В нашей психологии надежно закрепилась ассоциация — в ломбарды обращаются только люди в безнадежном положении. Заложить фамильные драгоценности или рабочий ноутбук — что может быть страшнее? Тем не менее, сотрудничество с ломбардом может быть и вполне взаимовыгодным. Естественно, при соблюдении всех условий предоставления ссуды. Первое, и главное, преимущество ломбардов — там не потребуют никакого подтверждения платежеспособности, ни прописки, ни даже идентификационного кода. Чтобы получить деньги, достаточно предоставить ликвидный залог и документ, удостоверяющий личность: внутренний украинский паспорт, водительские права, загранпаспорт, военный билет или любой другой документ, где указаны ваши ФИО, есть фотография и подпись с печатью должностного лица, который этот документ выдал. Второе преимущество — быстрота. Никаких кредитных комитетов, обсуждений вопроса «давать или не давать». Все решается прямо в отделении ломбарда. Вам сразу скажут, дадут или нет, и если да, то сколько. Дальше решение принимает клиент. Ведь стоимость «ломбардных» денег достаточно высока — от 0,3% до 1,5% в день. То есть 109,5—547,5% годовых. Для сравнения, даже самые дорогие банковские займы обойдутся в 60—80% годовых. Правда, и получить кредит на год в ломбарде вряд ли удастся. Средний срок ссуживания денег этими финучреждениями составляет около месяца. Максимальный срок кредитования — около 3-х месяцев, и его предлагают только крупные сети ломбардов. БЛЕСТЯЩИЙ ЗАЛОГ Чаще всего ломбарды принимают в качестве залога ювелирные украшения, столовое серебро, золотые слитки и т.п. Если речь идет о простых изделиях из золота или о слитках, большинство ломбардов прямо у себя на сайтах сообщают, сколько денег они готовы дать под залог 1 г «желтого» металла. За год эта цифра выросла на 10—15 грн. Так, если летом 2008 года за 1 г золота 585 пробы давали 80—85 грн., то сейчас готовы выдать от 90 до 107 грн. При этом продать золото нынче можно по цене от 150 до 250 грн. за 1 г (в зависимости от веса изделия). Если же вы собираетесь заложить изысканное ювелирное украшение, инкрустированное драгоценными камнями, не рассчитывайте получить за него справедливую цену: ломбарды пока не имеют права торговать драгоценностями, а только сдавать их как лом. Поэтому и оценивают соответствующе — на вес. Также могут возникнуть проблемы с закладыванием изделий из платины, бриллиантов, изумрудов. Во многих ломбардах просто нет оценщиков (как правило, они есть в крупных сетевых ломбардах). Если оценщик в ломбарде все же есть, то под залог драгоценности можно получить 50—70% ее стоимости. Это связано с тем, что в Украине довольно ограничен рынок драгкамней, то есть сбыть их дальше для ломбардов бывает затруднительно. БЫТОВАЯ ТЕХНИКА Вторым по популярности залогом является техника. В залог принимается все — от мобильного телефона до стиральной машины. В данном случае за базу оценочной стоимости берется цена аналогичных товаров в интернет-магазинах. В учет принимается модель изделия, год выпуска, состояние, наличие гарантии. Как правило, технику в ломбардах оценивают вполовину рыночной стоимости. Но и ее на руки клиенту выдадут не полностью. «В зависимости от репутации клиента, мы выдаем кредит в размере от 70 до 95% оценочной стоимости залога», — объяснил нам сотрудник ломбарда «Алдан». Поэтому «новичкам» следует быть готовыми к тому, что им предложат 30—40% реальной стоимости залога. ВСЯКАЯ ВСЯЧИНА Принимают в качестве залога и ценные бумаги (ц/б). Как правило, это ломбарды, аффилированные с торговцами ц/б. Сумма, которую можно получить под такой залог, зависит от их рыночной стоимости, которая дисконтируется на 20—30%. Ну а «стоимость» денег в среднем не отличается от остальных займов в ломбарде. На Западе в ломбардах часто закладывают дорогие часы. У нас этот залог пока не популярен, так как требует содержания в штате профессионального оценщика-часовщика. Как правило, под залог часов можно получить половину их реальной стоимости. Процентная ставка за пользование деньгами составляет 7—10% в месяц. ПО-КРУПНОМУ Ломбарды имеют право принимать и крупные залоги — недвижимость и авто. Правда, далеко не все готовы возиться с документацией. Ведь нужно составлять договор залога и нотариально его заверять. Кстати, в случае с автомобилем ломбард может настоять на том, чтобы железный конь остался на их стоянке до полного расчета заемщика. Обзвонив больше десятка крупнейших столичных ломбардов, нам удалось отыскать только один, готовый выдать кредит под залог недвижимости или автомобиля — «Довира». К сожалению, условия предоставления денег в ломбарде нам сообщить отказались, мотивируя тем, что должны их пересмотреть к июню. «Но ставки по таким займам выше, чем по технике или драгметаллам», — сказал сотрудник этого ломбарда. ЕСЛИ ПРОСРОЧИЛИ КРЕДИТ, ЛОМБАРД МОЖЕТ ПРОДАТЬ ВАШ ЗАЛОГ В отличие от банковского кредита, в ломбард проценты за пользование деньгами платятся не регулярно (раз в месяц, в неделю), а в конце срока вместе с суммой долга. После погашения долга заемщик получает назад свой залог. Большинство ломбардов готовы идти навстречу клиентам, желающих рассчитаться с долгами как можно скорее, и начисляют проценты только за фактический срок займа. Если же вы не можете рассчитаться с займом в срок, можно пролонгировать кредит. «Для этого достаточно прийти в отделение, где был оформлен кредит, и полностью погасить проценты», — объяснила сотрудник ломбарда «Скарбныця». Если же этого не сделать и кредит будет просрочен, ломбард имеет право продать залог (как правило, могут подождать неделю-две, а потом уже продают). При этом, как и банк, ломбард начисляет штрафы по просроченным кредитам. Это может быть пеня в размере 0,3—0,5% в день или двойная процентная ставка. Кстати, в проекте закона «О ломбардах», который все никак не может принять ВР, есть пункт, который обязывает ломбарды сообщать в десятидневный срок своих клиентов о том, что их залог был продан. А вот для дисциплинированных и постоянных клиентов в ломбардах действуют разнообразные программы лояльности — от значительной скидки на следующий заем до более высокой оценки залога. Ломбарды являются финансовыми учреждениями, поэтому подчиняются Госфинуслуг (ул. Б. Гринченко, 3, тел. (044) 235-51-31). Туда и следует жаловаться, если в ломбарде после полного расчета вам не возвращают залог или совершают другие противоправные действия. Но лучше предупредить ситуацию, чем потом ее решать. Поэтому, перед тем как воспользоваться услугами ломбарда, для начала поинтересуйтесь, есть ли у него соответствующие документы — свидетельство о госрегистрации ломбарда от Госфинуслуг и лицензия на работу с драгметаллами от Минфина. Источник: «Сегодня»

Большинство страховых договоров дают водителю выбор: чинить ему «железного коня» на рекомендованной страховой компанией станции техобслуживания либо у дружественных и более дешевых механиков. В обоих случаях есть свои плюсы и минусы, так что нередко приходится делать непростой выбор. Выплаты без вопросов Главный плюс рекомендованных страховщиками СТО — это простота в согласовании суммы ущерба. Коль скоро СК сама предложила обратиться на ту, либо другую станцию, то вряд ли начнет оспаривать суммы в счете, который вы ей принесете. В последнее время участились случаи мошенничества (в некоторых регионах сразу в 1,5-2 раза), так что финансисты с подозрением относятся к счетам с «левых» СТО: приписки и завышенные цены на работы и запчасти давно стали привычным явлением — как правило, ремонтники «накидывают» к реальной стоимости своих услуг еще 30-50%. Такая подозрительность выливается в затяжные проверки, а также в недоплаты. В тоже время предложенные страховщиками станции техобслуживания далеко не всегда могут похвастаться качественным ремонтом. И впоследствии вам придется мириться, например, с ржавчиной из-за не лучшим образом исполненной покраски. Другой риск — это потеря гарантии: починка на рекомендованной СК, но не на фирменной СТО, чревата лишением гарантии. Тотальные потери Не менее важный аспект при выборе станции — это ее расценки. Страховщики стараются максимально сэкономить, поэтому ремонты на рекомендованных ими СТО обходятся дешевле, чем, например, на фирменных. У последних цены выросли настолько, что даже при самых, на первый взгляд, небольших повреждениях, починка выливается в тотальный ущерб: по разным оценкам, за последние полгода стоимость услуг крупных СТО и запчастей поднялась на 30-50% (в первую очередь, из роста курса доллара и евро, за которые приобретаются запчасти авто). У каждой страховой компании свое понятие на этот счет: обычно тотальным считается ущерб, составляющий 65-75% страховой суммы, указанной в договоре. «Тоталка» выливается в кучу неприятностей для водителей. Самая большая из них — это потеря автомобиля. Практически во всех договорах страховщики прописывают свое право изъять машину в случае тотального ущерба. Когда-то это делалось на случай, если авто превратится в металлолом, но после стремительного подорожания ремонтов, СК имеют полное право отбирать лишь слегка помятое транспортное средство. Все, на что может претендовать водитель в данном случае — это на получение страховой суммы. Есть и другой вариант: страховщики оставят машину владельцу и выплатят ему страховую сумму. Однако той наверняка не хватит на покрытие ущерба: из нее вычтут размер франшизы и стоимость всех уцелевших деталей. Обычно расчет «тоталки» происходит по стандартной формуле — СВ=СС-И-СГОТС-Ф-ПВ: СВ — Страховое Возмещение; СС — Страховая сумма; И — износ за период действия договора страхования (если предусмотрено договором страхования); СГОТС — Стоимость годных остатков ТС (при условии, что остатки остаются в распоряжении страхователя); Ф — франшиза (если установлена по договору страхования); ПВ — предыдущие выплаты (если страховая сумма по договору является агрегатной). Источник: Maanimo.com

Многие захотят переждать летний зной не в бетонной «коробке», а в загородном доме (впрочем, таковых и в пределах столицы полно), чтобы после трудового дня искупаться в реке, походить босиком по травке, воздухом подышать. Сюда же можно и бабушек-детушек на летний отдых определить. А коль нет своей «хатки», можно ее арендовать, выбрав вариант сообразно толщине кошелька. «Сегодня» прошерстила рынок, делая упор на недорогих дачах, домах и коттеджах. И с помощью экспертов выяснила, когда и как дешевле всего снимать такие апартаменты.  Для того, чтобы подсчитать, по карману ли Вам такое удовольствие, и сколько денег останется у Вас после этих затрат, зарегистрируйтесь на  http://homemoney.com.ua и заведите свой личный бюджет. КЛИЕНТ — КОРОЛЬ. Мы убедились, что большинство хозяев личных «крыш», а также брокеров, представляющих их интересы, клиентов за руки хватают и уже по телефону готовы идти на уступки, сбрасывая до 10% от заявленной цены. И если на даче без удобств в районе Осокорков, Русановских и Воскресенских садов эта уступка составит $20/мес., то на «упакованном» мебелью, техникой и оснащенном сауной коттедже на 3—4 комнаты — $150. Это притом что цены в сравнении с 2008-м в долларах упали на 50—60% (см. таблицу), а в гривнях — на 10—15%. И к постояльцам владельцы стали лояльнее: «Хоть тремя семьями въезжайте, — агитирует хозяйка 4-комнатного коттеджа в Буче Нина Ивановна, сдающая его за $800. — Раньше я этого не позволяла, а сейчас согласна». Еще интересное наблюдение: если в 2008-м сплошь сдавали за доллары, то теперь две трети — за гривни. Такая «любовь» к нацвалюте, по словам всех опрошенных нами экспертов, легко объяснима. Сейчас почти все, кто в 2008-м получал зарплаты в СКВ, имеют гривневые ставки, да еще и урезанные работодателями. Арендаторы «пляшут» от возможностей клиентов, потому выставляются в гривнях. «Предложение выросло в сравнении с прошлым годом в два раза, а спрос упал на столько же, отсюда и падение цен, — утверждает директор по маркетингу консалтинговой компании SV Development Владимир Степенко. — Кроме того, серьезную конкуренцию личным «хаткам» в этом сезоне составляют базы отдыха, многие из которых привели в порядок, и домики там сдаются уж точно в лесу или на берегу реки, в отличие от большинства частных владений. Советую ждать конца мая, когда хозяева занервничают, опасаясь остаться без клиентов, и опустят цены еще на 20%». Выходит, дом с удобствами в живописном месте под Киевом найдете за $220—270. «Уже и сейчас можете выторговать 20%, ведь предложений — валом, а спрос небольшой, — говорит директор АН «Атлант-А» Алексей Холмецкий. — Более того, советую искать хозяев, которые строили дом в кредит и теперь не могут за него рассчитаться, — они уступят до 50% по сравнению со начальной ценой, лишь бы за счет аренды как-то погашать заем». То бишь, у должников за хороший коттедж уплатите $400—500. «Из-за кризиса немногие могут продать дома, поэтому все больше переключаются на сдачу в аренду, и этот вал предложений будет нарастать, — считает директор портала недвижимости «Сити24» Евгений Лисница. — Падение «небесных» цен аренды с 2008-го в 1,5 раза — не предел: думаю, в начале лета найдете варианты на треть дешевле. Сейчас неохотно уступают только по самым дешевым дачам и домам, а по средним легко выторгуете 10—15%. Владельца можно урезонить, например, тем, что поблизости нет магазина, аптеки, подъездные пути разбитые». Итак, торг уместен и сегодня, но если время у вас терпит, дождитесь лета: запросы хозяев растают, как пластилин на солнце. КАК ЕЩЕ СЭКОНОМИТЬ. А чтобы снять еще дешевле, откажитесь от услуг посредников-риелторов. Они берут за услуги 50% от месячного размера арендной платы: положим, если дом сдается за 3000 грн., уплатите брокеру 1500. Пожалуй, ради такой экономии можно потратить 1—2 дня и самостоятельно проехаться по дачным массивам и близлежащим селам. Председатели дачных кооперативов и сельсоветов обычно в курсе, кто из хозяев может пустить постояльцев. Можно и объявления на месте расклеить, указав предельную цену, за которую вы готовы снять. Сами риелторы признают, что метод проверенный. КОМУ НУЖЕН ДОГОВОР Насчет необходимости заключения договора найма дачи/коттеджа мнения экспертов разделились. Директор АН «Риелторский дом» Генрих Людкевич полагает, что сей документ выгоден только хозяину жилья, который в случае порчи имущества — мебели, бытовой техники (а ведь и пожар не исключен!) — может прищучить клиента. Отсюда логически следует, что для постояльца такая бумага совсем ни к чему, раз он в прямом смысле подписывается на возмещение возможного ущерба. Напротив, независимый аналитик Илья Родионов говорит, что договор важен и нанимателю. В прошлые годы, когда цены на аренду стремительно росли, хозяева зачастую отказывали претенденту в последний момент, найдя более выгодного клиента, или же требовали уплатить больше, чем изначально устно договорились. Сейчас повышать оплату арендатор вряд ли станет, иначе вообще может остаться без постояльца. Зато при отсутствии договора по истечении срока найма может обвинить его в пропаже или порче ценного имущества, которого на самом деле в «особняке» не было. А вот директор АН «Брок-мастер» Игорь Березин занял «серединную» позицию между предыдущими двумя экспертами. По его мнению, договор полезен обеим сторонам только в случае, если идет речь о найме капитального дома или коттеджа, напичканного бытовой техникой и дорогой мебелью. Если же это дачный домик или скромная сельская хата, где подобной роскоши не водится, то и «охранная грамота» не нужна. В договор вносят паспортные данные сторон, прилагают копию документа на право владения недвижимостью, указывают срок и стоимость аренды, сумму первоначального взноса и залога, если он предусмотрен. Прилагают также детальную опись имущества на случай его порчи. Нотариально регистрировать договор не обязательно, но более весомым он станет, если его подпишут свидетели сторон. Источник: www.segodnya.ua

Обращаясь в компании за выплатой, клиенты СК все чаще получают категорический отказ. Замысловато составленные договоры, подписанные страхователями не глядя, все еще оставляют компаниям пространство для маневров. Чтобы получить свои деньги, клиенты также могут пойти на хитрость «В ДОГОВОРАХ нередко содержатся формулировки общего характера, под которые можно подвести едва ли не любые обстоятельства: неправильная эксплуатация транспортного средства, нарушение правил дорожного движения, несоблюдение общепринятых норм использования имущества и т.д. Эти формулировки позволяют СК отказывать страхователям в выплате страхового возмещения», — констатирует Игорь Ткач, партнер компании Arzinger. Еще более незащищенными оказываются заемщики, застраховавшие залоговое имущество. С тех пор как у банкиров начались проблемы с возвратом займов, они стали настаивать на перечислении страховых выплат в счет погашения задолженности по кредиту. «Поскольку в большинстве договоров страхования залогов выгодоприобретателем указан именно банк, он вправе требовать перечисления возмещения на свой счет», — поясняет Артем Новиков, управляющий партнер консалтинговой компании «Диалог-Классик». Неофициально страховщики признают, что у них просто нет денег рассчитаться с клиентами. Значительная доля резервов (средств, откладываемых СК под будущие выплаты), зависла на депозитах проблемных банков. По оценкам Украинской федерации страхования, срок просрочки депозитов СК в ряде банков уже превышает один месяц, а общий объем средств, «законсервированных» на банковских счетах, перевалил за 100 млн. грн. Другая часть резервов, вложенная в излюбленные компаниями виды активов, — ценные бумаги и недвижимость — стремительно обесценивается. При этом приток новых платежей остановился, а собственники СК не торопятся поддержать страховщиков щедрыми вливаниями. По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, регулятор планирует обратиться в Нацбанк с предложением создать фонд гарантирования страховых выплат, на счетах которого СК смогут разместить часть своих резервов, обезопасив их от обесценивания и «замораживания» на банковских счетах. Из этих средств компании смогут черпать ресурсы для расчетов с клиентами. Однако пока не известно, поддержат ли в НБУ такую идею и сколько времени потребуется на ее реализацию. А потому страхователям в деле выбивания денег от СК пока приходится рассчитывать исключительно на собственные силы. Причем шансы получить их достаточно велики. «Согласно постановлению Госфинуслуг, утвержденному в марте прошлого года, регулятор имеет право вводить в компании временную администрацию. Поводом для этого, среди прочего, может послужить неспособность менеджмента СК справиться с финансовой ситуацией в компании. Поэтому страхователи сами могут инициировать введение временной администрации в компании, отказывающей в выплатах. Для этого следует подать в Госфинуслуг соответствующее заявление. Регулятор, в свою очередь, проанализирует портфель компании, поступления на счета и урегулирует вопросы выплат», — рассказала «k:» председатель правления СК «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова. «В порядке процедуры принудительной санации регулятор устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо. При этом управление страховщиком, пользование его имуществом и принятие новых страховых обязательств возможно только с согласия такого управляющего», — поясняет Игорь Ткач. Однако юристы считают, что наиболее эффективным методом «выбивания» денег у страховщика может стать обращение в суд. «В условиях кризиса у некоторых страховых компаний попросту отсутствуют деньги для выплаты страхового возмещения. В таких случаях все равно целесообразно получать решение суда о выплате страхового возмещения и осуществлять его исполнение через органы государственной исполнительной службы. Процедура взыскания может быть длительной и непростой, но другого правового пути нет. Кроме того, страхователи могут объединяться для возбуждения дела о банкротстве страховой компании», — советует Игорь Ткач. В конце концов, если речь идет не о копеечных суммах, обманутые клиенты сообща могут добиться ареста счетов и имущества страховщика, за счет которых будет погашена задолженность. Еще проще это сделать корпоративным клиентам, чьи суммы возмещений зачастую исчисляются миллионами гривен. Еще один вариант получения своих денег от СК, который могут задействовать как физические, так и юридические лица — оформление фиктивной задолженности перед третьим лицом с последующим отказом возвращать долг. В этом случае подставной кредитор обращается в суд о взыскании задолженности с просьбой погасить ее за счет средств, «зависших» в страховой компании. Деньги возвращаются в рамках исполнительного производства по решению суда. Причем такая судебная тяжба будет недолгой, поскольку сам «заемщик» не станет оспаривать решение суда. Правда, в этом случае придется оплатить услуги юристов и посодействовать тому, чтобы исполнительное производство не растянулось на отведенный для этого законодательно трехмесячный срок. Ситуацию может осложнить лишь отсутствие «живых» денег у СК или ликвидных активов. Например, принадлежащая ей недвижимость куплена в кредит или взята в аренду, а резервы сформированы за счет «мусорных» акций. В этом случае страхователям остается рассчитывать лишь на помощь государства. «Если в Украине не будет дефолта, то после стабилизации ситуации страховщики могут стать интересным объектом для покупки, в частности, для иностранных инвесторов. Однако на привлечение инвестиций смогут рассчитывать далеко не все. Поэтому, чтобы не было полного хаоса, страховщиков должно поддержать государство, в частности, обеспечив гарантии возврата их средств для проведения выплат клиентам», — резюмирует Артем Новиков. Теги: выплаты, страхование Источник: «Комментарии»

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Как можно отбиться от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты. Воспользовавшись советами, вы сможете уберечь свой бюджет от незапланированных затрат по кредиту. Рассчитайте эти затраты на http://homemoney.com.ua, бесплатно зарегистрировавшись. Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы -- чтобы убедиться в недееспособности. Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало. Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит? - если заемщик не хочет или не может платить по займу - если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита; - в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни. Поручитель имеет право оспорить решение банка! - если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту; - если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, - совместное; - если поручитель не удостоверял лично договор поручительства; - если поручитель является недееспособным; - если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам; - если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом. Если поручителю все-таки придется платить? - тогда он получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.   Источник: www.dengi.ua

Украшения, духи, наряды, цветы, конфеты, шампанское... Шуба, кольцо с бриллиантом, машина, путешествие в Париж... Чего именно хочет женщина в подарок на 8 Марта? Маме, жене, сестре, любимой девушке, бабушке, теще, коллеге по работе – внимание нужно уделить каждой. И снова перед всеми нами встает проблема Подарка Женщине. Зарегистрируйтесь на http://homemoney.com.ua и подсчитайте свои затраты на всех своих дорогих женщин к 8 марта! Самым дорогим женщинам Самый лучший и классический подарок для женщины – это украшение. Почему классический – понятно. А почему лучший? Потому что 99 женщин из 100 мечтают о таком подарке и, следовательно, будут ему рады! Мужчина, дарящий украшение, навсегда остается в сердце женщины как внимательный, щедрый и обладающий тонким вкусом человек.  Izum.ua рекомендует: Кольцо, бриллианты и рубины       Кольцо, белые и желтые бриллианты              Бутик «Бриллианты навсегда» Браслет, серьги  (коллекция "Эдельвейс") Nomination Универсальные подарки Цветы. Ведь все же 8 Марта женщины ожидают особенно шикарный или оригинальный букет. Оправдайте ее ожидания! Студия "Флорина" Букет из 29 разноцветных тюльпанов        Яркий букет из 19 жёлтых тюльпанов Интернет-магазин "Нимфея" http://cveti.com.ua/ Розы, которые разговаривают!  Розы, на которых нанесено имя вашей любимой - такого потрясающего подарка она точно не получала!  Технология позволяет наносить изображение без какой-либо вреда цветам.                                                    Интернет-магазин "Троянди, що розмовляють" Любимым и желанным Роскошное нижнее белье для женщины – это не просто предмет первой необходимости, но и та самая изюминка, скрытая в каждой! Учтите это, и сделайте любимой комплимент  – комплект дорогого белья или пеньюар. Выразите этим подарком ваши самые интимные чувства и расскажите ей о ваших тайных желаниях!  Izum.ua рекомендует: Богемный шик                              Изысканная романтика  Магазин Onlady                             Магазин  «Бикини» Хотите порадовать любимую действительно необычным сюрпризом? Подарите ей сеанс настоящего тайского массажа! Восстанавливающий, освежающий и расслабляющий тайский массаж не только приятен, но очень полезен для красоты и здоровья. Ваша девушка проведет незабываемое время в особой аутентичной атмосфере Таиланда. Izum.ua рекомендует самый модный салон тайского массажа, где отдыхают знаменитости и звезды столицы: Салон тайского массажа Siam Center Близким и родным Вашилюбимые близкие женщины – мама, сестра, бабушка, любимая теща – тепло примут в подарок постельное белье, качественные домашние халаты и полотенца, любой уютный и красивый текстиль для дома. Особенно приятно то, что для покупки подарка вам не нужно тратить драгоценное время на шопинг – Izum.ua рекомендует воспользоваться услугами интернет-магазинов качественого текстиля:       Постелье белье                      Полотенца                           Плед                    Интернет-магазин Bedshop      Магазин «Ваш текстиль»       Интернет-магазин  La scala                                                                                 Если вы уверены во вкусе близкой женщины, сделайте ей более сложный подарок-аксессуар, без которого не обходится ни одна женщина – модную сумочку. Izum.ua рекомендует – в бутике Gioelli  вы с легкостью подберете нужную модель, а также украшения: Бутик Gioelli И, наконец, нет такой женщины, которая бы проигнорировала заботу о ее же здоровье и красоте. Приобретите для нее в подарок абонемент в фитнес-клуб – и она будет вам очень благодарна! Izum.ua рекомендует выбрать фитнес-центр, который станет не только местом для физического самосовершенствования, но и клубом для личностного роста, отдыха и приятного общения:  Клуб «ФитнесЭра»                                  Клуб «Спорт Лайф» А также любую женщину, особенно молодую мамочку и занятую домохозяйку, порадует видеокурс домашнего фитнеса. Только представьте: один щелчок клавишей на пульте дистанционного управления – и появляется индивидуальный тренер с доставкой на дом! Izum.ua рекомендует: курс Синди Кроуфорд: «Как достичь совершенства», пилатес, стриптиз-аэробика . Деловым партнерам и коллегам  И строгая начальница, и легкомысленная секретарша, и ваш партнер бизнес-леди примут с удивлением и неподдельной радостью изысканный статусный аксессуар – шелковый платок или шарф.  Расписной, манящий, легкий, он добавит изюминку в самый строгий офисный костюм. Дама будет польщена вашим вниманием  и с удовольствием поместит подареный платок в свой гардероб. Этот подарок очень удобен тем, что вы с легкостью сможете подобрать расцветку в зависимости от официальности ваших отношений и стиля женщины. Izum.ua рекомендует: Шелковые платочки Бутик FREY WILLE  

Кризис кризисом, а красивую и уютную жизнь никто не отменял. Если Вы давно планировали ремонт в своем личном бюджете, рекомендуем его не отменять, а всего лишь сэкономить - подсчитайте, какую сумму удастся сберечь с помощью следующих советов. Приведение в божеский вид своих обиталищ никакиекатаклизмы не отменят. Тем более от ремонта никуда не денешься, еслиэто — новострой, который вы успели выхватить до того, как почти всестройки «отморозились». Мы расспросили людей, которые сейчас занимаютсяремонтом своих квартир или совсем недавно его закончили: надеемся, ихопыт и советы будут полезны тем, кто только собирается войти в эту«реку», и помогут сэкономить не одну сотню гривен. Александр Панченко: «Ремонт своей«единички» я планировал давно, поэтому, несмотря на кризис, занялсяпоклейкой и побелкой. Сразу решил — экономить на покупке качественныхматериалов не буду: дешевые обои через пару лет выгорят и обветшают, аотечественная плитка на стенах и полу, увы, смотрится по сравнениюимпортной убого. Тем не менее маленькие хитрости позволили сохранитьприличную сумму. Например, я купил «шпалеры» с часто повторяющимсямелким рисунком, из-за чего отходов при нарезании полотен в размерпрактически не оказалось. А если бы одна и та же розочка повторяласьчерез полметра, в мусорник отправились бы куски по 40—50 см. Врезультате удалось купить на один рулон меньше для кухни и коридора ина целых два — для комнаты, что сохранило в кошельке 380 грн. Кафель замебелью на кухне решил не класть — все равно его там не видно. В итогепотребовалось на 4 «квадрата» меньше. Так я сберег еще 280 грн. толькона плитке и 60 грн. — на церезите, ведь его тоже ушло на мешок меньше.Плюс не пришлось мастерам платить за укладку плитки на этих 4 кв. м: наминуточку, это сохранило мне еще 300 грн. Потолочные багеты купил самые простые, узкие, по 3грн./м, но, как по мне, смотрятся они не хуже, чем узорчатые, по 5грн./м, к тому же пыль не собирают. А плинтусы взял пластиковые — онихоть и вдвое дороже деревянных, зато не пришлось тратиться на лак(3-литровая банка стоит минимум 60 грн.). Сам же их и прикрутил, а неплатил столяру по 10—12 грн. за погонный метр, что обошлось бы почти в200 грн. А напоследок хочу дать совет из личного опыта: лучшедоговаривайтесь с мастерами-женщинами — они делают тщательнее мужчин,притом, как правило, расценки у них на 10—15% ниже. В итоге на кругремонт обошелся мне дешевле более чем на 2000 грн. — это примерно однашестая его стоимости, включая материалы и работу». Владимир Абрамов: «Я экономлю натом, что многое делаю сам. При наличии желания и терпения вполнереально быстро научиться — это же не какие-то космические технологии.Например, ко мне уже через 15 минут «упражнений» пришло понимание, какнадо шпатлевать стену. Освоил эту премудрость теперь и экономлю минимум$3 на метре. Как инженер — даже просто как мужчина — я непонимаю, что может быть сложного для любого мужика в том, чтобыштробить стену и укладывать провод — а за это «шабашники» берут по$1,5—2 за погонный метр. Или самому закрутить винтики-гаечки врозетках, вместо того чтобы отдавать электрику $5—7 за каждуюэлементарную «точку». У ремонтников с нижней квартиры осталось несколькоплиток кафеля, я еще среди друзей клич кинул и насобирал 5 кв. м, а мнебольше и не надо было. Закатал рукава — и делаю, получаетсяоригинальный стиль «лоскутное одеяло». Профи, когда увидели, как у меняполучается — покривились. А меня устраивает — $75 сэкономленных самомунужны. Еще надеюсь, что и на мебели деньги придержу:договорился с бригадой, которая строит частные дома, что она чуть недаром отдаст мне оставшиеся доски. Сам их острогаю и кровать смастерю,не святые горшки обжигают. Конечно, не все получается, зато есликриво-косо сделал — сам виноват, сам и переделаю. Думаю, минимум $1500на своем же ремонте «заработаю». На чем никогда не экономлю, так это настройматериалах — пусть будут хорошие, держатся». Андрей Мазур: «Наверное, длябольшинства не секрет, что те же самые обои на одноименном столичномрынке можно взять на 10—20% дешевле, чем в магазинах или даже на рынке«Юность». Я таким вот образом на обоях гривен 200 для семьи сберег. Есть и маленькие хитрости. Остатки кафельной плиткиво многих магазинах отдают за полцены, так вот я прикупил 7 «квадратов»красивой испанской (у меня маленькая ванная, больше и не требовалось).На этом почти $100 сберег. А на покупке чугунной ванны — $30: у нее науголке малюсенький скол был, поэтому отдавали на 40 дешевле. Я ее этимуголком притопил в стену — и вся недолга. Розетки сам устанавливаю, чай — не высшаяматематика, на каждой «отнял» у мастеров по $5, в итоге на двухкомнатах набежало $60. И обои с женой «самотужки» клеим, самое малое по$3 на метре выгадываем. Строителям не позволяю самим материалы покупать,после того как увидел, сколько сухих смесей, шурупов, саморезов у нихна предыдущем объекте «лишними» оказались. Да, трачу время и силы напоездки за стройматериалами, но для меня это дешевле, чем деньги наветер выбрасывать. К тому же мне в строймаркете уже скидочную карточку5%-ную дали — мелочь, а приятно». Дмитрий Гуцало: «Про меня сказано:скупой платит дважды. На своей шкуре узнал, что если пожадничаешь,возьмешь плохих ремонтников — и пожалеешь, и потеряешь. У нас — большая квартира в новопостроенном доме:начали мы ее до ума доводить. Я нанял самую дешевую бригаду — запросилиэти двое $15 тысяч (а другие хотели $30 тыс.). Уговор был, чтобы за 5месяцев комплексный ремонт закончили. А эти шаромыжники делали тяп-ляп,да еще и медленно. Терпение лопнуло, когда они ужасно криво кафель втуалете налепили. Я заставил их этот «шедевр» сбить, они компенсировали5000 грн. ущерба и, взаимно недовольные, мы расстались. Знаете, в чемошибка? Это знакомые ребята были, и то ли на самом деле не умели какследует работать, то ли надеялись, что им брак с рук сойдет. Знакомые, которые прошли через ремонт, советуютзаказывать на разные виды работ — разные бригады. Так вы сможетепоэтапно отслеживать то, что они делают. Не понравилось — сразуотказались от их услуг. Я так и сделаю». Андрей Соколов: «Какпрофессиональный ремонтник, скажу: экономить на оплате мастерам или наматериалах — глупо. Мастера могут развернуться и уйти, а на недоделкидругой уважающий себя профи не пойдет: сразу поймет, что спредшественниками не рассчитались как положено. Экономия на материалахприводит к тому, что рано или поздно это вылезет в виде облупленнойштукатурки, разводов на потоке и т.д. Реально сэкономишь, если найдешь через знакомыхвладельца какой-нибудь строительно-ремонтной компании и возьмешь у негопопользоваться «платиновую» карточку, скидки по которой составляют до20%. По этой карточке можно покупать любое количество стройматериалов,не обязательно большие партии. Если стены более-менее, не очень корявые, то на ихшпатлевке и штукатурке вообще можно сэкономить, поклеив рельефные обои,которые скроют мелкие неровности. И еще. Подумайте о том, чтобы заранееподготовить квартиру к ремонту. Делайте это не тогда, когда мастера ужена пороге, а предварительно. Смойте старые обои и ненужную побелку напотолке, снимите старые плинтусы и линолеум, разберите старыеантресоли, сбейте плитку... В общем, избавьтесь от всего, что будетмешать быстрому началу работ. Иначе мастер будет делать это сам, а этостоит денег. Например, ободрать старые обои, приклеенные ещеклейстером, стоит 10—15 грн. за 1 кв. м, а сбить кафель — от 20 грн. Натаком «демонтаже» в 1-комнатной квартире реально сэкономить до 1000грн. Еще могу посоветовать для тех, кто делает ремонт,где покупать стройматериалы. За ними я ездил в район Осокорков — отметро «Славутич» машиной повернуть направо, и там, в районе дач, естьстройплощадки. Там можно купить дерево, штукатурку, вагонку, краны,смесители и прочее. Например, вагонку в стройсупермаркетах продают по80 грн. за кв. м, а там — всего по 16 грн. Дверную коробку брал за 80грн. вместо 160—180 грн. В два раза дешевле у них коробки, двери,штукатурка, разные мелочи. Остальное не настолько дешево, но тоже можносэкономить: сантехника будет на 15% дешевле, строительный облицовочныйкамень — на 30—40%». Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои затраты на ремонт, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии HomeMoney  Михаил Романцов Источник: segodnya.ua      

Любовь-любовью, а подарок - дело не только приятное, но и, к сожалению, затратное. Если у Вас есть любимая - Вам придется приобрести ей что-то к 14 февраля. Посчитайте в своем личном бюджете, какую сумму Вы сможете потратить на это, а мы подскажем, что можно купить на эту сумму - приятного и даже полезного! Итак, 20 идей для подарков для разной суммы вопроса.   ДО 200 грн. Подушка-сердце с Вашими именами и сердечками, Luxpodarok, 185 гривен.Живые бабочки, Nahodka, 177 гривен Набор для суши, За подарками. 200 грн. Расписные мыши, Планета "Подарок", 145 грн. Вешалка для бижутерии, Vitlen, 110 грн. Подарочный сертификат Номиналы сертификатов-от 200грн до 10 000грн., салон красоты "Барбарис"На сертификаты от 1500грн -скидки от 5 до 10%До 600 грн. Подарочный сертификат на курсы вождения, школа Штурман. От 350 грн.  Сердце из 25 роз, 600 грн. и букет из 29 красных тюльпанов, 410 грн. НимфеяРоза с именем любимой или рисунком, Троянди назавжди, 225 грн. Духи Moschino Glamour,  интернет-магазин  Аромарт, 362 грн (50 ml) Духи Calvin Klein Secret Obsession, интернет-магазин Parfumini, 264, 60 грн.Маникюрный набор Equipe, Kusa, 383 грн. Корзина с фруктами, Present, 544 грн. Сумки Gioielli, ALDOПояса, ALDO   Белый комплект Onlady,  387 грн Короткая сорочка-маечка и трусики, Onlady, 448 грн.  Букет из конфет "Валентинка", 360 грн. и букет из конфет "С любовью", 530 грн., интернет-магазин За подарками           ДОРОЖЕ 600 грн. подвеска "Temptation", золото, бриллианты черные, гранат, от 80 тыс. грн., подвеска "Nostalgia", золото, бриллианты, рубины,топаз, гранат, оникс, опалподвеска "Faithfulness" (Верность), золото, бриллианты, изумруды, кораллы, жемчуг, все Золото 77Ожерелье, кольцо и серьги, АксиомаКлубная карта самого популярного танцевального проекта Drive Dance VesnaФлеш-накопитель  – инкрустированный кристаллами SWAROVSKI, Товары на дом, 1732.00 грн  Столик в постель, Комод, 649 грн.Что бы вы ни придумали в подарок для любимой половинки, не забудьте еще о традиционной «валентинке».   Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои затраты на любимую, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии HomeMoney.ua    Валерия Жукова IZUM.ua    

В условиях недостатка денег абсолютно все люди вынуждены экономить. Автомобилисты — не исключение. Однако автомобиль, во-первых, вещь дорогостоящая, во-вторых — источник повышенной опасности. Поэтому любая экономия должна быть оправданной. И обязательно отобразиться в Ваших расчетах личного бюджета. Топливо Затраты на топливо — главная часть расходов автовладельца (если не учитывать выплаты по кредиту). В ближайшее время, по прогнозам консалтинговой компании UPECO, нефтепродукты будут существенно дорожать по причине дальнейшего роста курса доллара и введения правительством акцизов на нефтепродукты. Автомобилистам остается либо меньше ездить, либо учиться экономить топливо. Меняем стиль вождения. Резкие разгоны и торможения перед светофорами, превышение скорости, постоянные перестроения из стороны в сторону способствуют перерасходу топлива от 10 до 15%. Содержим авто в идеальном техсостоянии. Причиной перерасхода может являться каждая, на первый взгляд, мелочь: неправильное давление в шинах, неотрегулированная система воспламенения топлива, неисправная ходовая часть, езда с несоответствующими технологическими жидкостями (масло, антифриз) — все эти факторы в комплексе дают от 10 до 15% перерасхода. Если за месяц автомобиль проезжает около 2 тыс. км при стандартном «зимнем» расходе автомобиля в 9 л/100 км, то за месяц автомобиль выезжает почти 160 литров, из которых спокойно можно сэкономить 16—20, что в деньгах составляет около 100 грн. (по цене 5,3/л бензина). Вроде и немного, но за год это почти 1200 грн. — стоимость проведения ТО! Но и это еще не все. Дело в том, что при аккуратной и внимательной езде намного меньше «убивается» подвеска автомобиля и меньше изнашиваются детали тормозной системы — у аккуратных водителей время крупных финансовых вложений в автомобиль начинается на 30—40% позже, чем у лихачей. Переходим на газ. Этот вариант экономии на топливе подходит для тех, кто вынужден ездить особенно много. Стоимость работ для недорогого автомобиля вроде ДЭУ Ланос составляет 3,5 тыс. грн. плюс 700 грн. на регистрацию в ГАИ. Но при цене газа 2,1 грн. и расходе, превышающем бензин всего на 1—2 л/100 км, даже при пробеге в 2 тыс. км в месяц, газобаллонная установка себя оправдывает уже за полгода. Кстати, при покупке газа стоит не полениться и поехать на АГЗС, расположенную где-то на задворках города, — газ там продается на 10—20% дешевле, чем на оживленной дороге. Экономим в месяц: 200—500 грн. Итого экономим в год: 2—5 тыс. грн. Мойка и химчистка Моем ночью или сами. Процедура мойки автомобиля на специализированных мойках — удовольствие недешевое — 40—50 грн. Но не мыть автомобиль совсем — нельзя, поскольку грязь негативно влияет на покрытие кузова. Для экономных есть два варианта. Во-первых, заехать на пункт самообслуживания, где за 5 минут работы с аппаратом высокого давления можно полностью отмыть автомобиль всего за 25 грн. Второй вариант — поиск мойки, которая проводит акции в ночное время суток, тогда это стоит 25—30 грн. Химчистка — своими силами. Если внутри автомобиль сильно загрязнен, на мойке можно произвести процедуру химчистки, восстанавливающую состояние салона. Стоит она около 400 грн. и проводится раз в год. Можно сэкономить, почистив салон самостоятельно. Для этого необходимо 2-3 часа свободного времени, мощный пылесос и два баллончика с очищающей пеной (60 грн. за баллон). Экономим в месяц: 60—100 грн. Итого экономим в год: 700—1300 грн. Страховка Скидки за комплекс. Страховать автомобиль в условиях сложного дорожного движения, необходимо. Лучше всего поискать страховую, предлагающую сниженную цену при одновременной покупке полиса КАСКО и «автогражданки». Экономия обычно составляет около 7—10% от цены полиса КАСКО. Так, если два полиса стоят 5 тыс. грн, то можно договориться о скидке в 400—500 грн. Кроме того, в данный момент многие страховщики дают значительные скидки при добровольном страховании (не по требованию банка) — 10—15% от суммы страхового платежа. Выплаты без ГАИ. Есть смысл переплатить и за страхование без франшизы и обязательного предоставления в случае ДТП справки ГАИ. Такая услуга стоит на 3—5% дороже, но ведь и вина в ДТП может быть вашей. При наличии такого полиса, ГАИ можно и не вызывать, сэкономив на штрафе 680—850 грн. и сохранив права, которые могут забрать на срок от 6 до 12 месяцев. Итого экономим: 500—1000 грн. и, как минимум, два десятка тысяч нервных клеток Техобслуживание и ремонт Мы не агитируем отказываться от гарантии и проводить обслуживание автомобиля своими силами, но если денег не хватает, другого выхода не остается. Меняем СТО на ПЗМ. Обычно первые ТО на фирменных станциях заключаются в подтяжке гаек и замене моторного масла. Произвести эти процедуру несложно и недорого на пункте замены масла (ПЗМ), где за такую услугу возьмут от 100 до 200 грн., вместо 400—1000 грн. на фирменной СТО (без учета стоимости материалов). Простые процедуры — своими силами. Даже обслуживаясь на неофициальном сервисе, на некоторых услугах можно сэкономить. Например, за замену тосола просят 100—150 грн. Но снять патрубок системы охлаждения и слить жидкость можно и самому. То же самое касается и замены свечей зажигания — за эту услугу просят на некоторых СТО порядка 100 грн., но свечной ключ стоит около 30 грн., выкрутить старые свечи и вкрутить новые несложно. Дорогие жидкости — самые выгодные. Экономия на технологических жидкостях в большинстве случаев себя не оправдывает: срок службы дешевой продукции ниже, чем дорогой. Так, полусинтетическое и синтетическое масла стоят на 30-50% дороже минеральных, но и служат они по 13—20 тыс., вместо 7—10 тыс. км, как в случае с минералкой. А качественный антифриз «живет» в два раза дольше дешевого при разнице в цене около 40%. Покупаем свечи у производителя. Дешевые свечи покупать нет смысла, а «оригинал» на фирменной станции стоит дорого. Есть смысл потратить время и поискать свечи на свой автомобиль непосредственно от производителя свечей. Дело в том, что ни один из автомобильных концернов самостоятельно запчасти не производит, а заказывает у поставщиков. Узнать название поставщика можно выкрутив одну свечу и посмотрев на маркировку. Эту информацию можно выяснить и позвонив на фирменную СТО — мастер подскажет. Например, на такие автомобили как Ford Focus и Volvo S40 комплект свечей стоит почти 600 грн., а производит их компания NGK, которая продает точно такой же комплект по цене 400 грн. Сэкономленные 200 грн. — это около 35 литров топлива. Шины: выбор в пользу бюджетных брендов. Шины премиум-производителей, стоимостью от 1 тыс. грн. за «колесо», несомненно, являются самыми лучшими с технической точки зрения. Но платить 4 тыс. грн. за замену колес в условиях кризиса многим не по карману. Целесообразно обратить внимание на более дешевые бренды, стоимостью по 2—2,5 тыс. грн. за полный комплект. Тем более что зачастую они являются разработками тех же самых «дорогих» производителей, но снятыми с производства несколько лет назад. Выбираем неоригинальные запчасти. Вместо дорогого «оригинала» есть смысл поискать запчасти от поставщиков (сегмент афтемаркет). Так, приводные ремни на конвейеры большинства автомобильных заводов мира поставляет всего пять производителей, подшипники — не более 10 поставщиков, тормоза делают всего полтора десятка мировых концернов. Разница в цене между «оригиналом» в упаковке производителя автомобиля и точно таким же изделием от поставщика запчасти, составляет от 30 до 70%. Но от звонка на фирменный сервис все равно не стоит отказываться — довольно часто там проводят различные акции и искомая запчасть в оригинальной упаковке стоит дешевле либо на одном уровне с деталью от поставщика. Напоминаем, что преимуществом оригинальных запчастей является дополнительный контроль качества от производителя автомобиля. Правда, преимущество это практически не влияет роли при выборе запчастей, не влияющих непосредственно на безопасность движения. Это касается оптики (зеркал, фар), электрики (аккумуляторов, проводов), деталей выхлопной системы (глушитель, резинки-держатели, хомуты), различных аксессуаров (колпаки, коврики) и прочих «мелочей». Идти за ними в фирменный магазин — удовольствие дорогое, тем более что на базаре все это можно найти по цене в 2—3 раза дешевле от альтернативных поставщиков. Например, разница между фирменным немецким аккумулятором и точно таким же по характеристикам украинского производства составляет почти тысяча гривен, а служат они одинаково – до 3—4 лет. Итого экономим в год: 2—4 тыс. грн. Что в итоге? Конечно суммировать абсолютно все факторы экономии средств нельзя, потому как в реальной жизни добиться снижения затрат на абсолютно всех пунктах практически невозможно. Мы лишь показали основные подходы к повышению эффективности эксплуатации автомобиля, используя которые можно за год не потратить как минимум 5 тыс. грн., что приблизительно равняется месячной зарплате простого украинского автомобилиста. Решение за вами. Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои возможные выгоды, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Автор: Владислав Бовсуновский Источник: http://www.segodnya.ua/

Страховщики не дождались очередей за полисами долгосрочного страхования жизни и предложили клиентам «короткие» страховки... Теперь можно не ждать прибыли 15—20 лет, зажав нервы в кулак, а забрать деньги с инвестиционным доходом (минимум 4% годовых) уже через 1—5 лет. Собравшись писать эту статью, автор случайно вспомнил разговор со знакомым. «Для меня банковский депозит всегда являлся эталоном приумножения средств, а альтернативные источники вообще не интересовали», — делился своим мнением бывший однокурсник Андрей. — «Фондовый рынок — это незнакомо и довольно рискованно, негосударственный пенсионный фонд — очень долго, а значит, опасно, страхование жизни — опять-таки долго и запутанно». Все верно, никто не спорит. Особенно не спорит сейчас, когда бушует финансовый кризис и фондовые индексы валятся, как кегли. Но держать все «яйца» в одной корзине всегда было опасно. Почему бы не задуматься об альтернативном «сундуке», в котором можно будет хранить свои сбережения? Действительно, альтернативой вполне может стать краткосрочный накопительный договор страхования жизни. Такой полис позволяет накопить деньги за 1—5 лет, получить инвестиционный доход в размере не менее 4% годовых, к тому же еще и обеспечить владельцу страховую защиту на случай смерти или инвалидности. Короткая и дорогая Минимальный платеж по такой «короткой» страховке составляет от 1000 грн. в год. При этом размер страховой суммы клиент выбирает сам. Это может быть 10 тыс. грн. и даже 1 млн. грн. Правда, чтобы накопить миллион на протяжении пяти лет придется платить 17 тыс. грн. ежемесячно. Конечно, влияет на платежи по страховке и срок накопления. Чем он короче, тем больше придется отдавать страховщику. К примеру, для страхового покрытия в 100 тыс. грн. сроком на три года придется платить около 33 тыс. грн. ежегодно, а для 500 тыс. грн. сумма платежа составит уже почти 167 тыс. грн. в год. Для сравнения: если накапливать 100 тыс. грн. в течение 20 лет, платить придется примерно 4 тыс. грн. в год, а 500 тыс. грн. — 20,5 тыс. грн. в год (расчеты для молодых людей в возрасте 30 лет). «Для физического лица, конечно, есть возможность заключить накопительный договор на несколько лет. Но вопрос в том, насколько безболезненно для своего кошелька можно сформировать накопления за столь короткий срок?» — предлагает прикинуть директор по страхованию СК «Allianz Жизнь Украина» Андрей Гаврильченко. Периодичность уплаты взносов обычно остается на усмотрение страхователя. Но и здесь есть свой «черт в табакерке»: страховщики часто пытаются вынудить клиента заплатить деньги раз в год. В противном случае при ежемесячной уплате платежей общий размер годового взноса по страховке они поднимают на 6%, при ежеквартальной — на 4%, а если платить раз в полгода — то на 3%. Кстати, ежегодная индексация (увеличение страховой суммы с учетом официального индекса инфляции), которую часто рекламируют страховщики, на деле представляет собой ежегодное увеличение страхового взноса за счет клиента. Инфляция 20% за год? Вносите на следующий год на 20% больше. Вот и вся индексация. В целом же, страховка жизни является инструментом достаточно гибким. Даже после заключения договора можно в любую сторону менять и страховую сумму, и валюту страхования, и размер ежемесячных платежей. Правда, при существенном увеличении страховой суммы страховщик, скорее всего, проведет переоценку степени риска и даже может потребовать от клиента пройти медосмотр. Доходно ли? Принцип действия полиса прост: компания осуществит выплату страховой суммы по окончании срока действия договора (при дожитии) либо в случае смерти, инвалидности застрахованного. Как и для долгосрочных страховок, в соответствии с законодательством, страховщик должен обеспечить доход 4% годовых в гривнах. А вот все, что выше этого, зависит от эффективности инвестиционной стратегии компании. В среднем за прошлый год страховщики обеспечили клиентам доходность на уровне 8—20% годовых, в 2006-м — 10—16%, в 2005-м — 11—14%. В этом году ожидается, что доходность будет немногим ниже, чем в прошлом и составит в среднем где-то 17—18% годовых (во всяком случае, такие радужные прогнозы нам озвучили страховщики). У «Денег» есть по данному поводу сомнения — фондовый рынок падал, поэтому на такой уровень доходности могут рассчитывать компании, державшие деньги преимущественно на гривневых банковских депозитах. Между тем, согласно законодательству, портфели «лайфовых» страховщиков могут состоять из депозитов максимум на 50%, из облигаций — до 40%, из гособлигаций — до 10%. А вот в акции страховщики имеют право размещать до 30% своих резервов, но виду рискованности этого инструмента большинство компаний вкладывают в акции лишь 3—4% инвестируемых средств, а некоторые вообще отказываются от этого инструмента. «Волнения на фондовом рынке существенно не повлияли на структуру инвестиционного портфеля страховщиков. Если и были потери, то они, скорее всего, связаны с неоднократными изменениями требований регулятора по размещению резервов страховых компаний», — говорит начальник департамента прямых продаж СК Renaissance Life Валерия Бобкова. Естественно, далеко не все страховщики зарабатывают под 20% годовых. Даже среди лидеров рынка есть компании, которые выше 6—8% в год не поднимаются — и при этом здорово злят своих клиентов сказками о невероятной надежности своих инвестиционных стратегий. В этом случае даже предоставляемая полисом страховая защита на случай смерти застрахованного не оправдывает разницы в доходности с банковским депозитом (этой осенью — от 16% до 20% в гривнах). На чем теряем? К тому же даже из краткосрочного договора запросто выйти не удастся: почти всегда выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении страховки) формируется после 1—3 лет его действия, и разрыв полиса до наступления «часа икс» грозит ПОЛНОЙ потерей платежей. Но и наличие выкупной суммы совершенно не означает возврата всех внесенных взносов. Так страховщики обеспечивают себе свободу рук при формировании инвестиционной стратегии. Со временем выкупная сумма растет (от 25% объема взносов до 99%), но, даже заключив договор на пять лет, через три года можно рассчитывать не более чем на 50% внесенных платежей. Конечно, имеет значение и то, что при разрыве договора страхователь возмещает еще и затраты на ведение дела (около 3—15%), рассчетно-кассовое обслуживание (зависит от тарифов банка, через которые клиент осуществлял трансакции по внесению платежей, снятию выкупной суммы). Со страхователя взимается также налог в 15% на полученную им сумму — при досрочном расторжении полиса. Отдают же выкупные суммы страховщики легко. «Никаких особых условий нет. Клиент выражает желание расторгнуть договор, подает письменное заявление. Договор расторгается, клиент получает об этом письменное подтверждение и выкупную сумму», — говорит заместитель председателя правления СК «Страховые традиции — Жизнь» Людмила Гевлич. Не стоит страховщику забывать о таком важном вопросе, как налоговый кредит. Увы, но, приобретая полис менее чем на 10 лет, нет возможности получить эту льготу. Из возможных неприятностей стоит упомянуть дополнительные расходы в том случае, если задержать оплату страховки. В этом случае страховщики дают клиентам льготный период (30—45 дней), но если и после него страхователь продолжает страдать «забывчивостью», компания самовольно редуцирует (уменьшает) страховую сумму по договору. Некоторые компании дополнительно начисляют еще и пеню из расчета около 1% суммы взноса за каждый месяц просрочки, и впоследствии клиент обязан уплатить накопившийся долг и штрафные санкции. Если же задержка платежей страхователем происходит до формирования выкупной суммы (в первые несколько лет), страховое покрытие вообще обнуляется. Поэтому в случае финансовых затруднений лучше всего написать заявление и «заморозить» страховые платежи на необходимый срок, после чего возобновить уплату взносов, скорректированных с учетом накопившегося долга. Конечно, каждый решает сам, каким образом накапливать деньги: нести их на депозит, в «лайфовую» страховую компанию или еще куда. Но не будем забывать, что вкладчик банка может забрать деньги в любое время без потерь капитала (теряется только часть процентов), имеет гарантии по возврату вклада на 50 тыс. грн. в случае банкротства банка, и его доход не подлежит налогообложению. Причем пополнять депозит можно по своему усмотрению, а вот платежи по полису придется вносить обязательно. Аргументов в пользу банка, как видим, много. Один только «против» — депозит не обеспечит клиентам страховую защиту. В общем, короткие полисы больше подойдут тем, кто всерьез нуждается в такой защите и к тому же не собирается расторгать договор досрочно. А еще для тех, кто накапливает деньги в разных инструментах — финансовые консультанты рекомендуют направлять на страхование жизни до 20% сбережений. Как получить выплату по накопительному договору страхования жизни? Необходимо предоставить страховщику: -заявление на выплату; -договор страхования; -документ-удостоверение личности, получателя выплаты; -номер счета и банковские реквизиты для получения выплаты; -идентификационный номер получателя. Стоит ли покупать страховку жизни сроком на 2–5 лет? ЗА: 1. Кроме накопления, есть еще и страховая защита на случай смерти страхователя 2. Есть право свободно варьировать размеры страховой суммы и платежей 3. Существует возможность выбора валюты страховки ПРОТИВ: 1. Дороговизна страховки при значительном объеме покрытия 2. Утрата налоговых льгот 3. Невыгодные условия расторжения договора Что доходнее — банковский депозит на три года или накопительная страховка жизни? Исходные условия: в течение трех лет вносим по 5000 грн. в год. * Страховой полис Инвестдоход страховщика (за основу взята средняя доходность трех прошлых лет — 13% годовых) — 4250 грн. Из них: налог на доходы — 15%*, то есть 637 грн. Плата страховщику за управление делом — 15%, или 637 грн. Итого: 2975 гривен Инвестор застрахован** * Банковский депозит Проценты банка с учетом ставки в 15% годовых и капитализации процентов — 4950 грн. Итого: 4950 гривен Инвестор не застрахован** Дополнительных расходов нет. * — По «коротким» договорам нет льготного налогообложения. ** — Страховая защита покрывает риски наступления смерти и инвалидности Для того, чтобы прогнозировать и подсчитать свои возможные выгоды, зарегистрируйтесь бесплатно на сервисе онлайн бухгалтерии homemoney.com.ua Источник: http://www.dengi.ua