Вот уже полгода Украина живет без кредитов. Будущее - туманно. Ситуация в финансово-банковской системе напоминает затишье перед бурей. Причем гроза может разразиться в любой момент и принести с собой не только негативные результаты. Что может вывести из комы процесс кредитования, узнавал Ricardo.com.ua.   Скоро будут сыпаться В начале недели в Украине прозвучал призыв максимально сократить количество неплатежеспособных банков, которые тянут в пучину весь финансовый корабль. Такое мнение высказал бывший заместитель главы Национального банка Александр Савченко. По его словам, Украина приближается к критической массе, что может спровоцировать необратимый системный кризис в обществе. «Безнадежные банки должны либо реструктуризироваться, либо ликвидироваться, а остальные — покупать страховку правительства под межбанковские операции в рамках установленных правительством лимитов", - считает Савченко. – В противном случае падение темпов роста экономики может быть катастрофическим». Экс-чиновник НБУ бьет в набат: мол, Украина впадет в кому, если в ближайшие месяцы не восстановится кредитование. Падение ВВП в нынешних условиях может превысить и 20%. Более оптимистичен в прогнозах на будущее директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов. «Падение ВВП по итогам 2009 может составить 10-12%, - говорит он. - Но главная причина - не прекращение кредитования, а уход экономики "в тень". По прогнозам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, ВВП упадет всего на 8-10%. И все же в вопросе необходимости ухода «проблемных» банков с господином Савченко согласны некоторые представители финансово-банковской системы. И хотя сегодня в большей мере тормозят банки первой двадцатки, эксперты предвещают уменьшение количества малых финучреждений с украинским капиталом. По словам директора компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, сегодня более 90% банков сталкиваются с проблемами ликвидности. Изменения в структуре банковского сектора Украины: объединение банков, национализация с последующей продажей, банкротство/ликвидация, будут целесообразными и правильными, считает эксперт. «В конце 2009 года количество банковских учреждений уменьшится – более мелкие банки будут объединяться, более крупные банки будут поглощать мелкие, - говорит начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. - Но речь идет не о сокращении банков, а об укрупнении банковской системы». О слиянии и поглощении, как о спасительном варианте для «проблемных» банков, говорит и заместитель председателя правления БГ БАНКА Сергей Телегин. «Присоединив нетрудоспособный банк к действующему, можно уберечь от потерь вкладчиков и клиентов этого банка и сохранить рабочие места в финсекторе», - уверен он. В тоже время некоторые эксперты считают закрытие банков нецелесообразным. «Количество банков, которые действительно находятся на грани банкротства, составляет не более 5% от всех банковской системы Украины», - утверждает директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов.- Потому закрывать их не только нецелесообразно, но и небезопасно". Финансовая система, уставшая от замороженного состояния, нуждается в движении. Потому и падению, и взлету пускай не банкиры, так экономика будут одинаково рады. Временная передышка Не сдвинуло банковскую систему Украины с мертвой точки ни введение временных администраций, ни миллиардная поддержка. На лицо стратегические ошибки главного финансового учреждения Украины. Временная администрация для банка сродни антибиотикам, которые могут уберечь организм от инфекций, но никак не излечить зараженное тело. Так, до сих пор в Украине не разорился ни один банк, тогда как временные администрации введены в десятке финучреждений. «Введение временной администрации – это, прежде всего, шестимесячный мораторий на выдачу депозитов, - подчеркивает начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. – Полгода банк может повышать ликвидность, возвращать кредиты под строгим контролем временного надзирателя». Таким образом, финучреждения получают дополнительную передышку от исполнения обязательств перед вкладчиками — и это в дополнение к уже замороженным на счетах деньгам, находящимся в их распоряжении. Что же касается вкладчиков, то с введением временных администраций они практически теряют надежду в обозримом будущем получить вклад или гарантированную компенсацию (до 100 тыс. гривен на один депозит). Миллиардные вливания НБУ для поддержки определенных финучреждений не произвели должного эффекта. По всему видно, что Национальный банк Украины столкнулся с подобной проблемой впервые и не очень понимает, как ее разрешить. «Государство должно помогать деньгами своих налогоплательщиков не всем банкам, а, в первую очередь — государственным (таковых всего два), во вторую — крупным системным, от которых зависит жизнедеятельность целых производственных отраслей и, если что-то после этого останется — коммерческим банкам, - говорит финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. Очевидно, что украинской банковской системе необходим толчок. Одним из наиболее возможных вариантов восстановления кредитования заемщиков считается возобновление межбанковского кредитования. «Восстановить межбанковский рынок можно за счет гарантий правительства, сумма которых должна составлять не менее пяти млрд гривен, - говорит бывший заместитель главы Национального банка Александр Савченко. - Лимиты гарантий для каждого банка можно установить на основании результатов уже проведенного обязательного диагностического аудита для крупнейших и крупных коммерческих банков, добровольного — для всех остальных банков». Эта идея была встречена довольно скептически представителями финансового рынка, считающими нецелесообразным вмешательство государства в рынок межбанковского кредитования - индикатор стоимости денег в банковском секторе. «Проблема межбанковского кредитования – это проблема недоверия банков друг к другу, - объясняет Ricardo.com.ua начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. – Если ситуация стабилизируется, межбанк оживится». Украина, по мнению финансового аналитика компании «ИнтерКредит» Константинf Киричука, не имеет средств на длительную поддержку межбанка. «Хорошо, если валютных резервов НБУ хватит на гарантирование вкладов населения в госбанках, - объясняет он. - Фонд гарантирования вкладов физических лиц не зря потихоньку выводит «проблемные» банки во временные члены, понимая, что обеспечить 100 тыс. гривен по каждому вкладу в обанкротившихся банках, он просто не в состоянии». Неутешительный прогноз Украинцы с легкостью переживут длительный перерыв - два-три года – в ипотечном, авто- и потребительском кредитовании, уверены эксперты. Чего не скажешь о банках. «Немногие финучреждения могут выжить, не давая кредиты под реальный процент, не имея доступа к дешевым кредитным ресурсам, которыми их может «накачивать» либо западный материнский банк, либо родное государство, объясняет финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. Реанимацию кредитования, уверены эксперты, необходимо начинать через государственные банки. «Сейчас как раз идут переговоры о возобновлениии кредитования новостроя 70- и выше процентной готовности через «Ощадбанк» и «Укрэксимбанк» под 14,6% годовых (в гривне), - информирует Константин Киричук. - Если этот проект осуществится, начало будет положено». Правда, массового кредитования не то, что авторынка — рынка вторичной недвижимости — в этом году не будет, говорит он. Вообще же взять кредит можно будет не ранее лета-осени 2010 года, – спустя шесть-восемь месяцев после президентских выборов - когда госаппарат сможет выполнять свойственные ему регуляторные функции, считает финансовый аналитик компании «ИнтерКредит» Константин Киричук. С ним согласна и директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк, считающая, что кредитование не возобновится до конца 2009 года. «Потребительские кредиты с одной стороны подстегивают спрос, развивая экономику, с другой – неизбежно наращивают импорт, негативно влияя на торговый баланс страны и осложняя текущие проблемы, - говорит заместитель председателя правления БГ Банка Сергей Телегин. - Поэтому массового потребительского кредитования ожидать в ближайшее время не стоит». Возобновление рынка кредитования, по мнению директора Финансовой компании "Фактор" Георгия Кононова, произойдет только после завершения переоформления большей части ранее выданных кредитов. Итак, в строю финансово-банковской системы Украины скоро появятся пробелы. Скорее всего, большинство финучреждений ожидают поглощения и слияния, некоторых обрекут на ликвидацию. И хотя финансовая картина обновится, в вопросе кредитования оживления не будет. Затяните пояса, господа! Ждать придется больше года. Автор: Наталия Яковлева Источник: www.ricardo.com.ua

В кризис люди хотят как заработать любым способом, так и купить недорого нужные вещи. Это способствует возвращению подзабытых комиссионных магазинов. Некоторые из них и не исчезали — например, книжные и ювелирные. Зато для комиссионок с одеждой или бытовой техникой сейчас наступают хорошие времена: после продуктов эти товары пользуются наибольшим спросом, да и заработать на сдаче можно неплохие деньги. Мы решили узнать, какие комиссионки существуют сегодня в Киеве, что и почем там продают, на каких условиях принимают товар. С помощью интернета мы составили список точек и проехались по ним. Оказалось, что часть информации устарела — таких магазинов больше нет, но положительный результат был получен. ОДЕЖДА-ОБУВЬ   Goodbuyfashion Этот небольшой (находится в помещении однокомнатной квартиры) магазин специализируется в первую очередь на одежде и обуви, а также на всяческих аксессуарах: шляпках, шарфах, шейных платках, сумочка, украшениях. Здесь можно найти как платья 50—60-х годов ХХ века, так и современную обувь всемирно известных марок. В первую очередь владельцы магазина ценят винтажные старинные вещи, а также известные бренды — масс-маркета вы здесь не найдете. Соответственно, нести сюда нужно либо вещи из бабушкиного сундука, либо не подошедшие вам брендовые вещи. Если хозяева сочтут, что ваша одежда им подходит, то вы назовете свою цену, к которой они прибавят 30% и выставят на продажу. Так что цены здесь можно найти самые разные: обувь может стоить от 150 до 1000 грн., одежда (вне зависимости от того, пальто это или платье) – от 100 до 3000 грн. Что приятно – здесь можно торговаться (размер скидки зависит от того, какую наценку они поставили на каждой конкретной вещи) Адрес: ул. Саксаганского, 102-б, кв.52 Как добраться: доехать до площади Победы, оттуда пройти 5—7 минут по ул. Саксаганского, зайти во двор. Примета магазина: две футболки, которые висят перед окнами. Чтобы попасть вовнутрь, надо набрать код либо постучать в окно. Время работы: Пн-Пт с 12.00 до 19.00, в выходные — по предварительному звонку. «Мир Интересных Вещей» Магазин этот в чем-то похож на Goodbuyfashion, только винтажных вещей намного меньше. Хозяева сотрудничают с украинскими мастерами, поэтому продается много новых вещей. Больше всего здесь одежды, также неплохой выбор обуви и украшений, немного шляп, поясов и платков. Туфли стоят от 150—200 грн., блузки и юбки — от 100 грн., платья от 200—300 грн., а украшения — от 30 грн. «Средний ценник» — около 300 грн., выше 1000 грн. цен нет. При приеме на комиссию в первую очередь ценится оригинальность вещи, насколько она будет интересна покупателям. Хозяева подскажут, какую цену лучше поставить, чтобы товар быстрее продался, но последнее слово будет за вами. Наценки индивидуальны, в зависимости от вещи. Адрес: ул. Якира; ул. О. Телиги, 17 Как добраться: первый магазин находится недалеко от м. «Лукьяновская», в 7—10 минутах ходьбы по ул. Белорусской до перекрестка с ул. Якира. Второй — рядом с м. «Дорогожичи». Время работы: Пн-Сб с 11.00 до 20.00, Вс — выходной. «Совенок» Магазинчик разделен на две части: с одной стороны — новенькие игрушки, коляски и прочее, с другой — комиссионная одежда и обувь. Максимальная цена — 300 грн. В основном за такую сумму предлагается обувь и одежда известных марок. А так цены находятся в пределах 50—200 грн., в зависимости от ценности вещи. Товар на комиссию принимается раз в 2 недели, по мере того, как продается уже имеющийся — это обусловлено маленьким помещением магазина. Существует таблица расценок на разные товары, от верхней одежды до распашонок и пинеток: на каждой вещи можно заработать от 5 до 200 грн. Например, за детские брючки можно получить до 40 грн., обувь — от 20 до 100 гривен, куртку — от 40 до 200 гривен. Наценка магазина составляет 45%. Адрес: ул. Ярославская, 57 (2-й этаж супермаркета «Фуршет Как добраться: 8—10 минут пешком от м. «Контрактовая площадь». Время работы: Пн-Пт с 11.00 до 19.00, Сб — с 11.00 до 18.00 БЫТОВАЯ ТЕХНИКА   Торгово-сервисный центр В небольшом подвальном помещении можно найти самую разную технику: от телевизоров и телефонов до виниловых проигрывателей и синтезаторов. Отечественный телевизор средних размеров можно купить за 150 грн., импортный — за 500 грн. Гарантия — до 1 года. Сдать можно практически любую технику, но лучше заранее позвонить и уточнить, в каком состоянии ее принимают. Например, часто приносят проигрыватели без иголок, а их сейчас достать очень трудно. Хотя неисправную технику, которую можно починить, возьмут, поскольку при магазине есть мастерская. Оценивается каждый товар в индивидуальном порядке, цена устанавливается в зависимости от состояния и востребованности техники. Обычно получается, что вещь б/у продается за полцены от своей изначальной стоимости. Адрес: ул. Авиаконструктора Антонова, 15-а Как добраться: доехать любой маршруткой, которая идет от м. «Шулявка» до Севастопольской площади (либо в противоположном направлении) до пересечения ул. Антонова с Чоколовским бульваром. Пройти 5 минут по улице, зайти во дворы и со стороны подъездов дома №15-а будет вход в подвальное помещение магазина. Время работы: ежедневно с 10.00 до 19.00 КНИГИ   «Букинист» Здесь продаются новые и старые книги, а также газеты и журналы. Например, есть томик известного фантаста 1995 года выпуска за 20 грн., тогда как новое издание обойдется в 70 грн. Чем старше книга, тем дороже она будет стоить: за один том «Большой энциклопедии» начала XX века придется выложить 250 грн. А вот старые издания литературы, которую проходят в школе, можно купить за копейки, так что это будет находкой для тех, у кого есть дети-школьники. Чтобы сдать на комиссию ненужные книги, надо сперва принести список: из него выберут подходящие, после чего оценят, добавят наценку в 30% и выставят на продажу. Адрес: ул. Нижний Вал, 37 Как добраться: пройти от м. «Контрактовая площадь» Время работы: Пн-Сб с 10.00 до 18.00, Вс — выходной «Академкнига» Магазин в несколько раз больше своего «коллеги» на Подоле, а отделу букинистики отведен отдельный этаж. Условия здесь (как и в других подобных магазинах) аналогичны предыдущим. Адрес: ул. Богдана Хмельницкого, 42 Как добраться: пройти от м. «Университет» Время работы: Пн-Пт с 10.00 до 19.00, Сб — с 11.00 до 17.00, Вс — выходной ЮВЕЛИРНЫЕ ИЗДЕЛИЯ   «Юком» Давно существующий в центре города ювелирный магазин вот уже много лет принимает на комиссию различные ювелирные изделия и антиквариат. Здесь более жесткая, чем в других магазинах, система принятия товара: возьмут его только при наличии паспорта, оформят все нужные документы, товаровед поставит специальное клеймо, оценит и, если вы согласитесь с названной суммой, выставит на продажу. Магазин прибавляет 45% наценки, а продавцу товара надо будет заплатить 15% подоходного налога. Цены здесь на самые простые украшения начинаются от 80 грн. (например, за колечко из серебра без камней), а для максимальной стоимости нет пределов – все зависит от того, из каких материалов сделано украшение, насколько оно старое и насколько хорошо сохранилось. Адрес: ул. Хмельницкого, 36 Как добраться: пройти 5 минут пешком от м. «Университет» или «Золотые ворота». Время работы: Пн-Пт с 10.00 до 19.00, Сб — с 11.00 до 18.00, Вс — выходной. РАЗНОЕ   «Комиссионочка» Классическая комиссионка, в духе существовавших раньше. Здесь принимают любые товары: одежду, обувь, сумки, посуду, предметы интерьера (подсвечники, светильники), бытовую технику. Система определения цены тоже классическая: называете цену вы, хозяин может порекомендовать оптимальную, наценка индивидуальная, в зависимости от товара и ваших договоренностей. Цены на товары достаточно приемлемые: стеклянные бокалы стоят 4—10 грн. за 1 шт., хрустальные — 40 грн. за шт., телевизор — от 500 грн., юбки и брюки — 50—100 грн., куртки от 75 грн. Адрес: проспект Гагарина, 4 Как добраться: маршруткой от м. «Дарница» или «Черниговская» до Ленинградской пл. и прилегающего к ней проспекта. Время работы: ежедневно с 10.00 до 19.00       Отправить   Анастасия Ефименко segodnya.ua    

Обращаясь в компании за выплатой, клиенты СК все чаще получают категорический отказ. Замысловато составленные договоры, подписанные страхователями не глядя, все еще оставляют компаниям пространство для маневров. Чтобы получить свои деньги, клиенты также могут пойти на хитрость «В ДОГОВОРАХ нередко содержатся формулировки общего характера, под которые можно подвести едва ли не любые обстоятельства: неправильная эксплуатация транспортного средства, нарушение правил дорожного движения, несоблюдение общепринятых норм использования имущества и т.д. Эти формулировки позволяют СК отказывать страхователям в выплате страхового возмещения», — констатирует Игорь Ткач, партнер компании Arzinger. Еще более незащищенными оказываются заемщики, застраховавшие залоговое имущество. С тех пор как у банкиров начались проблемы с возвратом займов, они стали настаивать на перечислении страховых выплат в счет погашения задолженности по кредиту. «Поскольку в большинстве договоров страхования залогов выгодоприобретателем указан именно банк, он вправе требовать перечисления возмещения на свой счет», — поясняет Артем Новиков, управляющий партнер консалтинговой компании «Диалог-Классик». Неофициально страховщики признают, что у них просто нет денег рассчитаться с клиентами. Значительная доля резервов (средств, откладываемых СК под будущие выплаты), зависла на депозитах проблемных банков. По оценкам Украинской федерации страхования, срок просрочки депозитов СК в ряде банков уже превышает один месяц, а общий объем средств, «законсервированных» на банковских счетах, перевалил за 100 млн. грн. Другая часть резервов, вложенная в излюбленные компаниями виды активов, — ценные бумаги и недвижимость — стремительно обесценивается. При этом приток новых платежей остановился, а собственники СК не торопятся поддержать страховщиков щедрыми вливаниями. По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, регулятор планирует обратиться в Нацбанк с предложением создать фонд гарантирования страховых выплат, на счетах которого СК смогут разместить часть своих резервов, обезопасив их от обесценивания и «замораживания» на банковских счетах. Из этих средств компании смогут черпать ресурсы для расчетов с клиентами. Однако пока не известно, поддержат ли в НБУ такую идею и сколько времени потребуется на ее реализацию. А потому страхователям в деле выбивания денег от СК пока приходится рассчитывать исключительно на собственные силы. Причем шансы получить их достаточно велики. «Согласно постановлению Госфинуслуг, утвержденному в марте прошлого года, регулятор имеет право вводить в компании временную администрацию. Поводом для этого, среди прочего, может послужить неспособность менеджмента СК справиться с финансовой ситуацией в компании. Поэтому страхователи сами могут инициировать введение временной администрации в компании, отказывающей в выплатах. Для этого следует подать в Госфинуслуг соответствующее заявление. Регулятор, в свою очередь, проанализирует портфель компании, поступления на счета и урегулирует вопросы выплат», — рассказала «k:» председатель правления СК «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова. «В порядке процедуры принудительной санации регулятор устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо. При этом управление страховщиком, пользование его имуществом и принятие новых страховых обязательств возможно только с согласия такого управляющего», — поясняет Игорь Ткач. Однако юристы считают, что наиболее эффективным методом «выбивания» денег у страховщика может стать обращение в суд. «В условиях кризиса у некоторых страховых компаний попросту отсутствуют деньги для выплаты страхового возмещения. В таких случаях все равно целесообразно получать решение суда о выплате страхового возмещения и осуществлять его исполнение через органы государственной исполнительной службы. Процедура взыскания может быть длительной и непростой, но другого правового пути нет. Кроме того, страхователи могут объединяться для возбуждения дела о банкротстве страховой компании», — советует Игорь Ткач. В конце концов, если речь идет не о копеечных суммах, обманутые клиенты сообща могут добиться ареста счетов и имущества страховщика, за счет которых будет погашена задолженность. Еще проще это сделать корпоративным клиентам, чьи суммы возмещений зачастую исчисляются миллионами гривен. Еще один вариант получения своих денег от СК, который могут задействовать как физические, так и юридические лица — оформление фиктивной задолженности перед третьим лицом с последующим отказом возвращать долг. В этом случае подставной кредитор обращается в суд о взыскании задолженности с просьбой погасить ее за счет средств, «зависших» в страховой компании. Деньги возвращаются в рамках исполнительного производства по решению суда. Причем такая судебная тяжба будет недолгой, поскольку сам «заемщик» не станет оспаривать решение суда. Правда, в этом случае придется оплатить услуги юристов и посодействовать тому, чтобы исполнительное производство не растянулось на отведенный для этого законодательно трехмесячный срок. Ситуацию может осложнить лишь отсутствие «живых» денег у СК или ликвидных активов. Например, принадлежащая ей недвижимость куплена в кредит или взята в аренду, а резервы сформированы за счет «мусорных» акций. В этом случае страхователям остается рассчитывать лишь на помощь государства. «Если в Украине не будет дефолта, то после стабилизации ситуации страховщики могут стать интересным объектом для покупки, в частности, для иностранных инвесторов. Однако на привлечение инвестиций смогут рассчитывать далеко не все. Поэтому, чтобы не было полного хаоса, страховщиков должно поддержать государство, в частности, обеспечив гарантии возврата их средств для проведения выплат клиентам», — резюмирует Артем Новиков. Теги: выплаты, страхование Источник: «Комментарии»

Украинские предприятия стали отказыватьcя от рейтингов международных агентств. В этом можно увидеть как экономию средств, так и попытку скрыть собственные финансовые проблемы... Все давно привыкли, что для более выгодного привлечения средств (невысокий процент и лучше условия) на западных рынках капиталов (кредиты, IPO) для подтверждения финансовой стабильности компании и банки заказывали у международных рейтинговых агентств (Moody's, Fitch и Standard & Poor`s) кредитные рейтинги. В настоящее время пошел обратный процесс – крупные банки стали отказываться в основном от услуг агентств Fitch и Standard & Poor`s) и пользоваться рейтингом Moody`s. Банки ушли в «отказ» Напомним, что в связи со снижением суверенного рейтинга Украины, международные агентства начали оптом снижать оценки украинских банков и компаний (оценки национальных компаний не могут быть выше рейтинга самой страны). Примечательно, что снижение затронуло также и украинские банки с иностранным капиталом и даже государственный «Укрэксимбанк». Если причины снижения рейтингов страны и ее эмитентов (банков и предприятий) объясняются высокими рисками дефолта как следствие экономических проблем, то причины самостоятельного отказа банков от рейтингования пояснялись крайне неконкретно, общими фразами. Примечательна и сама форма отказа – от услуг двух агентств банки отказываются, но с третьим продолжают работать. Во временных рамках таких решения украинских банков совпадали со снижением их рейтингов. Логика проста – проще под благовидным предлогом отказаться, чем иметь достаточно негативную публичную оценку собственного финансового положения. Разумеется, записывать эти банки в потенциальные банкроты не стоит, но сам факт отказа вряд ли может говорить о чем-либо позитивном. Впрочем, в украинском банковском секторе в нынешних условиях позитивных фактор практически не может и наблюдаться. С другой стороны, в условиях, когда привлекать средства на Западе стало невозможно, кредитные рейтинги практически не имеют никакой ценности. С учетом относительной дороговизны процедуры установления рейтинга (стоимость от $30 тыс.), эти затраты можно считать лишними, и от них можно отказаться. Кроме того, поддержка низкого рейтинга сама по себе также лишена смысла, как если бы кто-то платил за то, что его называют банкротом. Методологические перипетии Операторы рейтингового рынка крайне неохотно комментируют методики — как свои, так и конкурентов. Несмотря на их схожесть, эксперты отмечают как отличия, так и определенный субъективизм оценок рейтинговых агентств. Часть субъективизма заложена в экспертных мнениях, а часть - в невозможности математическими методами оценить все аспекты работы банка. В условиях кризиса, когда сама мелкая деталь может стать решающей, цена принятия субъективного решения крайне высока. Судя по всему, именно фактор субъективизма сыграл одну из самых важной ролей в мотивах частичных отказов украинских банкиров от рейтингования. По крайней мере, АУБ открыто заявила, что методика работы Fitch требует изменений, так как не учитывает специфику развивающихся стран. Как уже сообщал ИнтерКредит, недавно стало известно про скандал в рейтинговом агентстве Moody`s, который частично указывает на «субъективизм» агентства. Суть претензии бывшего менеджера компании сводятся к тому, что его уволили из агентства за жалобу на менеджера, который отказался повысить кредитную оценку компании, ссылаясь на то, что эмитент не заплатил Moody`s. Следует признать, что значение рейтингов и доверие к ним со стороны инвесторов с началом кризиса снизились. Рейтинговые агентства – даже не аудиторские компании, но и они не несут никакой ответственности за свои ошибки. То есть, если завтра компания с рейтингом ААА (самый высокий) обанкротится, а инвесторы покупали ее акции по причине высокий рейтинговой оценки, то в полученных убытках виноваты сами инвесторы. Их никто не заставлял верить кредитному рейтингу эмитента… Даешь украинский рейтинг! В целом, рейтинги могут пересматриваться при наступлении событий, которые оказывают существенное влияние на платежеспособность клиента. Следует учитывать, что в нынешних условиях динамика изменения рыночной конъюнктуры настолько высока, что рейтинговые агентства могут просто не успеть вовремя среагировать снижением рейтинга. Еще одна проблема состоит в том, что рейтинги устанавливаются для будущих периодов на базе прошлых количественных характеристик деятельности. Ликвидировать такое несоответствие в методологии рейтингования даже в среднесрочной перспективе не представляется возможным. Теоретически, украинским банкам дешевле привлечь внутренний рейтинг, но проблема в том, что он пригоден только для привлечения средств на внутреннем рынке. Для западных инвесторов, внутриукраинский рейтинг - не более чем «филькина грамота». Среди украинских компаний официально уполномоченной на установление рейтингов является только одна, о рейтингах которой пессимисты говорят, что такие оценки стоят, мягко говоря, «немного». Попытки других компаний (их примерно 5-7) добиться официального статуса для работы на рейтинговом рынке успехом не увенчались. А без статуса их рейтинговые оценки значат и стоят не больше, чем мнение отдельно взятой пенсионерки. Следует сказать, что в России наблюдается похожая картина (отказ банков от услуг рейтинговых агентств), но там банки предпочитают получать рейтинги отечественных агентств, благо выбор у них есть. В целом, с таким ворохом методологических проблем, фактическим отсутствием конкурентного национального рейтингового рынка и повсеместными проблемами в экономике вышеуказанные отказы украинских банкиров можно понять. Жаль, что они не называют реальных причин отказов. Хотя, что было бы, если бы население узнало правду? Очередной виток банковской паники… Автор: Андрей Алексеенко Источник: www.intercredit.com.ua

Многие из заемщиков столкнулись с ситуацией повышения банками размера процентной ставки: банки, ссылаясь на заключенный договор, присылают последним письма примерно такого содержания: «…выражаем свое уважение… благодарим за пользование услугами… но, ссылаясь на постановление НБУ от 21.04.2008 г. под № 107… на основании Решения Кредитного комитета… в соответствии с пунктом договора… сообщаем о повышении процентной ставки по кредиту…» И дальше набрасывают, кто сколько хочет — от нескольких процентов, если кредит в валюте, до десяти и больше, если в гривне. Реакция заемщика — от молчаливого возмущения до объединения в группы пострадавших и оказания пассивного сопротивления. И в самом деле, имеют ли банки право повышать ставки по кредиту в одностороннем порядке? Есть ли у заемщика действенный способ защиты своих прав и имущественных интересов? Постфактум Все государства мира во время нынешнего финансового кризиса становятся на защиту имущественных интересов заемщиков, поскольку именно от их платежеспособности во многом зависит стабильность финансовой системы государства. На экономическую мощь и стабильность денежной единицы влияет потребительское настроение и финансовые (покупательные) возможности населения. Наше государство тоже стало на защиту своих граждан-заемщиков — законом Украины № 661/VI от 12.12.2008 г. внесло изменения в ст. 1056, 1061 ГК Украины и в ст. 55 ЗУ «О банках и банковской деятельности», согласно которым банкам запрещается в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, а условие договора о наличии такого права у банка ничтожно. На первый взгляд, эти изменения не могут принести облегчение заемщикам, которые взяли кредит до 22 декабря 2008 года (дата вступления изменений в силу). Прямая норма Конституции, заложенная в ч. 1 ст. 58, гласит: «Законы и прочие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени…» Но вторая половина предложения содержит положение: «…кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица». Рассмотрим нормы законодательства. По требованию ЗУ «О защите прав потребителей» банк обязан сообщить потребителю в письменной форме о типе процентной ставки. Такое же правило установлено постановлением НБУ под № 168 от 10.05.2007 г. В свою очередь, постановление НБУ под № 361 от 02.08.2004 г. дает четкое определение понятий «фиксированная процентная ставка» и «переменная процентная ставка». Фиксированная — не подлежит пересмотру на протяжении всего действия договора, переменная — подлежит. Указанное постановление также дает четкие методические указания относительно порядка и размера (величины) изменения ставки в случае наступления определенного события. Обратите внимание на следующее: не как желает банк, а как прописано в договоре. Например: учетная ставка НБУ изменилась на столько-то базовых пунктов, процентная ставка по кредиту, соответственно, на столько-то процентов. И это касается кредитов в национальной валюте. А если в иностранной валюте, например американских долларах? Национальный банк Украины, повышая учетную ставку, исходит из инфляционных показателей, которые фиксируются именно в Украине, где платежным средством является гривня, а не доллар США. НБУ не имеет никакого отношения и никоим образом не влияет на монетарную политику, проводимую ФРС США, которая на протяжении сентября 2007 — декабря 2008 года значительно снизила ставку рефинансирования. В таких обстоятельствах повышение процентной ставки по кредиту в долларах экономически необоснованное и неправомерное. То же самое касается кредитов в евро. «…на основании Решения Кредитного комитета…» Ну здесь все просто. С ссылкой, опять-таки, на постановление НБУ № 168 от 10.05.2007 г.: «Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка)». Условия договора… Стандартно они выглядят примерно так: банк может повысить процентную ставку по кредиту в случае наступления определенного события; в случае, когда заемщик не соглашается с позицией банка, он обязан по требованию банка на протяжении N дней погасить кредит полностью; все изменения и дополнения к договору вступают в силу в случае заключения между сторонами дополнительного соглашения. Скрытое процентное рабство Что делать, если заемщик приходит в банк платить по процентам, а ему, несмотря на условия кредитного договора и его волю, менеджеры выставляют платежные поручения по повышенной в одностороннем порядке процентной ставке? С позиции ст. 19 ЗУ «О защите прав потребителей» запрещается любая деятельность (или бездеятельность), которая является агрессивной относительно потребителя. Агрессивной считается требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на её приобретение. Пахнет нарушением антимонопольного законодательства. «Вернемся к нашим баранам», а именно к выполнению банком требования закона по уведомлению заемщика о типе ставки по кредиту. Львиная доля кредитных договоров заключена без соблюдения этого требования. Неужели банковские юристы не знают действующего законодательства? Слабо верится. Банковские юристы — высококлассные специалисты… А не складывается ли впечатление, что эта норма нарушена умышленно? Обычный маркетинговый ход. Потенциальный заемщик приходит в банк, ознакомляется с условиями кредитного договора, а ему предлагается переменная процентная ставка, и, в случае подъема учетной ставки на 1–2%, процент по кредиту увеличивается, например, до 10–12. Каждый читатель может представить себя на месте потенциального заемщика и ответить себе, заключил бы он такой договор или нет. Не лишним будет сказать, что неуведомление банками своих клиентов о типе ставки признается законом как нарушение законодательства по предоставлению потребителю полной и объективной информации о цене услуги, что влияет на свободный и компетентный выбор. Сокрытие финансовыми учреждениями информации о полной, реальной стоимости кредита позволяет в значительной степени искусственно увеличить размер кредитного портфеля и в дальнейшем, повысив в одностороннем порядке кредитные ставки, получить «простенько и со вкусом» сверхприбыли! Жареным запахло. Но антимонопольное законодательство — уже другая тема и требует отдельного внимания. Акцент Банк может повысить процентную ставку, если в соглашении между сторонами она определена как «переменная» и сторонами согласован порядок и величина изменения в случае наступления определенного события. Не больше и не меньше. Но когда процентная ставка по кредиту определена как «неизменяющаяся» или банк вообще не выполнил требования законодательства по вопросу уведомления заемщика о типе процентной ставки, то «желания банка не совпадают с его возможностями». Автор: Андрей Чернышенко Источник: http://www.zn.ua  

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту. Рассчитайте эти затраты на http://homemoney.com.ua, бесплатно зарегистрировавшись. Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности. Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало. Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит? - если заемщик не хочет или не может платить по займу - если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита; - в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Поручитель имеет право оспорить решение банка! - если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту; - если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное; - если поручитель не удостоверял лично договор поручительства; - если поручитель является недееспособным; - если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам; - если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом. Если поручителю все-таки придется платить? - тогда он получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.   Источник: www.dengi.ua

Даже несмотря на сложности в экономике, компаниям нужно выживать, однако мало кто в Украине имеет опыт кризис-менеджмента. Правда, этому можно достаточно быстро научиться и вот у вас появляется свой бизнес. Запланируйте свой доход в личном бюджете, зарегистрировавшись на www.homemoney.com.ua Актуальность и перспективы тренингового бизнеса в условиях финансового кризиса двояки. С одной стороны, компании сокращают не только персонал, но и затраты на его обучение, предпочитая проводить семинары и тренинги (в случае их необходимости) своими силами. С другой - как раз в условиях кризиса особенно остро проявляется нехватка определенных знаний, в частности по антикризисному управлению. Тренинги как бизнес В целом, кризис-менеджмент в Украине практически не развит, а специалистов по этому вопросу, имеющих практический опыт, можно пересчитать по пальцам. В этой связи возникает необходимость быстрого получения соответствующих знаний, простейшим путем для чего являются тренинги. Кроме того, много компаний столкнулись с необходимостью выживания, для чего нужны новые идеи и новый уровень знаний у топ-менеджеров и сотрудников. Тематики тренингов могут быть разнообразными, и ориентированными как на персональное совершенствование (как стать успешным), так и на корпоративное развитие (как увеличить продажи). Следует отметить, что фактор личностного развития даже в условиях кризиса приобретает особое значения. Эксперты называют самой стабильной и целесообразной инвестицией в условиях кризиса вложения в себя – саморазвитие, образование, здоровье и т.д. Те, у кого даже в кризис есть свободные средства, могут воспользоваться тренингами для саморазвития, чтобы после окончания экономических трудностей выйти на новый уровень — как личность и как профессионал. Корпоративные тренинги до последнего времени были весьма популярным средством потратить деньги компании. Оценить эффективность затрат на участие в таких мероприятиях в целом достаточно сложно, так как продуктивность тренингов зависит от субъективного отношения к нему слушателей – заставить быть эффективным нельзя, это можно только стимулировать. Для крупных компаний платить по 2,5-6 тыс. грн. за двухдневный семинар было не столь накладно как сейчас, когда экономят даже на туалетной бумаге. Следует отметить, что участие в различных тренингах и семинарах всегда было любимым времяпровождением менеджеров и сотрудников, так как позволяет, получая зарплату, официально несколько дней «не работать». Условия бизнеса Преимуществом данного вида бизнеса является то, что он может быть не основным как для компании, так и для тренеров (чаще всего они работают в 2-3 проектах). Тренинги проводятся не каждый день, а в остальное время предприятию также нужно чем-то заниматься. Основным (или дополняющим, в зависимости от приоритетов) бизнесом чаще всего выступает консультационная деятельность в сфере бухгалтерского учета, управления финансами, кадрового менеджмента и др. Более того, отдельные предприятия финансового сектора с помощью тренингов и семинаров вполне могут получать дополнительные доходы (на фоне нестабильности основного бизнеса) и привлекать новых клиентов. Так, одна из компаний организовала платный семинар про инвестирование в условиях кризиса, участие в котором стоит 800 грн. Первичные затраты при этом заключаются лишь в аренде офиса и приобретения офисной техники. В зависимости от формата работы необходимо иметь или собственные наработанные программы или знать специалистов, которые готовы выступить в качестве тренеров. К сложностям бизнеса можно отнести наработку клиентской базы и завоевания авторитета (как компании, так и ее тренеров). Однако если подобный бизнес организовывается при наличии наработанных связей (клиентов и/или тренеров) компания может начать получать прибыль уже с первого дня своей деятельности. Первичные же затраты дл яорганизации дела «с нуля» можно оценить в $3-5 тыс. В целом, данному бизнесу характерная гибкость: тренерами могут выступать как руководство (сотрудники) компании, так и привлеченные специалисты (компания лишь создает возможности для их работы, получая за это дополнительный доход). Хотя конкуренция на этом рынке является достаточно высокой (особенно в крупных городах), но еще остается много незадействованных сегментов, особенно в регионах. Кроме того, изменение рыночной среды (законодательство, усиление конкуренции и др.) постоянно выдвигает новые темы для проведения тренингов и консультаций, т.е. тематика занятий может быстро видоизменяться в зависимости от запросов заказчика и специфики его деятельности (отрасли), ситуации в экономике и пр. С другой стороны, быстрое появление новых программ и компаний на этом рынке может привести к снижению качества тренингов и недостижению поставленных целей. Впрочем, многое зависит непосредственно от практической реализации знаний слушателями. Чаще всего тренинги проявляются тем, что большинство послушных слушателей после них на 1,5-2 недели «окрыляются», когда хочется работать и достигать успеха, а потом это чувство притупляется. Обучение в кризис Кризис не очень существенно отразился на тренинговой отрасли — на смену одним тенденциям приходят другие, на смену привычным темам – антикризисные. Увольнение персонала приводит к «разбрасыванию» функций «ушедших» сотрудников, что стимулирует проведение их дополнительного обучения. Кризис уменьшит спрос на различные тренинги по корпоративной культуре, командной работе, тайм-менеджменту, мотивации персонала и т.д. Зато растет спрос на актуальные темы: антикризисный менеджмент, антикризисный маркетинг и пиар, увеличение продаж, удержание клиентов, управление портфелями и проектам — на все, что позволяет соответствовать новым условиям ведения бизнеса. Средства же на внешнее обучение компании все равно будут выделять, только теперь — не для всех подряд, а для топ-менеджеров и ключевых сотрудников. А значит, и заработать на тренингах, как на готовом и эффективном бизнесе, вполне возможно. Автор: Андрей Алексеенко Источник: www.intercredit.com.ua

Эксперты отмечают, что кризис затронул как сектор корпоративного страхования, так и страхования населения. Но если у последних еще есть КАСКО и ОСАГО, без которых автомобилисты просто не могут ездить, то особых «обязательных» видов страхования в корпоративном секторе не существовало и раньше. Посчитайте, во сколько обойдется Вам подобное страхование от кризиса и какую сумму вам удастся сберечь - зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua и подсчитайте свои затраты на страховку. Страхование в кризисе Специалисты ожидают, что количество страховых компаний (СК) на украинском рынке уменьшится минимум на 20-30%. Скорее всего это будет проходить не путем банкротств, а методом поглощения крупными страховщиками более «мелких» коллег, которые не справились со своими финансовыми обязательствами. Часть устойчивых СК уже ведут переговоры со своими ослабевшими конкурентами на предмет поглощения. Другие СК заняли выжидательные позиции и пытаются работать на удержание клиентов. СК с иностранным капиталом имеют шанс достаточно легко преодолеть кризис на счет помощи свои материнских компаний, если те, конечно, не имеют еще больших проблем. Например, крупнейший американский страховщик AIG только за IV квартал 2008 г. понес убытков на $60 млрд. При этом, сам кризис еще не достиг своего дна и ситуация на страховом рынке в ближайшие несколько месяцев может существенно ухудшиться, так как основной удар придется на 2-3 кварталы 2009 года, когда станет проясняться ситуация в экономике и соcтояние страховых резервов, которые были размещены в акциях, облигациях и недвижимости. Отчасти рынок страхования зависит от состояния банковского сектора, вернее от возврата банкирами депозитов страховщикам. Напомним, что ранее отдельные СК заявляли о невозврате финучреждениями вкладов. Рассчитывать же на оживление банковского кредитования (основная причина роста страхового рынка) еще долго не приходится. Наиболее жестоко кризис обойдется с теми СК, которые были «карманными» и работали только за счет страхования рисков банковских клиентов (банк тоже может быть «карманным») на гребне волны кредитования населения. Однако и тут у СК ест шанс заработать - на перезаключении договоров страхования по банковским кредитам, которые были выданы на срок больше 1-го года. Прямой путь к банкротству в нынешних условиях – это зависимость от одного канала продаж. Если раньше им были банки, то ныне страховые полисы начинают продаваться даже через офисы инвестиционных компаний, которые также испытывают серьезные проблемы. Вряд ли что надежда на текущие продажи страховых продуктов оправдается в полной мере, так как ни у населения, ни у предприятий нет лишних средств на такую «необязательную» процедуру как страхование. При этом у страховой отрасли есть определенный запас прочности, которым выступает перестрахование. Следует отметить, что украинские СК начали уделять этому направлению все большее внимание. Антикризисные страховые решения Страховщики будут выходить из кризиса не только сокращая различные затраты (персонал, реклама), но и предлагать новые, «антикризисные» продукты. Спросом будут пользоваться страховые продукты, уменьшающие негативные тенденции кризиса: страхование от потерь в связи с изменением курсов валют, страхование невыполнения условий договора контрагентом и т.д. Тут, однако, следует учитывать, что не каждая СК возьмется за такие продукты, а тем более сможет провести выплату возмещений в результате наступления страхового случая. И тут уже клиентам страховщиков следует быть внимательными… Такое интересные «антикризисный» продукт как страхование от увольнения пока слабо приживается в украинских СК. Кроме того, там есть такое существенное ограничение (государство уже взяло его на вооружение пир выплате пособий по безработице), как увольнение должно быть по сокращению, а не по другим причинам. Отсутствие у клиентов лишних средств заставляет страховщиков предлагать более экономичные продукты, например, с франшизой. И такая игра на демпинг опять же угрожает финансовому положению самих СК. В сфере корпоративного страхования будут появляться узкоспециализированные продукты с ориентиром на отрасли экономики, которые меньше всего пострадают в период кризиса. В определенной мере кризис даже «помогает» страховщикам. Вероятно, что на повышение стоимости лекарств будет способствовать росту привлекательности медицинского страхования, а ужесточение дорожных штрафов однозначно повлияет на доходы сферы автострахования. Также страховой рынок ожидает «модернизация» уже существующих продуктов с более лояльными условиями. Отдельные СК внедряют страхование в форме золота (сумма страхования фиксируется в эквиваленте определенного количества драгметалла), что теоретически позволяет сохранить средства от инфляции, а также выкупают залоговые квартиры у банков при выполнении клиентом– заемщиком банка условий программы. Как отмечают эксперты, страховая отрасль оживет только после возобновления банковского кредитования.

У вас давно лежит депозит в банке? Но, в условиях сегодняшнего времени, Вы боитесь, что не сможте воспользоваться им в ближайшее время из-за банковского кризиса? Мы дадим Вам несколько советов, которые смогут спасти Ваш вклад и личный бюджет. Кроме этого, зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua - бесплатном сервисе онлайн-бухгалтерии, и подсчитайте свои возможные потери и доходы - насколько критичной будет для Вас неудача со снятием депозита. Не влезай – убьет! Конечно же, гражданам и бизнесу надо знать, сотрудничество с какими конкретными украинскими банками таит в себе опасность. Впрочем, Национальный банк и международные рейтинговые агентства, отслеживающие финансовые состояния банков, дают "полезную" информацию. Так, на сегодняшний день Нацбанк ввел временную администрацию уже в семь финучреждений – банки "Киев", "Причерноморье", "Надра", "Проминвестбанк", "Укрпромбанк",  "Национальный кредит" и "Захидинкомбанк". А данная процедура означает, что на какой-то период – как правило, на полгода или на год – в этих банках заморожено обслуживание кредиторов. То есть, получить размещенные в них депозиты стало делом очень сложным. В минувшую пятницу тревожный сигнал поступил от рейтингового агентства Fitch Ratings, которое понизило на один уровень долгосрочные рейтинги дефолта эмитента («РДЭ») девяти украинских банков: "Банка Форум", "ПРАВЭКС-БАНКА", "ПроКредит Банка (Украина)", "Сведбанка (Украина)", "УкрСиббанка", "Укрсоцбанка", "ОАО ВТБ Банк (Украина)", "Ощадбанка" и "Укрэксимбанка". По рейтингам сохранен негативный прогноз. Как видим, ухудшение рейтинга получили даже два государственных банка Украины – "Ощадбанк" и "Укрэксимбанк", что отражает уменьшение способности государства предоставить им поддержку в случае необходимости. Впрочем, для самой Украины Fitch Ratings также понизил рейтинг – в иностранной и национальной валюте с уровня «B+» до «B». В конце минувшей недели это же международное агентство зафиксировало первый дефолт в банковской системе Украины – рейтинг Родовид Банка понижен сразу на три пункта, до уровня D, что означает дефолт банка по всем обязательствам. Способы спасения депозитов В общем, ситуация в банковской системе Украины сегодня весьма опасна для вкладчиков. Предлагаем несколько советов борьбы за спасение депозитов от самих банкиров – но тех банков, у которых положение пока получше – и других экспертов. Например, первый заместитель председателя правления Партнер-банка Андрей Онистрат рекомендует полностью формализовать свои отношения с финучреждением: каждое обращение к нему должно быть письменным и зарегистрированным, при этом необходимо требовать также письменных ответов. "Вооружившись этими документами, нужно обращаться к юристам, составлять исковое заявление и судиться", – советует он в своем интервью "Деловой столице". Успех и продолжительность судебных разбирательств в первую очередь зависит от типа депозитного договора, подписанного вкладчиком. Всего их два: в одном случае решение спорных вопросов происходит в районных судах, в другом — в третейском, созданном при Ассоциации украинских банков. Третейские суды, по словам экспертов, наименее удобны для рядовых вкладчиков. Еще дольше может длиться разбирательство в районном суде, поскольку банк наверняка задействует весь арсенал мер для затягивания тяжбы: начиная с неявок на процесс и задержек в предоставлении документов и заканчивая апелляциями после проигрыша дела. По разным оценкам, в этом случае разбирательство может длиться как минимум шесть-семь месяцев. Впрочем, эксперты уверяют, что суды далеко не всегда входят в бедственное положение банков, и нередко тяжбы не просто позволяют вкладчикам вернуть свое, но и заработать, включив в исковое заявление требование по возмещению упущенной выгоды. Нацбанк поможет? Конечно же, судебные тяжбы не являются простым делом и не всем они под силу. Тем не менее, в ближайшие месяцы специалисты прогнозируют стремительный рост количества судебных исков к банкам. Ситуация в стране, естественно, накалится, в связи с чем банкиры ожидают соответствующих мер со стороны Национального банка. "Единственная действенная мера НБУ в отношении банков, не возвращающих депозиты, — это рефинансирование. Регулятор может его сначала предоставить, а затем проконтролировать целевое использование средств", — пояснил ситуацию директор департамента платежных систем Нацбанка Виктор Кравец. Поэтому можно ожидать, что по мере роста невозвратов по кредитам и увеличения очередей вкладчиков в банках последние станут активнее прежнего оформлять заявки на кредиты НБУ, поскольку на сегодняшний день это единственный источник средств для финансовой системы. Так считают многие эксперты, однако полностью надеяться на такое развитие событий все же не стоит. Дело в том, что Нацбанк побаивается разгона девальвации гривны в случае увеличения объемов рефинансирования, как это наблюдалось в последние три месяца прошлого года. А именно данный факт стал одним из главных пунктов обвинения руководства НБУ, приведшего к трехкратному голосованию за отставку Владимира Стельмаха в Верховной Раде. Так что, перефразируя известную поговорку, можно сказать так: на Нацбанк надейся, но и сам не плошай! Тем же из соотечественников, чьи депозиты "подвисли" в перечисленных выше банках, стоит активизировать свои действия, воспользовавшись, в том числе, приведенными советами экспертов. Остальным же следует внимательней отслеживать финансовые новости и с осторожностью относиться к подбору банков-партнеров. Автор: Алексей Глухов Источник: www.intercredit.com.ua

Вас обременяет валютный кредит, и чем дальше - тем больше Вы чувствуете тяжесть ежемесячной оплаты? Вам знакомо чувство страха при взгляде на курсы обмена валют? Тогда Вам необходимо минимизировать свои риски - переведите свой кредит в гривны. Для того, чтобы просчитать сумму, которую Вы будете тратить на кредит, в своем бюджете, и увидеть, как распорядиться остальным с умом - зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua - бесплатном сервисе онлайн-бухгалтерии и заведите свой личный бюджет. Но теперь - о том, на каких условиях можно перевести валютный кредит в гривневый. Как это делается Ранее Министерство финансов выступало за предоставление заемщикам возможности перевода валютных кредитов в гривневые и за поэтапное снижение норматива адекватности капитала банков с 10% до 8%. Соответствующие предложения закреплены в проекте меморандума о совместных действиях НБУ, комбанков и Минфина по урегулированию проблем возвращения кредитов населением и предприятиями, которые возникли из-за девальвации гривны. Однако данный меморандум не является обязательным документом. Отдельные банки уже начали даже предлагать перевод валютных кредитов в гривневые в качестве «акций». Например, одна из схем предлагается тем, кто согласен досрочно погасить 20% от общей суммы задолженности по кредиту в валюте. В таком случае процентная ставка будет неизменной в течении 2 лет (в случае погашения 10% она будет на 2% выше), а с третьего года составит 18% годовых. Перевод суммы кредита проходит по курсу банка в день переоформления договора. При этом в действует «специальный» курс конвертации валюты для погашения валютных кредитов, который ниже курса других финучреждений. Примечательно, что «приманка» в виде льготного валютного курса присутствует и в других случаях. Например, один из киевских банков предлагает своим вкладчикам более низкий курс приобретения иностранной валюты. Другой банк предлагает перевести долларовые кредиты в гривневые по достаточно привлекательному курсу, но ставка при этом вырастет 26% годовых. Можно пойти и другим путем – уменьшение процентной ставки по валютному кредиту до 3% годовых, а другую часть процентов выплачивать в национальной валюте по курсу НБУ в виде комиссии за управление кредитом. Во благо ли? В целом, реструктуризация кредитов (в любом виде – кредитные каникулы, пролонгация, конверсия) нужна банкам, так как на базе этого они приобретают возможность улучшить своих активы (хотя и теряют в выгоде). Однако самому заемщику все равно нужно учитывать, что изменившиеся вследствие реструктуризации условия не стают по-настоящему легкими. Кроме того, конверсия валютного кредита в гривневый не избавляет от валютного риска. Динамика валют в последнее время труднопрогнозируема, и никто не может предсказать стоимость доллара США, например, через 6 месяцев. Реструктуризация кредита является не более чем временным решением, которое никак не избавляет заемщика от необходимости обслуживать задолженность, которая не исчезает, а лишь удлиняется, а сама ее общая сумма – растет. Следует помнить, что при конверсии нужно заново зарегистировать договор (т.е. заемщик потратиться на нотариальное его оформление), а также сверить сумму задолженности. А если стоимость залога уже ниже размера кредитной задолженности, то банк вправе требовать оформления дополнительного залога, для чего необходимо предоставить полный пакет документов на этот «допактив» (права владения и т.д.). Общую ситуацию на рынке кредитования описал банкир, который пожелала остаться неназванным: «Кредитование сейчас в целом мертво! Кто будет брать кредит на покупку квартиры или авто, если цены на них падают каждый день!». Следует сказать, что в условиях, когда банки резко сократили свои рекламные затраты о предоставляемых услугах кредитования клиенты могут просто не узнать. «Такие данные в условиях кризиса знает call-центр и сам отдел кредитования. Даже на сайты банков это может не попадать», – рассказывает представитель одного из крупных банков.  Автор: Андрей Алексеенко Источник: www.intercredit.com.ua