний уровень ставок по накопительным депозитам на срок до 12 месяцев (включительно) в гривне после снижения в марте, за прошедший месяц повысился на 0,14%, и по состоянию на 6 мая 2009 года составляет 18,39% . Что же касается депозитов в «твердой» валюте, то здесь картина несколько иная. После некоторого роста в марте они почти незаметно (на 0,05%), но все же снизились в апреле — до 10,68%. Средние же ставки в евро, упавшие с января по март 2009 г. На 0,51%, в апреле выросли на 0,11% — до 9,60% годовых. В целом же, не смотря на достаточно резкий рост курса доллара с началом кризиса, приходится констатировать, что украинские банкиры по-прежнему считают евро более стабильной (и перспективной) валютой в среднесрочной перспективе, что и находит свое отражение в формировании ставок по депозитам. Максимальные ставки в гривне в начале мая были зафиксированы на уровне прежнего месяца 24,5-25% - т.е. на 0,5-3,6% ниже, чем в начале марта 2009 г., а минимальные – на уровне 9,75-11,75% годовых т.е. практически не изменились. Максимальная ставка в долларах по-прежнему составляет 14,0-14,5% (-0,5% по сравнению с началом марта), а минимальная так и осталась на мартовском уровне 6,5-7,5% годовых. Верхний предел депозитных ставок в евро в апреле также не изменился — 14-14,5% (-0,4% по сравнению с мартом), а нижний, как и у доллара, остается тсабильным уже третий месяц — 5,0-6,0% годовых. Для сберегательных вкладов на срок до 12 месяцев (включительно) средние ставки по депозитам в гривне за апрель заметно упали – до 19,05% годовых (на 0,25%). Долларовые ставки просели менее заметно – на 0,03% – 11,39% годовых (пости до 0,30% с начала года, а средние величины ставок в евро напротив, немного выросли – до10,41% (+0,08%) годовых. При этом максимальные ставки в гривне по этим вкладам были зафиксированы на уровне 24,0-25,0% (-0,5% по сравнению с первой декадой апреля), а минимальные – по-прежнему на уровне 10,00-15,00% годовых. Максимальная и минимальная ставка в долларах осталась на прежнем уровне — 14,5-15% и 6,0-7,0% годовых соответственно. Верхний предел депозитных ставок в евро по состоянию на шестое мая составил, как и в начале марте 14-14,5% годовых, а нижний вырос до 6,0% - 7,25% 5,5-6,0% годовых (+0,5-1,25% по сравнению с первой декадой апреля). А что получаем на самом деле? Между тем, реальная доходность депозитов в национальной валюте по-прежнему оставляет желать лучшего. Так, по данным компании ИнтерКредит, при размещении вкладов в гривне под 23% годовых (1,9% в месяц) с учетом инфляции в 0,9% реальная доходность по итогам апреля составила всего 1,0%годовых — не густо, если учесть рост цен в национальной валюте. Еще интереснее обстоят дела с депозитами в «твердой» валюте. Например, при ставке по долларовым депозитам в 14% (1,16% в месяц) и с учетом ослабления доллара в апреле (на 2,7%) за счет некоторого укрепления гривны и с поправкой н аинфляцию реальная гривневая доходность депозитов в долларах США составила в прошлом месяце отрицательную величину: минус 0,54%! Что же касается валюты объединенной Европы, то вклады в ней также достаточно выгодны: при ставке в 14,5% годовых (1,2% в месяц) реальная апрельская доходность депозитов в евро, с учетом курсового снижения в 3,4% и инфляции 0,9% составила минус 2,9% годовых. Так что пока, не смотря на заверения украинских банкиров (и даже самого президента АУБ А.Сугоняко) что в условиях кризиса «лишь банковский вклад позволит и сохранить деньги, и помочь получить дополнительный доход», банки отнюдь не спешат создавать для населения действительно привлекательные условия размещения вкладов. Автор: Станислав Кунцевич Источник: www.intercredit.com.ua

Последние негативные изменения в политической и экономической жизни страны, особенно ситуация в банковской сфере, заставила многих всерьез задуматься о том, как обеспечить сохранность своих активов. Одним из наиболее очевидных путей, является перевод денежных средств на хранение в более надежный и солидный банк. Выбрать финансовое учреждение, которому можно доверить свои вклады, на сегодняшний день, достаточно не простая задача. Даже судьбу ведущих украинских банков прогнозировать с уверенностью невозможно. Размер же гарантированной суммы возмещения, по вкладам физических лиц включая проценты, в Украине составляет 150 тыс. грн. — примерно 14,5 тыс. евро. В реестр Фонда включено 178 участников и 6 временных участников. Решение напрашивается само собой. Для того, чтобы в случае банкротства вашего банка, не стоять в очереди в фонд гарантирования вкладов, стоит уже сейчас подумать об открытии счета в  банках стран Европейского союза. В сознании многих прочно укрепилось мнение о том, что счет в зарубежном банке могут иметь только очень богатые и очень влиятельные люди. В действительности, обеспечить сохранность денег, путем размещения средств в иностранных финучреждениях, может каждый. Основным преимуществом западных банков перед украинскими, безусловно, является их надежность. Дополнительные бонусы —  это полная конфиденциальность, безупречное обслуживание, простота и удобство в работе. Банки стран, входящих в Европейский Союз, традиционно классифицируются на европейские, кипрские и прибалтийские банки. Друг от друга они отличаются по специфике государственного регулирования, сложившимся традициям работы, требованиями отбора, которые выдвигаются к клиентам, тщательностью проверки бизнеса и происхождения капитала, доскональностью соблюдения требований группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием доходов (FATF), стилем работы с клиентом, стоимостью обслуживания и т.д. Европейские банки Европейские банки, безусловно, являются одними из самых престижных и надежных в мире, лидерами по качеству и разнообразию предоставления услуг. Однако и сотрудничество с такими банками налагает на клиента ряд обязательств. Обслуживание в европейском банке достаточно дорогое. Для открытия счета обычно необходимо внести на счет сумму не менее 200 тыс. евро, которая в дальнейшем будет служить как неснижаемый остаток по счету или же пообещать внести ее в течение определенного периода. Выдвигаются требования по ограниченному количеству транзакций в месяц. Строго соблюдается принцип «Знай своего клиента», что означает обязательную личную встречу банкира с клиентом. Первоначально банк не интересует, сколько у клиента денег и какой у него бизнес (при условии, что он законный), его интересует его личность. В обслуживании будет отказано, если клиент своей репутацией может кинуть, хоть малейшую тень на финансовое учреждение. Банк может потребовать любую интересующую его информацию или документы, подтверждающие законность бизнеса и приобретения капитала. Преимуществами открытия счета в европейском банке является: высокий уровень надежности и конфиденциальности, уменьшение политических и финансовых рисков, элемент престижа и гарантия легальности происхождения капитала. Европейские банки — это идеальное решение для тех, кто хочет сохранить свои денежные средства. Банки традиционно не работают с депозитами менее 200 тыс. евро. Например, требования швейцарского банка Credit Suisse следующие: для открытия расчетных счетов – оборот от $8 млн., для сберегательных – неснижаемый остаток от $400.тыс., ставки по которым не превышают 2-4% годовых. Для тех, кто хочет заработать больше указанного процента, предпочтительнее вкладывать деньги в инвестиционные фонды. Другой пример: стоимость открытия текущего корпоративного счета, в одном из австрийских банков — Valartis Bank (ранее — Anglo Irish Bank), составляет 150 евро, открытие счета для физических лиц — бесплатно. Годовое обслуживание счета обойдется в 200 евро в год, с ограничением количества транзакций по счету — до 8-10 в месяц, минимальный неснижаемый остаток по счету 100 тыс. евро. Для открытия счета необходимо пройти интервью с представителем банка в Москве, рассказать о деятельности компании, обосновать необходимость открытия счета в иностранном банке. Срок открытия счета 7-10 дней с момента предоставления полного требуемого комплекта документов в банк. Закон о банковском деле Австрии, содержащий положения о тайне банковских вкладов (параграф 38), оценивается как один из самых строгих в мире и имеет статус конституционного. Информация раскрывается исключительно по решению австрийского суда. Следует отметить, что работа с европейскими банками достаточно специфична. Вот только некоторые ее особенности: не принято снимать наличностью сумму от 10 тыс. евро и больше, подобный поступок может кинуть тень на репутацию клиента. Банкиры просто не поймут, зачем честному человеку необходима такая огромная сумма наличности. Транзакцию по счету на сумму, превышающую 10 тыс. евро, могут заморозить до выяснения обстоятельств, либо вообще не проводить, если получатель (отправитель) является резидентом страны занесенной в черный список, или если такая операция не свойственна для клиента. Поэтому, во избежание недоразумений, банк необходимо заранее предупреждать о подобных перечислениях. Кроме того, в своей работе все банки используют эффективные инструменты контроля за движением денежных средств предприятий и физических лиц, в том числе: программу по борьбе с отмыванием денег (Anti-Money Loundering Policy), европейский список террористов (European Terrorist List), принцип знай своего клиента (Know You Client Policy) и т.д. Все они на практике означают строгий контроль над происхождением денежных средств, за транзакциями по счету, благонадежностью получателей и отправителей, существование черного, серого и белого списков стран, компаний, банков по всему миру, тщательнейшим изучением клиента и его бизнеса на предмет незаконной деятельности и отмывания денег. Кипрские банки Кипр является членом Европейского союза, однако кипрские банки выделяют в отдельную категорию. Происходит это потому, что, обладая практически всеми преимуществами европейских банков, они не обладают некоторыми их недостатками. Например, относительно минимальной суммы депозита, повышенного контроля над транзакциями по счету, происхождением средств. Высокий уровень конфиденциальности, простота работы, отсутствие требований по неснижаемому остатку, не ограниченное количество транзакций, дешевизна обслуживания, более лояльные требования по раскрытию информации о бизнесе клиента — все это делает кипрские банки идеальными для открытия счетов физическими и юридическими лицами. Банки Кипра предоставляют своим клиентам широкий спектр финансовых продуктов и услуг: финансирование, лизинг, факторинг, доверительное управление, брокерские и страховые услуги на Кипре и в Греции. Кипрские банки подходят как для проведения текущей операционной деятельности компании, так и для хранения денежных средств. Наглядным примером является Bank of Cyprus — крупнейшее банковское учреждение Кипра. По уровню капитализации Группа Банка Кипра занимает первое место среди всех компаний, представленных на Кипрской фондовой бирже. Открытие счета в Bank of Cyprus является бесплатным, годовое обслуживание для физических лиц бесплатное, для юридических лиц составляет $100 в год. Дополнительно оплачивается средство управления счетом — DigiPass. Ограничение количества транзакций по счету отсутствует и устанавливается по договоренности с банком, отсутствует неснижаемый остаток. Для открытия счета, необходимо встретится с представителем банка в Киеве, предоставить необходимую информацию, документы и заполнить соответствующие формуляры. Срок открытия составляет 5-7 дней с момента попадания документов. Согласно законодательству Кипра, информация о клиенте может быть раскрыта только по решению кипрского суда, и только в той части, которая указана в таком решении. На практике, суды редко принимают подобные решения, поскольку такая политика может отпугнуть потенциальных клиентов финучреждений. К тому же половина запросов от стран СНГ «увязает» в бюрократической машине Кипра и до суда так и не доходит. Прибалтийские банки Надежность и универсальность, современный набор услуг, доступные тарифы, круглосуточный удаленный доступ к счету, знание деловой среды стран СНГ, русскоязычный персонал, невысокие тарифы и высокие стандарты в обслуживании —  все это делает прибалтийские банки одними из самых доступных и удобных западных банков, для юридических лиц и граждан Украины. Литва, Латвия и Эстония стали членами Европейского Союза, существенно повысились требования и стандарты работы банков, однако открытие счетов в Прибалтике не является сложным. Отдельно следует отметить, что в отношения с американскими резидентами литовские банки вступают неохотно. Это обусловлено тем, что они практически «обязаны» раскрывать всю информацию относительно таких клиентов. Существуют соответствующие рычаги давления на литовские и эстонские банки. Поэтому, если вы работаете с американскими компаниями, выбор лучше остановить на кипрском банке. Прибалтийские банки идеально подходят для открытия корпоративных счетов, предназначенных для расчетно-кассового обслуживания. В соответствии с последними изменениями, внесенными в закон Латвийской Республики «О гарантии вложений», вступившими в силу с 17 октября 2008 г., в случае банкротства или ликвидации кредитного учреждения, гарантированная сумма по всем вкладам равна 50 тыс. евро. Яркий пример: открытие счета в Norvik Banka, (51% акций принадлежит компании Straumborg ehf., которую представляет Jon Helgi Gudmundsson, также владеющий крупной международной компанией NORVIK hf.) бесплатное, открытие корпоративного счета — 50 евро. Первоначальный взнос отсутствует, как и неснижаемый остаток, обслуживание 10 евро в месяц. Нет ограничения по количеству транзакций по счету. Для открытия счета встреча с представителем банка или с авторизированным представителем желательна. Управление счетом Internet-Banking. Конфиденциальная информация раскрывается на основании решения местного суда. В отношении резидентов США, решения о раскрытии информации принимаются практически всегда в пользу заявителя, что обусловлено спецификой дипломатических отношений между двумя странами. Процедура открытия счета Для открытия счета в западном банке, необходимо обратиться либо напрямую в финансовое учреждение, либо в специализированную компанию (http://www.dllcons.com/), которая поможет определиться с выбором банковского учреждения и видом счета, исходя из ваших потребностей. При выборе будут учитываться ваши финансовые возможности и цели открытия счета: для сохранения и накопления денежных средств, текущей деятельности компании, инвестирования, как элемент имиджа и т.д. Также внимание будут обращать на частоту операций по счету, суммы предполагаемых транзакций и характер использования счета (ориентирован на входящие, исходящие платежи, снятие наличности и т.д.). Западными коммерческими и инвестиционными банками могут быть открыты следующие виды счетов: текущий счет (current account), карточный счет (card account), депозитный счет (fixed deposit account), частный инвестиционный счет (private banking account), брокерский счет (brokerage account, investment account), счет для операций на рынках иностранных валют (Forex account). Процедура открытия текущего счета в западных банках выглядит следующим образом. В банк предоставляется пакет необходимых документов. Объем документов зависит от конкретного банка. В основной пакет входят документы, подтверждающие личность клиента (управляющего счетом, собственника), банковская рекомендация любого украинского банка, подтверждение резидентного адреса (коммунальный платеж за последние 6 месяцев). Для предприятий это полный пакет учредительных документов, трастовая декларация, в случае, если фирма основана более, чем 6 месяцев назад, необходимо предоставить документ, свидетельствующий, что фирма активна и ею оплачены все необходимые платежи в стране регистрации (Certificate of Good Standing), выписка Certificate of Incumbency (для компаний старше 1 года, если менялись акционеры или были изменения в составе директоров), банковские формы и анкеты. Банк может потребовать предоставить оригиналы всех документов. В любом случае, для открытия счета необходима встреча с представителем банка, принцип «Знай своего клиента» (Know You Client) строго соблюдается всеми западными банками. Один из банкиров на вопрос: «Почему вы так настаиваете на личной встрече с клиентом, он же переводит в ваш банк серьезные средства?», ответил: «Как я могу доверять человеку, который отдает мне свои деньги и даже не хочет посмотреть мне в глаза?». Однако на практике, это не означает, что для открытия счета непременно придется выезжать за рубеж. Многие иностранные банки имеют отделения и авторизированных представителей в Украине. Банкира, прежде всего, будет интересовать личность клиента, легальность происхождение капитала, особенности бизнеса (объем ежемесячных оборотов, страны-контрагенты, специфика бизнеса). Вся информация, предоставляемая в банк, является конфиденциальной. Подводя итоги сказанному, следует отметить, что работа с западными банками является доступной практически каждому украинцу. Перефразируя небезызвестную фразу «деньги любят тишину» можно сказать, что еще больше они любят экономическую, политическую и социальную стабильность. Все то, что в нашей родной стране, к сожалению, отсутствует. Источник: Maanimo.com

Вот уже полгода Украина живет без кредитов. Будущее - туманно. Ситуация в финансово-банковской системе напоминает затишье перед бурей. Причем гроза может разразиться в любой момент и принести с собой не только негативные результаты. Что может вывести из комы процесс кредитования, узнавал Ricardo.com.ua.   Скоро будут сыпаться В начале недели в Украине прозвучал призыв максимально сократить количество неплатежеспособных банков, которые тянут в пучину весь финансовый корабль. Такое мнение высказал бывший заместитель главы Национального банка Александр Савченко. По его словам, Украина приближается к критической массе, что может спровоцировать необратимый системный кризис в обществе. «Безнадежные банки должны либо реструктуризироваться, либо ликвидироваться, а остальные — покупать страховку правительства под межбанковские операции в рамках установленных правительством лимитов", - считает Савченко. – В противном случае падение темпов роста экономики может быть катастрофическим». Экс-чиновник НБУ бьет в набат: мол, Украина впадет в кому, если в ближайшие месяцы не восстановится кредитование. Падение ВВП в нынешних условиях может превысить и 20%. Более оптимистичен в прогнозах на будущее директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов. «Падение ВВП по итогам 2009 может составить 10-12%, - говорит он. - Но главная причина - не прекращение кредитования, а уход экономики "в тень". По прогнозам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, ВВП упадет всего на 8-10%. И все же в вопросе необходимости ухода «проблемных» банков с господином Савченко согласны некоторые представители финансово-банковской системы. И хотя сегодня в большей мере тормозят банки первой двадцатки, эксперты предвещают уменьшение количества малых финучреждений с украинским капиталом. По словам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, сегодня более 90% банков сталкиваются с проблемами ликвидности. Изменения в структуре банковского сектора Украины: объединение банков, национализация с последующей продажей, банкротство/ликвидация, будут целесообразными и правильными, считает эксперт. «В конце 2009 года количество банковских учреждений уменьшится – более мелкие банки будут объединяться, более крупные банки будут поглощать мелкие, - говорит начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. - Но речь идет не о сокращении банков, а об укрупнении банковской системы». О слиянии и поглощении, как о спасительном варианте для «проблемных» банков, говорит и заместитель председателя правления БГ БАНКА Сергей Телегин. «Присоединив нетрудоспособный банк к действующему, можно уберечь от потерь вкладчиков и клиентов этого банка и сохранить рабочие места в финсекторе», - уверен он. В тоже время некоторые эксперты считают закрытие банков нецелесообразным. «Количество банков, которые действительно находятся на грани банкротства, составляет не более 5% от всех банковской системы Украины», - утверждает директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов.- Потому закрывать их не только нецелесообразно, но и небезопасно". Финансовая система, уставшая от замороженного состояния, нуждается в движении. Потому и падению, и взлету пускай не банкиры, так экономика будут одинаково рады. Временная передышка Не сдвинуло банковскую систему Украины с мертвой точки ни введение временных администраций, ни миллиардная поддержка. На лицо стратегические ошибки главного финансового учреждения Украины. Временная администрация для банка сродни антибиотикам, которые могут уберечь организм от инфекций, но никак не излечить зараженное тело. Так, до сих пор в Украине не разорился ни один банк, тогда как временные администрации введены в десятке финучреждений. «Введение временной администрации – это, прежде всего, шестимесячный мораторий на выдачу депозитов, - подчеркивает начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. – Полгода банк может повышать ликвидность, возвращать кредиты под строгим контролем временного надзирателя». Таким образом, финучреждения получают дополнительную передышку от исполнения обязательств перед вкладчиками — и это в дополнение к уже замороженным на счетах деньгам, находящимся в их распоряжении. Что же касается вкладчиков, то с введением временных администраций они практически теряют надежду в обозримом будущем получить вклад или гарантированную компенсацию (до 100 тыс. гривен на один депозит). Миллиардные вливания НБУ для поддержки определенных финучреждений не произвели должного эффекта. По всему видно, что Национальный банк Украины столкнулся с подобной проблемой впервые и не очень понимает, как ее разрешить. «Государство должно помогать деньгами своих налогоплательщиков не всем банкам, а, в первую очередь — государственным (таковых всего два), во вторую — крупным системным, от которых зависит жизнедеятельность целых производственных отраслей и, если что-то после этого останется — коммерческим банкам, - говорит финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. Очевидно, что украинской банковской системе необходим толчок. Одним из наиболее возможных вариантов восстановления кредитования заемщиков считается возобновление межбанковского кредитования. «Восстановить межбанковский рынок можно за счет гарантий правительства, сумма которых должна составлять не менее пяти млрд гривен, - говорит бывший заместитель главы Национального банка Александр Савченко. - Лимиты гарантий для каждого банка можно установить на основании результатов уже проведенного обязательного диагностического аудита для крупнейших и крупных коммерческих банков, добровольного — для всех остальных банков». Эта идея была встречена довольно скептически представителями финансового рынка, считающими нецелесообразным вмешательство государства в рынок межбанковского кредитования - индикатор стоимости денег в банковском секторе. «Проблема межбанковского кредитования – это проблема недоверия банков друг к другу, - объясняет Ricardo.com.ua начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. – Если ситуация стабилизируется, межбанк оживится». Украина, по мнению финансового аналитика компании «ИнтерКредит» Константинf Киричука, не имеет средств на длительную поддержку межбанка. «Хорошо, если валютных резервов НБУ хватит на гарантирование вкладов населения в госбанках, - объясняет он. - Фонд гарантирования вкладов физических лиц не зря потихоньку выводит «проблемные» банки во временные члены, понимая, что обеспечить 100 тыс. гривен по каждому вкладу в обанкротившихся банках, он просто не в состоянии». Неутешительный прогноз Украинцы с легкостью переживут длительный перерыв - два-три года – в ипотечном, авто- и потребительском кредитовании, уверены эксперты. Чего не скажешь о банках. «Немногие финучреждения могут выжить, не давая кредиты под реальный процент, не имея доступа к дешевым кредитным ресурсам, которыми их может «накачивать» либо западный материнский банк, либо родное государство, объясняет финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. Реанимацию кредитования, уверены эксперты, необходимо начинать через государственные банки. «Сейчас как раз идут переговоры о возобновлениии кредитования новостроя 70- и выше процентной готовности через «Ощадбанк» и «Укрэксимбанк» под 14,6% годовых (в гривне), - информирует Константин Киричук. - Если этот проект осуществится, начало будет положено». Правда, массового кредитования не то, что авторынка — рынка вторичной недвижимости — в этом году не будет, говорит он. Вообще же взять кредит можно будет не ранее лета-осени 2010 года, – спустя шесть-восемь месяцев после президентских выборов - когда госаппарат сможет выполнять свойственные ему регуляторные функции, считает финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. С ним согласна и директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, считающая, что кредитование не возобновится до конца 2009 года. «Потребительские кредиты с одной стороны подстегивают спрос, развивая экономику, с другой – неизбежно наращивают импорт, негативно влияя на торговый баланс страны и осложняя текущие проблемы, - говорит заместитель председателя правления БГ Банка Сергей Телегин. - Поэтому массового потребительского кредитования ожидать в ближайшее время не стоит». Возобновление рынка кредитования, по мнению директора Финансовой компании "Фактор" Георгия Кононова, произойдет только после завершения переоформления большей части ранее выданных кредитов. Итак, в строю финансово-банковской системы Украины скоро появятся пробелы. Скорее всего, большинство финучреждений ожидают поглощения и слияния, некоторых обрекут на ликвидацию. И хотя финансовая картина обновится, в вопросе кредитования оживления не будет. Затяните пояса, господа! Ждать придется больше года. Автор: Наталия Яковлева Источник: www.ricardo.com.ua

Украинские предприятия стали отказыватьcя от рейтингов международных агентств. В этом можно увидеть как экономию средств, так и попытку скрыть собственные финансовые проблемы... Все давно привыкли, что для более выгодного привлечения средств (невысокий процент и лучше условия) на западных рынках капиталов (кредиты, IPO) для подтверждения финансовой стабильности компании и банки заказывали у международных рейтинговых агентств (Moody's, Fitch и Standard & Poor`s) кредитные рейтинги. В настоящее время пошел обратный процесс – крупные банки стали отказываться в основном от услуг агентств Fitch и Standard & Poor`s) и пользоваться рейтингом Moody`s. Банки ушли в «отказ» Напомним, что в связи со снижением суверенного рейтинга Украины, международные агентства начали оптом снижать оценки украинских банков и компаний (оценки национальных компаний не могут быть выше рейтинга самой страны). Примечательно, что снижение затронуло также и украинские банки с иностранным капиталом и даже государственный «Укрэксимбанк». Если причины снижения рейтингов страны и ее эмитентов (банков и предприятий) объясняются высокими рисками дефолта как следствие экономических проблем, то причины самостоятельного отказа банков от рейтингования пояснялись крайне неконкретно, общими фразами. Примечательна и сама форма отказа – от услуг двух агентств банки отказываются, но с третьим продолжают работать. Во временных рамках таких решения украинских банков совпадали со снижением их рейтингов. Логика проста – проще под благовидным предлогом отказаться, чем иметь достаточно негативную публичную оценку собственного финансового положения. Разумеется, записывать эти банки в потенциальные банкроты не стоит, но сам факт отказа вряд ли может говорить о чем-либо позитивном. Впрочем, в украинском банковском секторе в нынешних условиях позитивных фактор практически не может и наблюдаться. С другой стороны, в условиях, когда привлекать средства на Западе стало невозможно, кредитные рейтинги практически не имеют никакой ценности. С учетом относительной дороговизны процедуры установления рейтинга (стоимость от $30 тыс.), эти затраты можно считать лишними, и от них можно отказаться. Кроме того, поддержка низкого рейтинга сама по себе также лишена смысла, как если бы кто-то платил за то, что его называют банкротом. Методологические перипетии Операторы рейтингового рынка крайне неохотно комментируют методики — как свои, так и конкурентов. Несмотря на их схожесть, эксперты отмечают как отличия, так и определенный субъективизм оценок рейтинговых агентств. Часть субъективизма заложена в экспертных мнениях, а часть - в невозможности математическими методами оценить все аспекты работы банка. В условиях кризиса, когда сама мелкая деталь может стать решающей, цена принятия субъективного решения крайне высока. Судя по всему, именно фактор субъективизма сыграл одну из самых важной ролей в мотивах частичных отказов украинских банкиров от рейтингования. По крайней мере, АУБ открыто заявила, что методика работы Fitch требует изменений, так как не учитывает специфику развивающихся стран. Как уже сообщал ИнтерКредит, недавно стало известно про скандал в рейтинговом агентстве Moody`s, который частично указывает на «субъективизм» агентства. Суть претензии бывшего менеджера компании сводятся к тому, что его уволили из агентства за жалобу на менеджера, который отказался повысить кредитную оценку компании, ссылаясь на то, что эмитент не заплатил Moody`s. Следует признать, что значение рейтингов и доверие к ним со стороны инвесторов с началом кризиса снизились. Рейтинговые агентства – даже не аудиторские компании, но и они не несут никакой ответственности за свои ошибки. То есть, если завтра компания с рейтингом ААА (самый высокий) обанкротится, а инвесторы покупали ее акции по причине высокий рейтинговой оценки, то в полученных убытках виноваты сами инвесторы. Их никто не заставлял верить кредитному рейтингу эмитента… Даешь украинский рейтинг! В целом, рейтинги могут пересматриваться при наступлении событий, которые оказывают существенное влияние на платежеспособность клиента. Следует учитывать, что в нынешних условиях динамика изменения рыночной конъюнктуры настолько высока, что рейтинговые агентства могут просто не успеть вовремя среагировать снижением рейтинга. Еще одна проблема состоит в том, что рейтинги устанавливаются для будущих периодов на базе прошлых количественных характеристик деятельности. Ликвидировать такое несоответствие в методологии рейтингования даже в среднесрочной перспективе не представляется возможным. Теоретически, украинским банкам дешевле привлечь внутренний рейтинг, но проблема в том, что он пригоден только для привлечения средств на внутреннем рынке. Для западных инвесторов, внутриукраинский рейтинг - не более чем «филькина грамота». Среди украинских компаний официально уполномоченной на установление рейтингов является только одна, о рейтингах которой пессимисты говорят, что такие оценки стоят, мягко говоря, «немного». Попытки других компаний (их примерно 5-7) добиться официального статуса для работы на рейтинговом рынке успехом не увенчались. А без статуса их рейтинговые оценки значат и стоят не больше, чем мнение отдельно взятой пенсионерки. Следует сказать, что в России наблюдается похожая картина (отказ банков от услуг рейтинговых агентств), но там банки предпочитают получать рейтинги отечественных агентств, благо выбор у них есть. В целом, с таким ворохом методологических проблем, фактическим отсутствием конкурентного национального рейтингового рынка и повсеместными проблемами в экономике вышеуказанные отказы украинских банкиров можно понять. Жаль, что они не называют реальных причин отказов. Хотя, что было бы, если бы население узнало правду? Очередной виток банковской паники… Автор: Андрей Алексеенко Источник: www.intercredit.com.ua

Многие из заемщиков столкнулись с ситуацией повышения банками размера процентной ставки: банки, ссылаясь на заключенный договор, присылают последним письма примерно такого содержания: «…выражаем свое уважение… благодарим за пользование услугами… но, ссылаясь на постановление НБУ от 21.04.2008 г. под № 107… на основании Решения Кредитного комитета… в соответствии с пунктом договора… сообщаем о повышении процентной ставки по кредиту…» И дальше набрасывают, кто сколько хочет — от нескольких процентов, если кредит в валюте, до десяти и больше, если в гривне. Реакция заемщика — от молчаливого возмущения до объединения в группы пострадавших и оказания пассивного сопротивления. И в самом деле, имеют ли банки право повышать ставки по кредиту в одностороннем порядке? Есть ли у заемщика действенный способ защиты своих прав и имущественных интересов? Постфактум Все государства мира во время нынешнего финансового кризиса становятся на защиту имущественных интересов заемщиков, поскольку именно от их платежеспособности во многом зависит стабильность финансовой системы государства. На экономическую мощь и стабильность денежной единицы влияет потребительское настроение и финансовые (покупательные) возможности населения. Наше государство тоже стало на защиту своих граждан-заемщиков — законом Украины № 661/VI от 12.12.2008 г. внесло изменения в ст. 1056, 1061 ГК Украины и в ст. 55 ЗУ «О банках и банковской деятельности», согласно которым банкам запрещается в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, а условие договора о наличии такого права у банка ничтожно. На первый взгляд, эти изменения не могут принести облегчение заемщикам, которые взяли кредит до 22 декабря 2008 года (дата вступления изменений в силу). Прямая норма Конституции, заложенная в ч. 1 ст. 58, гласит: «Законы и прочие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени…» Но вторая половина предложения содержит положение: «…кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица». Рассмотрим нормы законодательства. По требованию ЗУ «О защите прав потребителей» банк обязан сообщить потребителю в письменной форме о типе процентной ставки. Такое же правило установлено постановлением НБУ под № 168 от 10.05.2007 г. В свою очередь, постановление НБУ под № 361 от 02.08.2004 г. дает четкое определение понятий «фиксированная процентная ставка» и «переменная процентная ставка». Фиксированная — не подлежит пересмотру на протяжении всего действия договора, переменная — подлежит. Указанное постановление также дает четкие методические указания относительно порядка и размера (величины) изменения ставки в случае наступления определенного события. Обратите внимание на следующее: не как желает банк, а как прописано в договоре. Например: учетная ставка НБУ изменилась на столько-то базовых пунктов, процентная ставка по кредиту, соответственно, на столько-то процентов. И это касается кредитов в национальной валюте. А если в иностранной валюте, например американских долларах? Национальный банк Украины, повышая учетную ставку, исходит из инфляционных показателей, которые фиксируются именно в Украине, где платежным средством является гривня, а не доллар США. НБУ не имеет никакого отношения и никоим образом не влияет на монетарную политику, проводимую ФРС США, которая на протяжении сентября 2007 — декабря 2008 года значительно снизила ставку рефинансирования. В таких обстоятельствах повышение процентной ставки по кредиту в долларах экономически необоснованное и неправомерное. То же самое касается кредитов в евро. «…на основании Решения Кредитного комитета…» Ну здесь все просто. С ссылкой, опять-таки, на постановление НБУ № 168 от 10.05.2007 г.: «Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка)». Условия договора… Стандартно они выглядят примерно так: банк может повысить процентную ставку по кредиту в случае наступления определенного события; в случае, когда заемщик не соглашается с позицией банка, он обязан по требованию банка на протяжении N дней погасить кредит полностью; все изменения и дополнения к договору вступают в силу в случае заключения между сторонами дополнительного соглашения. Скрытое процентное рабство Что делать, если заемщик приходит в банк платить по процентам, а ему, несмотря на условия кредитного договора и его волю, менеджеры выставляют платежные поручения по повышенной в одностороннем порядке процентной ставке? С позиции ст. 19 ЗУ «О защите прав потребителей» запрещается любая деятельность (или бездеятельность), которая является агрессивной относительно потребителя. Агрессивной считается требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на её приобретение. Пахнет нарушением антимонопольного законодательства. «Вернемся к нашим баранам», а именно к выполнению банком требования закона по уведомлению заемщика о типе ставки по кредиту. Львиная доля кредитных договоров заключена без соблюдения этого требования. Неужели банковские юристы не знают действующего законодательства? Слабо верится. Банковские юристы — высококлассные специалисты… А не складывается ли впечатление, что эта норма нарушена умышленно? Обычный маркетинговый ход. Потенциальный заемщик приходит в банк, ознакомляется с условиями кредитного договора, а ему предлагается переменная процентная ставка, и, в случае подъема учетной ставки на 1–2%, процент по кредиту увеличивается, например, до 10–12. Каждый читатель может представить себя на месте потенциального заемщика и ответить себе, заключил бы он такой договор или нет. Не лишним будет сказать, что неуведомление банками своих клиентов о типе ставки признается законом как нарушение законодательства по предоставлению потребителю полной и объективной информации о цене услуги, что влияет на свободный и компетентный выбор. Сокрытие финансовыми учреждениями информации о полной, реальной стоимости кредита позволяет в значительной степени искусственно увеличить размер кредитного портфеля и в дальнейшем, повысив в одностороннем порядке кредитные ставки, получить «простенько и со вкусом» сверхприбыли! Жареным запахло. Но антимонопольное законодательство — уже другая тема и требует отдельного внимания. Акцент Банк может повысить процентную ставку, если в соглашении между сторонами она определена как «переменная» и сторонами согласован порядок и величина изменения в случае наступления определенного события. Не больше и не меньше. Но когда процентная ставка по кредиту определена как «неизменяющаяся» или банк вообще не выполнил требования законодательства по вопросу уведомления заемщика о типе процентной ставки, то «желания банка не совпадают с его возможностями». Автор: Андрей Чернышенко Источник: http://www.zn.ua  

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту. Рассчитайте эти затраты на http://homemoney.com.ua, бесплатно зарегистрировавшись. Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности. Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало. Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит? - если заемщик не хочет или не может платить по займу - если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита; - в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Поручитель имеет право оспорить решение банка! - если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту; - если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное; - если поручитель не удостоверял лично договор поручительства; - если поручитель является недееспособным; - если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам; - если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом. Если поручителю все-таки придется платить? - тогда он получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.   Источник: www.dengi.ua