15 мая 2010 года в Киеве состоится InsuranceCamp #1 – первый в Украине страховой баркемп, посвященный теме доверия к страховым компаниям. [Ещё]

Большинство страховых договоров дают водителю выбор: чинить ему «железного коня» на рекомендованной страховой компанией станции техобслуживания либо у дружественных и более дешевых механиков. В обоих случаях есть свои плюсы и минусы, так что нередко приходится делать непростой выбор. Выплаты без вопросов Главный плюс рекомендованных страховщиками СТО — это простота в согласовании суммы ущерба. Коль скоро СК сама предложила обратиться на ту, либо другую станцию, то вряд ли начнет оспаривать суммы в счете, который вы ей принесете. В последнее время участились случаи мошенничества (в некоторых регионах сразу в 1,5-2 раза), так что финансисты с подозрением относятся к счетам с «левых» СТО: приписки и завышенные цены на работы и запчасти давно стали привычным явлением — как правило, ремонтники «накидывают» к реальной стоимости своих услуг еще 30-50%. Такая подозрительность выливается в затяжные проверки, а также в недоплаты. В тоже время предложенные страховщиками станции техобслуживания далеко не всегда могут похвастаться качественным ремонтом. И впоследствии вам придется мириться, например, с ржавчиной из-за не лучшим образом исполненной покраски. Другой риск — это потеря гарантии: починка на рекомендованной СК, но не на фирменной СТО, чревата лишением гарантии. Тотальные потери Не менее важный аспект при выборе станции — это ее расценки. Страховщики стараются максимально сэкономить, поэтому ремонты на рекомендованных ими СТО обходятся дешевле, чем, например, на фирменных. У последних цены выросли настолько, что даже при самых, на первый взгляд, небольших повреждениях, починка выливается в тотальный ущерб: по разным оценкам, за последние полгода стоимость услуг крупных СТО и запчастей поднялась на 30-50% (в первую очередь, из роста курса доллара и евро, за которые приобретаются запчасти авто). У каждой страховой компании свое понятие на этот счет: обычно тотальным считается ущерб, составляющий 65-75% страховой суммы, указанной в договоре. «Тоталка» выливается в кучу неприятностей для водителей. Самая большая из них — это потеря автомобиля. Практически во всех договорах страховщики прописывают свое право изъять машину в случае тотального ущерба. Когда-то это делалось на случай, если авто превратится в металлолом, но после стремительного подорожания ремонтов, СК имеют полное право отбирать лишь слегка помятое транспортное средство. Все, на что может претендовать водитель в данном случае — это на получение страховой суммы. Есть и другой вариант: страховщики оставят машину владельцу и выплатят ему страховую сумму. Однако той наверняка не хватит на покрытие ущерба: из нее вычтут размер франшизы и стоимость всех уцелевших деталей. Обычно расчет «тоталки» происходит по стандартной формуле — СВ=СС-И-СГОТС-Ф-ПВ: СВ — Страховое Возмещение; СС — Страховая сумма; И — износ за период действия договора страхования (если предусмотрено договором страхования); СГОТС — Стоимость годных остатков ТС (при условии, что остатки остаются в распоряжении страхователя); Ф — франшиза (если установлена по договору страхования); ПВ — предыдущие выплаты (если страховая сумма по договору является агрегатной). Источник: Maanimo.com

Обращаясь в компании за выплатой, клиенты СК все чаще получают категорический отказ. Замысловато составленные договоры, подписанные страхователями не глядя, все еще оставляют компаниям пространство для маневров. Чтобы получить свои деньги, клиенты также могут пойти на хитрость «В ДОГОВОРАХ нередко содержатся формулировки общего характера, под которые можно подвести едва ли не любые обстоятельства: неправильная эксплуатация транспортного средства, нарушение правил дорожного движения, несоблюдение общепринятых норм использования имущества и т.д. Эти формулировки позволяют СК отказывать страхователям в выплате страхового возмещения», — констатирует Игорь Ткач, партнер компании Arzinger. Еще более незащищенными оказываются заемщики, застраховавшие залоговое имущество. С тех пор как у банкиров начались проблемы с возвратом займов, они стали настаивать на перечислении страховых выплат в счет погашения задолженности по кредиту. «Поскольку в большинстве договоров страхования залогов выгодоприобретателем указан именно банк, он вправе требовать перечисления возмещения на свой счет», — поясняет Артем Новиков, управляющий партнер консалтинговой компании «Диалог-Классик». Неофициально страховщики признают, что у них просто нет денег рассчитаться с клиентами. Значительная доля резервов (средств, откладываемых СК под будущие выплаты), зависла на депозитах проблемных банков. По оценкам Украинской федерации страхования, срок просрочки депозитов СК в ряде банков уже превышает один месяц, а общий объем средств, «законсервированных» на банковских счетах, перевалил за 100 млн. грн. Другая часть резервов, вложенная в излюбленные компаниями виды активов, — ценные бумаги и недвижимость — стремительно обесценивается. При этом приток новых платежей остановился, а собственники СК не торопятся поддержать страховщиков щедрыми вливаниями. По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, регулятор планирует обратиться в Нацбанк с предложением создать фонд гарантирования страховых выплат, на счетах которого СК смогут разместить часть своих резервов, обезопасив их от обесценивания и «замораживания» на банковских счетах. Из этих средств компании смогут черпать ресурсы для расчетов с клиентами. Однако пока не известно, поддержат ли в НБУ такую идею и сколько времени потребуется на ее реализацию. А потому страхователям в деле выбивания денег от СК пока приходится рассчитывать исключительно на собственные силы. Причем шансы получить их достаточно велики. «Согласно постановлению Госфинуслуг, утвержденному в марте прошлого года, регулятор имеет право вводить в компании временную администрацию. Поводом для этого, среди прочего, может послужить неспособность менеджмента СК справиться с финансовой ситуацией в компании. Поэтому страхователи сами могут инициировать введение временной администрации в компании, отказывающей в выплатах. Для этого следует подать в Госфинуслуг соответствующее заявление. Регулятор, в свою очередь, проанализирует портфель компании, поступления на счета и урегулирует вопросы выплат», — рассказала «k:» председатель правления СК «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова. «В порядке процедуры принудительной санации регулятор устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо. При этом управление страховщиком, пользование его имуществом и принятие новых страховых обязательств возможно только с согласия такого управляющего», — поясняет Игорь Ткач. Однако юристы считают, что наиболее эффективным методом «выбивания» денег у страховщика может стать обращение в суд. «В условиях кризиса у некоторых страховых компаний попросту отсутствуют деньги для выплаты страхового возмещения. В таких случаях все равно целесообразно получать решение суда о выплате страхового возмещения и осуществлять его исполнение через органы государственной исполнительной службы. Процедура взыскания может быть длительной и непростой, но другого правового пути нет. Кроме того, страхователи могут объединяться для возбуждения дела о банкротстве страховой компании», — советует Игорь Ткач. В конце концов, если речь идет не о копеечных суммах, обманутые клиенты сообща могут добиться ареста счетов и имущества страховщика, за счет которых будет погашена задолженность. Еще проще это сделать корпоративным клиентам, чьи суммы возмещений зачастую исчисляются миллионами гривен. Еще один вариант получения своих денег от СК, который могут задействовать как физические, так и юридические лица — оформление фиктивной задолженности перед третьим лицом с последующим отказом возвращать долг. В этом случае подставной кредитор обращается в суд о взыскании задолженности с просьбой погасить ее за счет средств, «зависших» в страховой компании. Деньги возвращаются в рамках исполнительного производства по решению суда. Причем такая судебная тяжба будет недолгой, поскольку сам «заемщик» не станет оспаривать решение суда. Правда, в этом случае придется оплатить услуги юристов и посодействовать тому, чтобы исполнительное производство не растянулось на отведенный для этого законодательно трехмесячный срок. Ситуацию может осложнить лишь отсутствие «живых» денег у СК или ликвидных активов. Например, принадлежащая ей недвижимость куплена в кредит или взята в аренду, а резервы сформированы за счет «мусорных» акций. В этом случае страхователям остается рассчитывать лишь на помощь государства. «Если в Украине не будет дефолта, то после стабилизации ситуации страховщики могут стать интересным объектом для покупки, в частности, для иностранных инвесторов. Однако на привлечение инвестиций смогут рассчитывать далеко не все. Поэтому, чтобы не было полного хаоса, страховщиков должно поддержать государство, в частности, обеспечив гарантии возврата их средств для проведения выплат клиентам», — резюмирует Артем Новиков. Теги: выплаты, страхование Источник: «Комментарии»

За последние несколько лет количество аварий выросло настолько, что работники ГАИ просто физически не успевают оформлять все случаи — приезда гаишников часто приходится ждать по 3—8 часов. А если происшествие произошло в «неудобном месте», например, посреди оживленной магистрали, часто из-за одной вмятины и двух царапин страдают тысячи людей, которые не могут проехать из-за образовавшейся пробки. Между тем, многие водители несмотря на то, что пункт 2.11 ПДД разрешает самостоятельно составить схему происшествия, боятся это делать, опасаясь проблем с ГАИ и страховой. Мы выяснили какие бывают при самостоятельном оформлении ошибки и как их избежать. Кроме этого, зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua - бесплатном сервисе онлайн-бухгалтерии, и подсчитайте свои возможные затраты на страховку и накладные расходы. ШАГ 1. Договариваемся с другим водителем Согласно ПДД, оформить ДТП самостоятельно можно лишь при взаимном согласии все участников происшествия с обстоятельствами, которые привели к аварии, а один из участников полностью признает свою вину. Возможная ошибка. Существует вероятность, что признав свою вину на месте, впоследствии один из участников аварии передумает. Тогда доказать что-либо в ГАИ будет практически невозможно. Как избежать. Необходимо чтобы виновник признал свою вину в письменных пояснениях, написанных собственной рукой на отдельном листе бумаги и подписался под ними. ШАГ 2. Ищем свидетелей Закрепить все пояснения и документы необходимо свидетельскими показаниями. Возможная ошибка. Вполне возможно, что при разбирательстве ГАИ и на суде могут понадобиться дополнительные показания, а контактов свидетелей не будет. Как избежать. Имена и координаты свидетелей необходимо записать очень подробно — их показания могут понадобиться в случае возникновения каких-либо проблем. Кроме того, может возникнуть необходимость в вызове их на суд. ШАГ 3. Производим замеры При составлении схемы ДТП водителям необходимо самостоятельно произвести замеры. Для измерения подойдет любой предмет: монтировка, буксировочный трос либо просто кусок любой веревки. Мерный предмет затем необходимо предоставить в ГАИ, для вычисления конкретной цифры. Возможная ошибка. На суде второй водитель может поставить под сомнение правильность измерений. Как избежать. Желательно задокументировать факт происшествия и на фото — это поможет установить истину. ШАГ 4. Составляем схему ДТП 1. Укажите место ДТП. Должно быть указано название улицы с подробным ориентиром места ДТП (например, номер электроопоры возле которой произошло столкновение). Если ДТП произошло за городом, необходимо указать километр дороги в направлении ближайшего пересечения. 2. Нарисуйте схематично дорогу и место ДТП. Должны быть указаны количество полос, разметка, положение транспортных средств. 3. Нанесите цифры. Замерьте расстояние транспортных средств друг от друга, от обочины либо другого ориентира. Обязательно подлежат указанию размеры проезжей части и иных элементов дороги, а также дорожные знаки, зона действия которых распространяется на место совершения ДТП, и дорожная разметка у непосредственного контакта ТС и рядом с ними. 4. Зафиксируйте детали. На схеме фиксируются тормозной путь и другие следы, имеющие отношение к аварии. Возможная ошибка. Умышленное искажение второй стороной своей подписи Как избежать. Желательно сверить правильность подписи с паспортом второго водителя ШАГ 5. Едем в ГАИ Узнать о наличии ближайшего отделения Госавтоинспекции можно по телефону 102. Приехать в ГАИ необходимо всем участникам ДТП и в письменном виде дать свои показания. Следователь выносит предварительное решение, после чего передает материалы дела в суд, а участники ДТП получают необходимые для страховой компании справки из ГАИ. Сергей Коломиец, начальник Департамента ГАИ МВД Украины: «На сегодняшний день в независимости от того, кто оформил ДТП — работники ГАИ либо сами водители, на виновного в ДТП составляется админпротокол и дело передается в суд для привлечения его к админответственности. Нарушитель ПДД в любом случае понесет ответственность, предусмотренную КоАП по решению суда: штраф от 340 до 680 грн. либо лишение прав на срок от 1 до 2 лет, либо общественные работы (40 до 60 часов). Поэтому во многих случаях водители предпочитают договариваться между собой без оформления и разъезжаются, но это может спровоцировать отказ страховой компании в выплате возмещения. В Украине представители страховых компаний также могут оформлять ДТП без ГАИ на основании Постановления Кабинета министров Украины № 538 от 30.06.2005 года, которым утвержден «Порядок учета дорожно-транспортных происшествий». Но материалы в ГАИ при этом все равно передают, после чего они направляются в суд для принятия решения об админответственности. Мы работаем над тем, чтобы в ближайшие несколько лет перейти на европейскую систему оформления ДТП. В ЕС при незначительных авариях, в которых пострадало только железо, аварию участники оформляют сами при помощи специального документа — европротокола. При этом свой экземпляр каждый водитель направляет в собственную страховую компанию. Затем страховщики самостоятельно определяют виновность каждого из участников ДТП на основании информации, содержащейся в извещении, свидетельских показаний и типовых схем ДТП. Админответственность при этом не наступает». Автор: Владислав Бовсунский Источник: http://www.segodnya.ua

Эксперты отмечают, что кризис затронул как сектор корпоративного страхования, так и страхования населения. Но если у последних еще есть КАСКО и ОСАГО, без которых автомобилисты просто не могут ездить, то особых «обязательных» видов страхования в корпоративном секторе не существовало и раньше. Посчитайте, во сколько обойдется Вам подобное страхование от кризиса и какую сумму вам удастся сберечь - зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua и подсчитайте свои затраты на страховку. Страхование в кризисе Специалисты ожидают, что количество страховых компаний (СК) на украинском рынке уменьшится минимум на 20-30%. Скорее всего это будет проходить не путем банкротств, а методом поглощения крупными страховщиками более «мелких» коллег, которые не справились со своими финансовыми обязательствами. Часть устойчивых СК уже ведут переговоры со своими ослабевшими конкурентами на предмет поглощения. Другие СК заняли выжидательные позиции и пытаются работать на удержание клиентов. СК с иностранным капиталом имеют шанс достаточно легко преодолеть кризис на счет помощи свои материнских компаний, если те, конечно, не имеют еще больших проблем. Например, крупнейший американский страховщик AIG только за IV квартал 2008 г. понес убытков на $60 млрд. При этом, сам кризис еще не достиг своего дна и ситуация на страховом рынке в ближайшие несколько месяцев может существенно ухудшиться, так как основной удар придется на 2-3 кварталы 2009 года, когда станет проясняться ситуация в экономике и соcтояние страховых резервов, которые были размещены в акциях, облигациях и недвижимости. Отчасти рынок страхования зависит от состояния банковского сектора, вернее от возврата банкирами депозитов страховщикам. Напомним, что ранее отдельные СК заявляли о невозврате финучреждениями вкладов. Рассчитывать же на оживление банковского кредитования (основная причина роста страхового рынка) еще долго не приходится. Наиболее жестоко кризис обойдется с теми СК, которые были «карманными» и работали только за счет страхования рисков банковских клиентов (банк тоже может быть «карманным») на гребне волны кредитования населения. Однако и тут у СК ест шанс заработать - на перезаключении договоров страхования по банковским кредитам, которые были выданы на срок больше 1-го года. Прямой путь к банкротству в нынешних условиях – это зависимость от одного канала продаж. Если раньше им были банки, то ныне страховые полисы начинают продаваться даже через офисы инвестиционных компаний, которые также испытывают серьезные проблемы. Вряд ли что надежда на текущие продажи страховых продуктов оправдается в полной мере, так как ни у населения, ни у предприятий нет лишних средств на такую «необязательную» процедуру как страхование. При этом у страховой отрасли есть определенный запас прочности, которым выступает перестрахование. Следует отметить, что украинские СК начали уделять этому направлению все большее внимание. Антикризисные страховые решения Страховщики будут выходить из кризиса не только сокращая различные затраты (персонал, реклама), но и предлагать новые, «антикризисные» продукты. Спросом будут пользоваться страховые продукты, уменьшающие негативные тенденции кризиса: страхование от потерь в связи с изменением курсов валют, страхование невыполнения условий договора контрагентом и т.д. Тут, однако, следует учитывать, что не каждая СК возьмется за такие продукты, а тем более сможет провести выплату возмещений в результате наступления страхового случая. И тут уже клиентам страховщиков следует быть внимательными… Такое интересные «антикризисный» продукт как страхование от увольнения пока слабо приживается в украинских СК. Кроме того, там есть такое существенное ограничение (государство уже взяло его на вооружение пир выплате пособий по безработице), как увольнение должно быть по сокращению, а не по другим причинам. Отсутствие у клиентов лишних средств заставляет страховщиков предлагать более экономичные продукты, например, с франшизой. И такая игра на демпинг опять же угрожает финансовому положению самих СК. В сфере корпоративного страхования будут появляться узкоспециализированные продукты с ориентиром на отрасли экономики, которые меньше всего пострадают в период кризиса. В определенной мере кризис даже «помогает» страховщикам. Вероятно, что на повышение стоимости лекарств будет способствовать росту привлекательности медицинского страхования, а ужесточение дорожных штрафов однозначно повлияет на доходы сферы автострахования. Также страховой рынок ожидает «модернизация» уже существующих продуктов с более лояльными условиями. Отдельные СК внедряют страхование в форме золота (сумма страхования фиксируется в эквиваленте определенного количества драгметалла), что теоретически позволяет сохранить средства от инфляции, а также выкупают залоговые квартиры у банков при выполнении клиентом– заемщиком банка условий программы. Как отмечают эксперты, страховая отрасль оживет только после возобновления банковского кредитования.

Рассчитывая бюджет своего автомобиля, не забудьте об обязательном страховании гражданской ответственности - ОСАГО. Зная несколько особенностей, Вы сможете сэкономить при покупке этого страхового полиса.  Итак, что надо знать обычному неискушенному водителю об обязательном автостраховании? 1.Цена вопроса Постановлением за номером 1061–5 наша Верховная Рада установила, что отсутствие у водителя полиса обязательного автострахования влечет за собой наложение штрафа в размере 25–50 необлагаемых налогом минимумов, а не 0,5–1 необлагаемый налогом минимум, как было до ноября 2008 г. Таким образом, водитель будет оштрафован на сумму от 425 до 850 гривен. Почему статья подразумевает такую существенную «вилку» в штрафе? Не иначе фактическая сумма штрафа будет зависеть от тяжести нарушения — скажем, сразу ли сознался водитель, или делал вид, что ОСАГО у него все-таки есть. 2.Что обеспечивает ОСАГО? Cамое главное: ваш полис ОСАГО защищает не вас и вашу машину, а имущество, жизнь и здоровье тех людей, которые пострадают в аварии, если виновным в ней признают вас. Возмещается: - вред жизни и здоровью пострадавших при ДТП, виновником которого является застрахованный водитель в размере 51 000 гривен на одного пострадавшего. - ущерб имуществу потерпевших при ДТП в размере 25 500 гривен на одного потерпевшего, но не более пятикратного лимита ответственности по одному страховому случаю. Фраза «не более пятикратного лимита ответственности» означает следующее: если в аварии было пять потерпевших, все они получат соответствующее покрытие. Если же пострадавших будет больше пяти, пятикратное покрытие будет каким-то образом делиться на всех потерпевших (отдельно по жизни-здоровью, отдельно по имуществу). Обратите внимание, что по ущербу покрытие составляет максимум 25 500 гривен. Это не очень много, и в случае, если ущерб (оцененный, например, на официальной СТО, и подтвержденный экспертом) составит больше, разницу придется покрывать их своего кармана. Кстати, на этот случай можно купить дополнительную страховку добровольного страхования ответственности, но это не исключает необходимость покупки и обязательной «автоцивилки». 3.На кого распространяется действие полиса? Существует три типа полиса ОСАГО: Первый тип распространяется на всех водителей, управляющих одним транспортным средством, указанным в полисе. То есть, полис фиксирует автомобиль, и допускает управление им любым водителем с действующими правами. Кстати, напомню, что, по нынешним ПДД, управление по доверенности больше не является законным основанием, необходим временный талон. Второй тип полиса работает для одного водителя, указанного в полисе, независимо (почти) от транспортного средства, которым он будет управлять. Почти — потому, что тип транспортного средства зафиксирован в полисе. Стаж водителя будет учтен, и может существенно снизить стоимость. Третий тип полиса фиксирует и автомобиль, и водителей, которым, соответственно, можно будет им управлять. Водителей при этом может быть до пяти включительно. Плюс такого варианта в том, что будет учтен стаж водителей (чем больше стаж — тем дешевле страховка). Ложка дегтя: учтут минимальный стаж указанных водителей. В случае, если есть хоть один водитель с маленьким стажем, вероятнее всего, проще будет сделать полис первого типа, и не беспокоиться о разрешенных водителях. 4.Город Есть разница в цене автогражданки в зависимости от города регистрации авто. Существует пять ценовых зон. Самая дорогая — это Киев, Днепропетровск, Одесса и Харьков. Третья зона включает Донецк, Запорожье, Львов, Кривой Рог и Николаев, в четвертой зоне идут города с населением от 100 тыс. до 500 тыс. человек, и в пятую входят все остальные (то есть, города и населенные пункты, в которых проживает до 100 тыс. человек). Разница в цене между первой и пятой зоной — в добрых три раза. 5.Объем двигателя Чем больше объем двигателя вашего авто — тем дороже будет стоить полис. Разница между 1,5 литра и 3 литра будет примерно ldjqyfz. 6.Франшиза В отличие от каско, тут с франшизой довольно просто: они или нулевая или составляет 510 гривен. Причем, нулевая франшиза недоступна в первой зоне, то есть в городе Киеве. Для тех, кто не знает, что такое франшиза: это такая сумма, которую в страховом случае всегда будет выплачивать застрахованный, а все, что сверх — страховая компания. Наличие франшизы, разумеется, сказывается на цене — ненулевая франшиза делает полис дешевле (около на 20–30 грн.). 7.Срок действия Полисы ОСАГО заключаются максимум на год (обычно так и делают), но возможны и полисы на более короткие сроки, минимальный — 15 дней. Для более коротких сроков используются поправочные коэффициенты, то есть стоить они будут несколько дороже, чем годовой (в пересчете на соответствующий срок). В полисе всегда пишут дату окончания срока полиса на день раньше даты оформления, это потому, что последний день считается включительно. 8.Деньги в кассу или агенту? Формально, расчет со страховой компанией ведется в безналичном режиме, то есть, страховой агент должен выписать платежку, с которой клиент должен пойти в банк, оплатить, и потом еще раз встретится с агентом, и отдать ему квитанцию в обмен на полис. В жизни все происходит проще, агент предлагает взять необходимую сумму наличными, и самостоятельно оплатить ее в банке. Это вполне безопасно, нет причин не доверять агенту в этом вопросе — агенту эта квитанция нужна гораздо больше, чем вам, он обязан приложить ее к отчетности. 9.Что нужно для оформления? Список документов необходимых для оформления полиса ОСАГО: Паспорт страхователя Идентификационный код Права всех лиц, которые будут вписаны в полис (много для третьего типа) Техпаспорт транспортного средства, если это не второй тип полиса (где страхуется один водитель на любое количество авто) 10.Что нужно получить в результате? Результат покупки полиса ОСАГО - это сам полис, который выписывается на специальном двухслойном бланке — верхний желтый лист должен остаться у вас, нижний белый лист с копией отдается агенту для отчетности. Кроме того, у вас должен также остаться талон для закрепления на лобовом стекле. В нем обязательно должен быть написан номер полиса, и в самом полисе также часто пишут номер талона. Кроме того, хорошая страховая компания подарит вам стикер на стекло для талона или чехольчик-папочку для полиса, или что-нибудь еще в том же духе. 11.Сколько стоит? Есть масса факторов, влияющих на цену, но чтобы дать какие-то ориентиры, ОСАГО первого или третьего типа на легковой автомобиль в Киеве будет стоить примерно 350–450 гривен, если это мощная машина с двигателем объемом 2–3 литра — 700–800 гривен. Договор второго типа, естественно, не зависит от города (так как машина не фиксируется в договоре), и будет стоить примерно 700–900 гривен. Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои затраты на авто, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Источник: http://maanimo.com

Все зависит от того, что хочет сам автовладелец. Можно минимизировать свои затраты на этапе заключения сделки. Например, выбрать более высокую франшизу и застраховать авто с учетом амортизационного износа деталей, - говорит начальник управления автострахования компании "Украинская страховая группа" Вадим Алексеенко. В противном случае, если клиент желает получить как можно более полный пакет услуг и при наступлении страхового события вообще не тратиться, придется раскошелиться на полис подороже. Скупой покрывает и страховку, и убытки В любом случае покупать полис КАСКО по цене ниже 5% от страховой суммы эксперты не советуют. "На рынке есть предложения и по 3,5-4,5%. Но при такой цене франшиза (часть убытков, которую при аварии водитель должен покрыть самостоятельно), как правило, составляет до 3% от страховой суммы", - объясняет начальник управления маркетинга и рекламы компании "Дженерали Гарант" Алексей Нечипоренко. Например, если застраховать одну из наиболее популярных моделей авто в Украине Daewoo Lanos стоимостью 55 тысяч гривен по тарифу 4,5% (при франшизе 3%), за полис придется заплатить 2,5 тысячи гривен. При этом владелец авто должен понимать: при аварии ущерб в размере до 1,5 тысячи гривен ему не покроют. Кстати, осень и весна считаются пиковыми по мелким авариям (царапины, повреждения бампера). Восстановительная стоимость таких мелочей, как правило, колеблется в пределах 1,5-2 тысяч гривен, которые страховка в большинстве случаев не покрывает. "Получается, что застраховаться задешево - все равно, что выбросить деньги на ветер", - говорит Алексей Нечипоренко. По его словам, такую страховку в основном предпочитают заемщики коммерческих банков, которые полис КАСКО воспринимают как дополнительную комиссию за выданный кредит. "Те же, кто сознательно выбирает КАСКО, обращают внимание на франшизу и исключения по выплате (например, ночью автомобиль может считаться вообще незастрахованным)", - добавляет эксперт. Страховая середина Средняя цена полиса КАСКО колеблется в пределах 5,5-6,5% от страховой суммы. При этом франшиза существенно уменьшается - до 0,2-0,5%. Если, скажем, застраховать тот же Daewoo Lanos по тарифу 6,5%, то за годовой полис клиенту придется выложить около 3,5 тысячи гривен, зато возмещение убытков из собственного кармана в случае аварии не превысит 200 гривен. "Этот тариф для владельцев недорогих и средних авто. Франшиза позволяет получить основную часть компенсации при мелких авариях", - продолжает Алексей Нечипоренко. По его словам, страховку с франшизой больше 100-150 долларов клиентам, не обремененным лишними деньгами, вообще не стоит рассматривать. Любой каприз за ваши деньги Стоимость дорогого КАСКО колеблется в пределах 7-9% и более. Как правило, такие полисы выбирают владельцы дорогостоящих автомобилей. Ведь даже высокая цена страховки все равно ниже тех потерь, которые может понести владелец дорогой иномарки в результате аварии или угона. Кроме цены, такие полисы отличаются от дешевых еще и набором предоставляемых услуг. К примеру, франшиза в них вообще не предусмотрена, а к прихотям клиентов страховые компании относятся очень лояльно. Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои возможные затраты, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Источник: http://www.delo.ua

Страховщики не дождались очередей за полисами долгосрочного страхования жизни и предложили клиентам «короткие» страховки... Теперь можно не ждать прибыли 15—20 лет, зажав нервы в кулак, а забрать деньги с инвестиционным доходом (минимум 4% годовых) уже через 1—5 лет. Собравшись писать эту статью, автор случайно вспомнил разговор со знакомым. «Для меня банковский депозит всегда являлся эталоном приумножения средств, а альтернативные источники вообще не интересовали», — делился своим мнением бывший однокурсник Андрей. — «Фондовый рынок — это незнакомо и довольно рискованно, негосударственный пенсионный фонд — очень долго, а значит, опасно, страхование жизни — опять-таки долго и запутанно». Все верно, никто не спорит. Особенно не спорит сейчас, когда бушует финансовый кризис и фондовые индексы валятся, как кегли. Но держать все «яйца» в одной корзине всегда было опасно. Почему бы не задуматься об альтернативном «сундуке», в котором можно будет хранить свои сбережения? Действительно, альтернативой вполне может стать краткосрочный накопительный договор страхования жизни. Такой полис позволяет накопить деньги за 1—5 лет, получить инвестиционный доход в размере не менее 4% годовых, к тому же еще и обеспечить владельцу страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Короткая и дорогая Минимальный платеж по такой «короткой» страховке составляет от 1000 грн. в год. При этом размер страховой суммы клиент выбирает сам. Это может быть 10 тыс. грн. и даже 1 млн. грн. Правда, чтобы накопить миллион на протяжении пяти лет придется платить 17 тыс. грн. ежемесячно. Конечно, влияет на платежи по страховке и срок накопления. Чем он короче, тем больше придется отдавать страховщику. К примеру, для страхового покрытия в 100 тыс. грн. сроком на три года придется платить около 33 тыс. грн. ежегодно, а для 500 тыс. грн. сумма платежа составит уже почти 167 тыс. грн. в год. Для сравнения: если накапливать 100 тыс. грн. в течение 20 лет, платить придется примерно 4 тыс. грн. в год, а 500 тыс. грн. — 20,5 тыс. грн. в год (расчеты для молодых людей в возрасте 30 лет). «Для физического лица, конечно, есть возможность заключить накопительный договор на несколько лет. Но вопрос в том, насколько безболезненно для своего кошелька можно сформировать накопления за столь короткий срок?» — предлагает прикинуть директор по страхованию СК «Allianz Жизнь Украина» Андрей Гаврильченко. Периодичность уплаты взносов обычно остается на усмотрение страхователя. Но и здесь есть свой «черт в табакерке»: страховщики часто пытаются вынудить клиента заплатить деньги раз в год. В противном случае при ежемесячной уплате платежей общий размер годового взноса по страховке они поднимают на 6%, при ежеквартальной — на 4%, а если платить раз в полгода — то на 3%. Кстати, ежегодная индексация (увеличение страховой суммы с учетом официального индекса инфляции), которую часто рекламируют страховщики, на деле представляет собой ежегодное увеличение страхового взноса за счет клиента. Инфляция 20% за год? Вносите на следующий год на 20% больше. Вот и вся индексация. В целом же, страховка жизни является инструментом достаточно гибким. Даже после заключения договора можно в любую сторону менять и страховую сумму, и валюту страхования, и размер ежемесячных платежей. Правда, при существенном увеличении страховой суммы страховщик, скорее всего, проведет переоценку степени риска и даже может потребовать от клиента пройти медосмотр. Доходно ли? Принцип действия полиса прост: компания осуществит выплату страховой суммы по окончании срока действия договора (при дожитии) либо в случае смерти, инвалидности застрахованного. Как и для долгосрочных страховок, в соответствии с законодательством, страховщик должен обеспечить доход 4% годовых в гривнах. А вот все, что выше этого, зависит от эффективности инвестиционной стратегии компании. В среднем за прошлый год страховщики обеспечили клиентам доходность на уровне 8—20% годовых, в 2006-м — 10—16%, в 2005-м — 11—14%. В этом году ожидается, что доходность будет немногим ниже, чем в прошлом и составит в среднем где-то 17—18% годовых (во всяком случае, такие радужные прогнозы нам озвучили страховщики). У «Денег» есть по данному поводу сомнения — фондовый рынок падал, поэтому на такой уровень доходности могут рассчитывать компании, державшие деньги преимущественно на гривневых банковских депозитах. Между тем, согласно законодательству, портфели «лайфовых» страховщиков могут состоять из депозитов максимум на 50%, из облигаций — до 40%, из гособлигаций — до 10%. А вот в акции страховщики имеют право размещать до 30% своих резервов, но виду рискованности этого инструмента большинство компаний вкладывают в акции лишь 3—4% инвестируемых средств, а некоторые вообще отказываются от этого инструмента. «Волнения на фондовом рынке существенно не повлияли на структуру инвестиционного портфеля страховщиков. Если и были потери, то они, скорее всего, связаны с неоднократными изменениями требований регулятора по размещению резервов страховых компаний», — говорит начальник департамента прямых продаж СК Renaissance Life Валерия Бобкова. Естественно, далеко не все страховщики зарабатывают под 20% годовых. Даже среди лидеров рынка есть компании, которые выше 6—8% в год не поднимаются — и при этом здорово злят своих клиентов сказками о невероятной надежности своих инвестиционных стратегий. В этом случае даже предоставляемая полисом страховая защита на случай смерти застрахованного не оправдывает разницы в доходности с банковским депозитом (этой осенью — от 16% до 20% в гривнах). На чем теряем? К тому же даже из краткосрочного договора запросто выйти не удастся: почти всегда выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении страховки) формируется после 1—3 лет его действия, и разрыв полиса до наступления «часа икс» грозит ПОЛНОЙ потерей платежей. Но и наличие выкупной суммы совершенно не означает возврата всех внесенных взносов. Так страховщики обеспечивают себе свободу рук при формировании инвестиционной стратегии. Со временем выкупная сумма растет (от 25% объема взносов до 99%), но, даже заключив договор на пять лет, через три года можно рассчитывать не более чем на 50% внесенных платежей. Конечно, имеет значение и то, что при разрыве договора страхователь возмещает еще и затраты на ведение дела (около 3—15%), рассчетно-кассовое обслуживание (зависит от тарифов банка, через которые клиент осуществлял трансакции по внесению платежей, снятию выкупной суммы). Со страхователя взимается также налог в 15% на полученную им сумму — при досрочном расторжении полиса. Отдают же выкупные суммы страховщики легко. «Никаких особых условий нет. Клиент выражает желание расторгнуть договор, подает письменное заявление. Договор расторгается, клиент получает об этом письменное подтверждение и выкупную сумму», — говорит заместитель председателя правления СК «Страховые традиции — Жизнь» Людмила Гевлич. Не стоит страховщику забывать о таком важном вопросе, как налоговый кредит. Увы, но, приобретая полис менее чем на 10 лет, нет возможности получить эту льготу. Из возможных неприятностей стоит упомянуть дополнительные расходы в том случае, если задержать оплату страховки. В этом случае страховщики дают клиентам льготный период (30—45 дней), но если и после него страхователь продолжает страдать «забывчивостью», компания самовольно редуцирует (уменьшает) страховую сумму по договору. Некоторые компании дополнительно начисляют еще и пеню из расчета около 1% суммы взноса за каждый месяц просрочки, и впоследствии клиент обязан уплатить накопившийся долг и штрафные санкции. Если же задержка платежей страхователем происходит до формирования выкупной суммы (в первые несколько лет), страховое покрытие вообще обнуляется. Поэтому в случае финансовых затруднений лучше всего написать заявление и «заморозить» страховые платежи на необходимый срок, после чего возобновить уплату взносов, скорректированных с учетом накопившегося долга. Конечно, каждый решает сам, каким образом накапливать деньги: нести их на депозит, в «лайфовую» страховую компанию или еще куда. Но не будем забывать, что вкладчик банка может забрать деньги в любое время без потерь капитала (теряется только часть процентов), имеет гарантии по возврату вклада на 50 тыс. грн. в случае банкротства банка, и его доход не подлежит налогообложению. Причем пополнять депозит можно по своему усмотрению, а вот платежи по полису придется вносить обязательно. Аргументов в пользу банка, как видим, много. Один только «против» — депозит не обеспечит клиентам страховую защиту. В общем, короткие полисы больше подойдут тем, кто всерьез нуждается в такой защите и к тому же не собирается расторгать договор досрочно. А еще для тех, кто накапливает деньги в разных инструментах — финансовые консультанты рекомендуют направлять на страхование жизни до 20% сбережений. Как получить выплату по накопительному договору страхования жизни? Необходимо предоставить страховщику: -заявление на выплату; -договор страхования; -документ-удостоверение личности, получателя выплаты; -номер счета и банковские реквизиты для получения выплаты; -идентификационный номер получателя. Стоит ли покупать страховку жизни сроком на 2–5 лет? ЗА: 1. Кроме накопления, есть еще и страховая защита на случай смерти страхователя 2. Есть право свободно варьировать размеры страховой суммы и платежей 3. Существует возможность выбора валюты страховки ПРОТИВ: 1. Дороговизна страховки при значительном объеме покрытия 2. Утрата налоговых льгот 3. Невыгодные условия расторжения договора Что доходнее — банковский депозит на три года или накопительная страховка жизни? Исходные условия: в течение трех лет вносим по 5000 грн. в год. * Страховой полис Инвестдоход страховщика (за основу взята средняя доходность трех прошлых лет — 13% годовых) — 4250 грн. Из них: налог на доходы — 15%*, то есть 637 грн. Плата страховщику за управление делом — 15%, или 637 грн. Итого: 2975 гривен Инвестор застрахован** * Банковский депозит Проценты банка с учетом ставки в 15% годовых и капитализации процентов — 4950 грн. Итого: 4950 гривен Инвестор не застрахован** Дополнительных расходов нет. * — По «коротким» договорам нет льготного налогообложения. ** — Страховая защита покрывает риски наступления смерти и инвалидности Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои возможные выгоды, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Источник: http://www.dengi.ua

Вы являетесь водителем авто? Тогда Вам нужно обязательно продлевать Вашу страховку - сейчас или в ближайшем будущем. Заплаируйте увеличение затрат в своем личном бюджете. Начальник управления автотранспортного страхования СК «Украинская страховая группа» Вадим Алексеенко прокомментировал Maanimo.com ситуацию по каско: // - Вадим, насколько существенно изменились тарифы на автокаско в декабре-январе? - Тарифы на каско большинство страховщиков повышали в последнем квартале 2008 г. Именно в этот период происходило наиболее существенный рост доллара и евро по отношении к гривне, и соответственно дорожали запчасти и услуги СТО. Это привело к увеличению размера средней выплаты и вынудило страховщиков компенсировать растущую убыточность. Поэтому тарифы на страхование каско у большинства СК повышалась на 5—10%. - Как может меняться спрос каско в ближайшее время? - В декабре-январе спрос на автокаско несколько упал: объем платежей уменьшился где-то на 15%. Это неудивительно — январь традиционно является менее активным месяцем для большинства сфер бизнеса. Учитывая экономическую ситуацию, думаю, в феврале-марте 2009 г. спрос на каско будет находиться на уровне третьего квартала 2008 г. либо незначительно его превысит. - Изменился ли размер средней выплаты в сфере автострахования? - В четвертом квартале 2008 г. наша группа выплатила на 40% больше, чем в третьем. Речь идет об общем объеме выплат, и каско в частности. Такая динамика, в первую очередь, обусловлена естественным следствием увеличения количества клиентов. Кроме того, она вызвана тем, что именно на октябрь-декабрь приходились наиболее значительные курсовые колебания, пропорционально которым менялся средний размер выплат. - От каких факторов будет зависеть развитие рынка каско в феврале-марте? - Развитие рынка страхования каско будет зависеть от общего экономического положения, в частности объемов кредитования и возможности украинцев использовать средства, размещенные ими ранее на депозитах, для приобретения автомобилей. Рынок будет зависеть также и от курса валют, напрямую влияющего на уровень убыточности данного вида страхования. - Какие тенденции будут доминировать в сегменте автокаско в первом квартале? - Учитывая наметившиеся тенденции в банковском секторе, который при сотрудничестве с СК все больше ориентируется не на низкие тарифы, а на качество сервиса и выполнение страховщиком своих обязательств, я склонен предположить, что мы будем наблюдать меньше случаев демпинга в тарифах на каско. В результате, клиенту придется, с одной стороны, платить за страховку больше, но, в то же время, он будет получать более качественные услуги. Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои возможные затраты, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Источник: maanimo.com

Вы являетесь владельцем или руководителем малого бизнеса и знаете каждую статью расходов? [Ещё]