Несмотря на то, что и кризис вроде бы поутих, и курс доллара относительно стабилен, проблем с погашением кредитов у украинцев меньше не стало. Мало кто из нас получал и получает зарплату в долларах, а платить по валютным кредитам в пересчете на гривню теперь приходится вдвое больше: до осени-2008 по 5,05, а теперь по 7,9—8,0 грн./$, хотя бывало и хуже — 9—10 грн./$. Летом многим снова стало сложно погашать долги. Из-за спада деловой активности людей отправили в неоплачиваемые отпуска: кого на неделю-две, кого — на месяц, кого — до конца лета. А ведь впереди осень, когда нам обещают новый виток курса. Поэтому программы реструктуризации кредитов, которые банки начали предлагать заемщикам еще в конце прошлого года, еще долго не утратят актуальности. Не забудьте запланировать оплату кредита в своем личном бюджете - для этого можно воспользоваться сервисом онлайн-бухгалтерии  http://homemoney.com.ua.  СТАРЫЙ КРЕДИТ — ПО-НОВОМУ. Напомним, что реструктуризация кредита — это фактически пересмотр и изменение условий старого кредита (срока, ставки, графика и схемы погашения и даже валюты) в зависимости от возможностей заемщика. Ее предлагают буквально все банки, включая проблемные, где введена временная администрация, но в основном по ипотеке и автокредитам — мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты в магазинах) банки реструктуризуют очень редко. При таком пересмотре условий банкиры используют целый арсенал мер (см. Меню реструктуризации). Чаще всего предлагают кредитные каникулы, увеличение срока кредита, изменение схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную (равными платежами), реже всего снижают процентную ставку и полностью отменяют платежи по кредиту. Но не надейтесь, что банк даст вам выбрать «блюда» самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита, банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит, сколько может платить в месяц (буквально конкретную сумму), а затем уже кредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобы тот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельств месячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше! ВРЕМЕННО И НАКЛАДНО. Например, по взятому два года назад ипотечному кредиту в $50 тыс. (срок 10 лет, ставка — 13%, погашение — стандартная), за счет каникул на полгода платеж по кредиту можно снизить с $855 до $440, с помощью перехода на аннуитетную схему погашения — до $680. А если к аннуитету еще и увеличить на 2 года срок кредита, то до $603. Но не стоит думать, что реструктуризация — манна небесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшают платежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи по кредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут. Так, если по нашему примеру выбрать кредитные каникулы, то вы полгода будете платить только $440. Однако затем недоплаченная по телу кредита сумма будет включена в кредит, и ваш месячный платеж вместо прежних $855 составит около $915 и, кроме того, за весь срок кредита вы переплатите около $1,3 тыс. процентов. НЕ ВСЕМ И НЕ КАЖДОМУ. Кроме того, доступна реструктуризация не всем. Хеппи-энд здесь ждет только тех, у кого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. В таком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик не лишится купленной в кредит квартиры или машины. У него даже кредитная история не портится! Хотя возможны варианты. Например, банк, скорее всего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу и не имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредиту или долго скрывался от банка. В таких случаях речь идет о продаже залога — добровольной или через суд. Не стоит надеяться на реструктуризацию и тем, у кого нет проблем с доходами (или они снизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту, но хочет снизить сумму платежа. СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ Петр из Харькова взял кредит на покупку двухкомнатной квартиры в 2006 году (первый взнос — 35%). Поручителем по кредиту была его жена. Он погашался с опережением графика, но в конце 2008 года у заемщика возникли проблемы с доходами, а его жена-финансовый поручитель ушла в декрет. Доход семьи сократился, а в связи с родами возникли дополнительные непредусмотренные затраты. Клиент обратился с возникшей проблемой в банк, где впоследствии оформил реструктуризацию — его платеж был на полгода уменьшен почти в 2 раза (с $950 до $500). Владимир из Николаева два года назад купил в кредит авто за $17 тыс., но из-за финансовых трудностей в конце прошлого года перестал платить по кредиту. Банк предлагал ему несколько путей решения проблемы, но он отверг все варианты, из-за чего банк был вынужден обратиться в суд с требованием погасить кредит за счет продажи авто. Суд оказался на стороне банка, но из-за снижения цен машину удалось продать лишь за $10 тыс., из которых только $8 тыс. пошли на погашение кредита, а $2 тыс. компенсировали затраты на принудительное взыскание. Остаток по кредиту (около $2 тыс.) будет погашен за счет принудительной продажи другого имущества должника. Дмитрий из Киева взял в 2007 году кредит на покупку квартиры. Из-за роста курса доллара платить по кредиту стало сложно, и он обратился в банк с просьбой уменьшить платеж. Банк рассмотрел заявку, дал добро, но потребовал у Дмитрия узаконить в БТИ сделанную после получения кредита перепланировку и купить страховку (срок прежней истек в конце 2008 года). Дмитрий отказался от реструктуризации, так как для ее оформления пришлось бы потратиться на взятку в БТИ и страховку (около 15 тыс. грн.). ЧТО БАНКИРЫ ПРЕДЛАГАЮТ ЗАЕМЩИКАМ, КОТОРЫЕ НЕ МОГУТ ПЛАТИТЬ ПО КРЕДИТУ   ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ? ЧЕГО ЖДАТЬ ЗАЕМЩИКУ? Кредитные каникулы (в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты) Самая действенная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно в начале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа и платеж снизится незначительно. Кроме того, банк может увеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредита суммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи по кредиту будут выше, чем до кризиса. Увеличить срок кредита Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет. Изменить схему погашения кредита со стандартной на аннуитетную Помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту. Изменить график погашения (перенести на другую дату — в начало или в конец месяца) Помогает не сэкономить, а подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда (например, если заемщику с кризисом стали задерживать зарплату) и не тратиться на уплату штрафов. Частично или полностью погасить долларовый кредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн./$)В целом выгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных и близких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты. Сменить валюту кредита (с доллара или евро на гривню) Невыгодно, так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными (соответственно, 7,9—8,0 грн./$ и 25—35% годовых). Это увеличит сумму долга в пересчете на гривню на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%. Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривни. Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита Обычно предлагается при условии полного погашения просроченной задолженности, что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае сумма кредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов (капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редких случаях пеня и штрафы прощаются. Снизить процентную ставку Ставка снижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная — ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже выше первоначальной.Кредитные каникулы с полной отменой платежей по кредитуУдобно, но почти не предлагается банками — только в исключительных случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность, что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшены условия кредита (выше ставка). Замена заемщика по кредиту Применяется при продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи. Отправить Антон Одарюк www.segodnya.ua  

Временная стабилизация (и даже заметное укрепление) национальной валюты, относительное затишье политических баталий, вместе с солидными финансовыми вливаниями международных организаций, позволяет предположить... window.google_render_ad(); ...что экономика Украины получает шанс к выздоровлению – пусть продолжительному, но верному. Другое дело, будет ли этот шанс в должной мере реализован. Пока же реальность не слишком радует: украинские банки, оставаясь учреждениями финансовыми, по-прежнему не торопятся возвращать себе статус учреждений финансово-кредитных, а государство так же не торопится им в этом помочь. Автокредиты: новые рекорды Согласно данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит, данные которого опубликованы на www.intercredit.com.ua, по состоянию на первую декаду мая средняя эффективная (реальная) ставка по кредитам на приобретение авто гривне, выросла до рекордных 27,00% годовых (при максимальных значениях 30-32,50% годовых!). Средняя эффективная ставка в долларах которая в марте подросла на 0,1%, в апреле прибавила еще 0,2% и теперь составляет 19,28% годовых (при максимальных значениях 25,0-25,1%). Ставки по автокредитам в евро по-прежнему сохраняются на еще февральском уровне – 19,03% годовых (максимальные значения достигают уровня 22,24 — 24,2%) . При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иностранных автомобилей в гривне составила 26,79% годовых (-0,1%). Для новых же отечественных автомобилей этот показатель к началу мая не изменился - 27,19% годовых, при этом кредиты на украинские машины сроком свыше пяти лет 7 лет по-прежнему практически полностью недоступны как в гривне, так и в долларах и евро. Долларовые эффективные ставки по автокредитам для новых иностранных авто в апреле не изменились – 18,98%, а для новых отечественных снова выросли, хоть и не на много – 19,57% годовых (+0,03%). Эффективные кредитные ставки в евро к началу мая остались без изменений: для новых иностранных авто – 18,83%, а для новых отечественных – 19,21%. Ипотеку по осени считают Недавнее заявление и.о. министра финансов Украины Игоря Уманского, о том, что банковская система возобновит предоставление ипотечных кредитов октябре-ноябре уже текущего года, в современных украинских реалиях прозвучало достаточно (чтобы не сказать – слишком) оптимистично. Пока же оснований для подобного оптимизма нет – процентные ставки по ипотеке колеблются на недосягаемой для большинства украинцев высоте – при том, что рынок новостроя практически заморожен, как заморожено и большинство строек, а на жизнь на рынке вторички едва теплится, и то, преимущественно, в секторе дешевых квартир. По данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит (intercredit.com.ua>) к началу мая средняя эффективная (реальная) ставка по ипотечным кредитам в гривне, снова выросла, составив 26,87% годовых (+0,07% ). При этом средняя величина эффективной ставки в гривне на жилье в новострое осталась практически без изменений – 26,88% , а средняя эффективная ставка в гривне для квартир вторичного рынка за апрель выросла до 26,85% годовых (+0,05%), практически нивелировав свое мартовское снижение. Средняя эффективная ипотечная ставка в долларах на новострой по-прежнему остается на прежнем уровне с начала нового года – 20,27%годовых, при этом число банков, декларирующих кредитов на 25-летний срок продолжает сокращаться. Средняя эффективная ипотечная ставка в долларах для квартир вторичного рынка после достаточно заметного (+0,09%) повышения за март, в апреле осталась без изменений – 19,91% годовых. Ипотечные ставки в евро к началу мая по сравнению с аналогичным периодом апреля несколько повысились, составив в среднем 18,92% годовых (+0,04%) . Для новостроя же средняя эффективная ставка продолжает сохраняться еще на февральском уровне – 18,94 годовых, причем число банков, предоставляющих подобные кредиты по сравнению с прошлым месяцем практически не изменилось. Величина же первого взноса, в большинстве случаев по-прежнему составляет 23-25% стоимости квартиры. Что же касается ипотечных евро-кредитов приобретения квартир на вторичном рынке, то эффективные ставки в этом секторе к началу мая снизились – до 18,80%годовых (-0,16%). *** Итак, май не принес на украинский кредитный рынок долгожданных изменений к лучшему, правда и к худшему ситуация не изменилась, что само по себе не может не радовать. А значит и сегодня все-таки можно, хотя для этого придется хорошо потрудиться самому или, для экономии сил, времени и денег (что, в принципе, одно и то же) воспользоваться помощью опытных финансовых консультантов. Автор: Cтанислав Кунцевич Источник: www.intercredit.com.ua Версия для печати

Многие из заемщиков столкнулись с ситуацией повышения банками размера процентной ставки: банки, ссылаясь на заключенный договор, присылают последним письма примерно такого содержания: «…выражаем свое уважение… благодарим за пользование услугами… но, ссылаясь на постановление НБУ от 21.04.2008 г. под № 107… на основании Решения Кредитного комитета… в соответствии с пунктом договора… сообщаем о повышении процентной ставки по кредиту…» И дальше набрасывают, кто сколько хочет — от нескольких процентов, если кредит в валюте, до десяти и больше, если в гривне. Реакция заемщика — от молчаливого возмущения до объединения в группы пострадавших и оказания пассивного сопротивления. И в самом деле, имеют ли банки право повышать ставки по кредиту в одностороннем порядке? Есть ли у заемщика действенный способ защиты своих прав и имущественных интересов? Постфактум Все государства мира во время нынешнего финансового кризиса становятся на защиту имущественных интересов заемщиков, поскольку именно от их платежеспособности во многом зависит стабильность финансовой системы государства. На экономическую мощь и стабильность денежной единицы влияет потребительское настроение и финансовые (покупательные) возможности населения. Наше государство тоже стало на защиту своих граждан-заемщиков — законом Украины № 661/VI от 12.12.2008 г. внесло изменения в ст. 1056, 1061 ГК Украины и в ст. 55 ЗУ «О банках и банковской деятельности», согласно которым банкам запрещается в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, а условие договора о наличии такого права у банка ничтожно. На первый взгляд, эти изменения не могут принести облегчение заемщикам, которые взяли кредит до 22 декабря 2008 года (дата вступления изменений в силу). Прямая норма Конституции, заложенная в ч. 1 ст. 58, гласит: «Законы и прочие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени…» Но вторая половина предложения содержит положение: «…кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица». Рассмотрим нормы законодательства. По требованию ЗУ «О защите прав потребителей» банк обязан сообщить потребителю в письменной форме о типе процентной ставки. Такое же правило установлено постановлением НБУ под № 168 от 10.05.2007 г. В свою очередь, постановление НБУ под № 361 от 02.08.2004 г. дает четкое определение понятий «фиксированная процентная ставка» и «переменная процентная ставка». Фиксированная — не подлежит пересмотру на протяжении всего действия договора, переменная — подлежит. Указанное постановление также дает четкие методические указания относительно порядка и размера (величины) изменения ставки в случае наступления определенного события. Обратите внимание на следующее: не как желает банк, а как прописано в договоре. Например: учетная ставка НБУ изменилась на столько-то базовых пунктов, процентная ставка по кредиту, соответственно, на столько-то процентов. И это касается кредитов в национальной валюте. А если в иностранной валюте, например американских долларах? Национальный банк Украины, повышая учетную ставку, исходит из инфляционных показателей, которые фиксируются именно в Украине, где платежным средством является гривня, а не доллар США. НБУ не имеет никакого отношения и никоим образом не влияет на монетарную политику, проводимую ФРС США, которая на протяжении сентября 2007 — декабря 2008 года значительно снизила ставку рефинансирования. В таких обстоятельствах повышение процентной ставки по кредиту в долларах экономически необоснованное и неправомерное. То же самое касается кредитов в евро. «…на основании Решения Кредитного комитета…» Ну здесь все просто. С ссылкой, опять-таки, на постановление НБУ № 168 от 10.05.2007 г.: «Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка)». Условия договора… Стандартно они выглядят примерно так: банк может повысить процентную ставку по кредиту в случае наступления определенного события; в случае, когда заемщик не соглашается с позицией банка, он обязан по требованию банка на протяжении N дней погасить кредит полностью; все изменения и дополнения к договору вступают в силу в случае заключения между сторонами дополнительного соглашения. Скрытое процентное рабство Что делать, если заемщик приходит в банк платить по процентам, а ему, несмотря на условия кредитного договора и его волю, менеджеры выставляют платежные поручения по повышенной в одностороннем порядке процентной ставке? С позиции ст. 19 ЗУ «О защите прав потребителей» запрещается любая деятельность (или бездеятельность), которая является агрессивной относительно потребителя. Агрессивной считается требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на её приобретение. Пахнет нарушением антимонопольного законодательства. «Вернемся к нашим баранам», а именно к выполнению банком требования закона по уведомлению заемщика о типе ставки по кредиту. Львиная доля кредитных договоров заключена без соблюдения этого требования. Неужели банковские юристы не знают действующего законодательства? Слабо верится. Банковские юристы — высококлассные специалисты… А не складывается ли впечатление, что эта норма нарушена умышленно? Обычный маркетинговый ход. Потенциальный заемщик приходит в банк, ознакомляется с условиями кредитного договора, а ему предлагается переменная процентная ставка, и, в случае подъема учетной ставки на 1–2%, процент по кредиту увеличивается, например, до 10–12. Каждый читатель может представить себя на месте потенциального заемщика и ответить себе, заключил бы он такой договор или нет. Не лишним будет сказать, что неуведомление банками своих клиентов о типе ставки признается законом как нарушение законодательства по предоставлению потребителю полной и объективной информации о цене услуги, что влияет на свободный и компетентный выбор. Сокрытие финансовыми учреждениями информации о полной, реальной стоимости кредита позволяет в значительной степени искусственно увеличить размер кредитного портфеля и в дальнейшем, повысив в одностороннем порядке кредитные ставки, получить «простенько и со вкусом» сверхприбыли! Жареным запахло. Но антимонопольное законодательство — уже другая тема и требует отдельного внимания. Акцент Банк может повысить процентную ставку, если в соглашении между сторонами она определена как «переменная» и сторонами согласован порядок и величина изменения в случае наступления определенного события. Не больше и не меньше. Но когда процентная ставка по кредиту определена как «неизменяющаяся» или банк вообще не выполнил требования законодательства по вопросу уведомления заемщика о типе процентной ставки, то «желания банка не совпадают с его возможностями». Автор: Андрей Чернышенко Источник: http://www.zn.ua  

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту. Рассчитайте эти затраты на http://homemoney.com.ua, бесплатно зарегистрировавшись. Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности. Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало. Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит? - если заемщик не хочет или не может платить по займу - если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита; - в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Поручитель имеет право оспорить решение банка! - если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту; - если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное; - если поручитель не удостоверял лично договор поручительства; - если поручитель является недееспособным; - если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам; - если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом. Если поручителю все-таки придется платить? - тогда он получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.   Источник: www.dengi.ua

Бывший министр финансов в правительстве Юлии Тимошенко Виктор Пинзеник предлагает удешевить тело кредита на строительство жилья. Исходя из предложений Виктора Пинзеника, в этом году такое удешевление должно составить 20%, а в будущем – уже 10%. Он рассуждает следующим образом: основной ресурс возможностей бюджета заложен в самом бюджете и должен включать, помимо удешевления кредитов, сбалансирование пенсионного фонда, постепенное приведение цен на коммунальные услуги с реальными затратами и адресной защитой малообеспеченных граждан, а также ликвидацию перекрестного субсидирования железнодорожного транспорта и увеличение объемов средств, направляемых в реконструкцию транспортной и энергетической инфраструктуры Украины. В настоящее же время, по данным компании ИнтерКредит (intercredit.com.ua) средняя эффективная (реальная) ставка по ипотечным кредитам в гривне составляет 26,81% годовых. Средняя эффективная ипотечная ставка в долларах на новострой находится на уровне 20,27% годовых, а средняя эффективная ипотечная ставка в долларах для квартир вторичного рынка достигла 19,82% годовых. Ипотечные ставки в евро сегодня в среднем составляют: для новостроя - 18,94% годовых, а для вторички - 18,97% годовых. Источник: www.intercredit.com.ua

Иногда полезно пожить без кредитов. В эти моменты можно целиком сосредоточиться на погашении старых долгов. Тем более, когда ежемесячные выплаты приближаются к размеру доходов бюджета небольшого европейского государства. Ничего не поделаешь, особенность валютных кредитов: больше платишь, крупнее долг. Курс доллара к гривне вещь непредсказуемая. Хотя несколько лет тебя упорно приучали считать иначе. Расходы на кредит Вы можете подсчитать в своем личном бюджете, зарегистрировавшись на http://homemoney.com.ua. Идеально, конечно, было бы не платить вовсе. И не исключено, что через полгода-год такая возможность тебе представится. Только вовсе не потому, что в один прекрасный день проснешься мультимиллионером или вдруг все кредиторы забудут о твоем скромном существовании. Чтобы лишний раз тебя не огорчать, скажем так, - окружающая действительность может сильно измениться. В такие моменты разумнее всего - лечь на дно. И если твой долг измеряется, как минимум, четырьмя нулями, предлагаем немедленно вступить в переговоры. Неважно, в состоянии ты платить или нет. Твоя цель - получить отсрочку по выплате тела кредита или процентов (а лучше того и другого) на максимально возможный срок. На первый взгляд, отсрочка бесполезна. Ведь перед смертью не надышишься. Ведь все равно долг останется на твоей совести. Но как только в банках начнутся массовые невозвраты по кредитам, а произойдет это уже в самое ближайшее время, если уже не началось, кредиторам придется искать иные формы сотрудничества. Например, предложить тебе перевести долларовый кредит в гривневый или увеличить сроки погашения на несколько десятилетий. Может быть все, что угодно. Словом, время - деньги. Бери и пользуйся. Тем более что при умелом подходе, отсрочка позволит хоть и незначительно, но все же снизить долговую нагрузку. Весь покрытый зеленью Главная фишка отсрочки - снизить и без того безмерные расходы на покупку валюты для погашения долга. Дело в том, что в первом полугодии курс доллара наверняка превысит отметку в 10 грн./$, а уже ближе к концу года начнет постепенно снижаться. Не исключено, что тенденция роста гривны наметится уже летом. Логично, что чем меньше валюты тебе понадобится в моменты максимального роста курса доллара или евро, тем больше сэкономишь. Лучше всего было бы договориться об отсрочке на год. Но, к сожалению, пока что банки больше 3-6 месяцев не дают. Заявив о своем желании получить отсрочку, тебе предложат заключить дополнительное соглашение к существующему кредитному договору и в зависимости от уровня доходов согласятся отсрочить выплату тела кредита. Примечательно, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше отсрочка. Посему постарайся этот парадокс объяснить бухгалтеру, чтобы зарплата выросла хотя бы на бумаге. В неоплаченном долгу На время действия отсрочки тело кредита накапливается, а потом распределяется равными частями на оставшиеся месяцы до окончания погашения всего кредита. Больше всего от рассрочки выиграют те, кто брал кредиты по схеме «проценты на остаток», когда с каждым месяцем платежи уменьшаются. Дело в том, что в отличие от аннуитета (погашение равными частями), в таких кредитах проценты изначально начисляются по максимуму. Как правило, самые тяжелые первые два-три года, когда выплаты наибольшие. Дальше долговая нагрузка постепенно снижается. Посему, если твой кредит был получен не более трех лет назад, рассрочка существенно снизит нагрузку на твой бюджет. Только не вздумай расслабляться. На опережение Получив, например, полугодовую передышку, придется напрячься до предела своих возможностей. Все, что банк временно позволил тебе не платить, необходимо откладывать. И даже больше. Причем именно в той валюте, в которой получен кредит, евро или долларе, несмотря на постоянный рост курса. У тебя две цели - спекулятивная и сберегательная. Иными словами, необходимо собрать как можно больше долларов или евро, чтобы в момент укрепления курса гривны все это валютное добро успешно продать. А потом уже докупать валюту по мере необходимости. Копить деньги дома опасно, а в банках - страшно. Но второе все же лучше первого. В случае форс-мажора, т.е. банкротства банка, все равно вернешь деньги, хоть и не сразу. К тому же банки сейчас начисляют запредельные проценты. Рекомендуем открывать депозит в госбанке или крупном иностранном банке из первой десятки. Предположим, что тебе удастся выгрызть из бюджета ежемесячно $500. Спустя полгода у тебя накопится $3 тыс. Этой суммы будет вполне достаточно, чтобы погашать кредит в полном объеме ближайших три-четыре месяца. Можно продлить удовольствие, и все следующие 12 месяцев гасить лишь 75% суммы ежемесячного платежа, а 25% закрывать из накопленной суммы. Такая стратегия оправдана лишь в том случае, если схема погашения долга - проценты на остаток. Выиграв время, можно снизить выплаты за счет уменьшения размера процентов. А вот в случае аннуитета (погашение равными частями) такая долгоиграющая схема бесполезна. Конечно, если в планах покупка изрядно подешевевшего автомобиля или, например, земельного участка, а то и загородного домика (чем черт не шутит), тогда отсрочка как нельзя кстати. Но в таком случае мы бы тебе посоветовали купить травматическое оружие и один патрон. Так, по крайней мере, будет дешевле и быстрее. Если новые покупки тебя не интересуют, и мечтаешь лишь о скорейшем погашении долга, тогда накопленной суммой следует распорядиться иначе. Сейчас ставки по депозитам в банках существенно выше, чем ставки по кредитам, полученным еще полгода-год назад. Условно, валютный кредит выдавался под 11-13% годовых, а ставки по депозитам превышают 15%. А в некоторых случаях достигают и 20%. Естественно, фантастические предложения не для тебя. Как ни крути, а половина банков может не пережить нынешний кризис. И завышенные условия по депозитам - первый признак будущего банкротства. Депозит в долларах под 15% годовых позволит получать ежемесячно $37,5 при сумме вклада $3 тыс. Но если вклад был открыт в первый месяц кредитной отсрочки и на протяжении полугода ежемесячно пополнялся на $500, то через шесть месяцев сумма начисленных процентов будет на сотню больше - $3,129 тыс. Открыв новый депозит с ежемесячной выплатой процентов под 15% годовых в валюте, ты сможешь получать $40. Не много, но когда в стране кризис, мало кто станет пренебрегать дополнительным источником дохода. Тем более что ты его можешь увеличить. Ведь если во время кредитных каникул удалось отложить вдвое большую сумму, то и размер дополнительных доходов увеличится. В этом случае только по процентам можно будет ежемесячно получать около $100. Последние деньги Бывает, что надежды не сбываются, и в один прекрасный день банк попробует отнять твое жилье в счет уплаты долга. Не дрейфь! Если не удалось отразить атаку банков, то, как минимум, душу согреет накопленный депозит. Ведь кредитная отсрочка не прошла для тебя даром? Поверь, через каких-то полгода накопленная тобой сумма покажется весьма крупным капиталовложением. Особенно, если курс доллара достигнет космических значений. Согласись, быть в такие моменты при деньгах - большая удача. Источник: http://kontrakty.ua

Если Вы хотите взять ипотечный кредит в ближайшее время - для Вас есть и хорошие новости. Предагаем сразу же планировать затраты на кредит в личном бюджете. Для того, чтобы подсчитать все затраты по кредитам, зарегистрируйтесь на  http://homemoney.com.ua и заведите свой бюджет. А теперь - о хорошем. Новости по ипотечному кредитованию в феврале... Ставки падают, но только в евро По данным маркетингового исследования, проведенного специалистами компании ИнтерКредит (intercredit.com.ua) по информации ведущих украинских банков, к началу февраля средняя эффективная (реальная) ставка по ипотечным кредитам в гривне практически не изменилась и составила 26,81% годовых (-0,01% ). При этом средняя величина эффективной ставки в гривне на жилье в новострое едва заметно уменьшилась – до 26,75% (- 0,04%) . Cредняя же эффективная ставка в гривне для вторички за январь так и не изменилась - 26,87% годовых. Таким образом, гривневые ставки на вторичном рынке неподвижны уже второй месяц подряд. Средняя эффективная ипотечная ставка в долларах на новострой за этот период также не изменилась – 20,27% годовых, при этом количество банков, декларирующих выдачу подобных кредитов на 25-летний срок по сравнению с первыми числами января 2008 года осталось на прежнем уровне. Зато величина первичного взноса заметно возросла - теперь она в большинстве случаев она составляет 20-25% стоимости жилья. Средняя эффективная ипотечная ставка в долларах для квартир вторичного рынка выросла на 0,05%, до 19,82% годовых, при этом в секторе 25-летних кредитов повышение было наиболее заметно – на 0,45%. Ипотечные ставки в евро к началу февраля продолжали снижаться – до среднего значения в 18,96% годовых. Для новостроя средняя эффективная ставка уменьшилась на 0,52% – до 18,94 годовых, причем число банков, предоставляющих подобные кредиты по сравнению с прошлым месяцем снова заметно возросло. Величина же первого взноса, в большинстве случаев по прежнему составляет 23-25% стоимости квартиры. По-прежнему проще обстоит дело с получением ипотечных евро-кредитов для покупки квартир на вторичном рынке – предложений от банков в этом секторе торговли недвижимостью снова прибавилось. Правда, эффективные ставки здесь, в среднем, за истекший месяц немного (0,14%), но возросли на – до 18,97%годовых. Первоначальный взнос – растет В среднем же, сопоставление динамики изменения долларовых и евро ставок по ипотечным кредитам в ноябре-феврале 2008 г. дает основания полагать, что украинские банкиры в долгосрочной перспективе все же ориентируются на повышение стабильности единой европейской валюты. Относительно же динамики изменений первичного взноса стоит отметить, что в январе его величина снова несколько увеличилась и сегодня, в среднем, составляет 32-37%, при минимальном 10-15% и максимальном – до 55% от оценочной стоимости жилья. Однако не стоит полагать, что вместе с некоторым снижением ставок по отдельным ипотечным программам, сам процесс получения кредитов на приобретение жилья стал проще: многие банки, даже декларируя сравнительно умеренные ставки, отнюдь не торопятся занимать деньги, придирчиво отбирая претендентов. Так что без помощи профессионального финансового советника сегодня, как и месяц назад, при получении ипотечного кредита, пожалуй, не обойтись. Более подробную информацию об условиях и помощь в их получении вы можете получить, заполнив онлайн-заявку или позвонив по телефону 8 800 50 432 70, а также ознакомившись с таблицами рейтингов на сайте www.intercredit.com.ua Автор: Станислав Кунцевич Источник: www.intercredit.com.ua